Poslanci schválili zákon o spotřebitelském úvěru. Předčasná splátka hypotéky bez sankce a další změny
| 3.6.2016 | aktualizováno 3.6.2016 | Zdeněk Bubák | |
 Poslanecká sněmovna schválila zákon o spotřebitelském úvěru, který předkládalo Ministerstvo financí. Zákon by měl posílit pozici spotřebitelů na finančním trhu a zpřehlednit úvěrový trh. Půjčky budou moci poskytovat jen licencované subjekty, nad kterými bude mít navíc dohled Česká národní banka. Dalšími opatřeními je povinnost poskytovatele půjčky zhodnotit schopnost klienta splatit půjčku, možnost částečně splatit hypotéku bez poplatku a stanovení limitu pro sankci za opožděnou splátku.
Nový zákon by měl podle Ministerstva financí pomoci snížit počet domácností, které čelí neschopnosti splácet své dluhy a jsou na ně uvalovány exekuce. Na českém téměř neregulovaném trhu s nebankovními půjčkami podniká přibližně 60 000 subjektů, což spotřebitelům značně ztěžuje orientaci. K poskytování půjček totiž dnes stačí jen živnostenský list.
Nový zákon zavádí zpřísnění podmínek pro podnikání v oblasti úvěru pro nebankovní subjekty a rozšíření regulace i na tzv. mikropůjčky, tedy spotřebitelské úvěry do 5 000 Kč. Podle ministerstva tak dojde k významnému zlepšení kvality služeb a zvýšení ochrany spotřebitelů. Mimo jiné také díky sjednocení licencování a dohledu pod Českou národní banku.
Srovnání spotřebitelských úvěrů najdete zde
Bez řádného posouzení schopnosti klienta půjčku splácet bude smlouva neplatná
Zákon nařizuje všem poskytovatelům řádné posouzení, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet. Kde nebude posouzení provedeno, bude smlouva od počátku neplatná a spotřebitel splatí pouze jistinu.
„Díky novým opatřením by již nemělo docházet k současné praxi klamání a zneužívání spotřebitelů, která se děje u nebankovních poskytovatelů,“ zdůrazňuje přínosy nové úpravy ministr financí Andrej Babiš.
Výše sankce za opožděnou splátku bude zákonem limitována
Zákon stanovuje maximální možné sankce za pozdní splátky. Ty by neměly překročit 50 % z původního úvěru a současně mohou vyrůst na maximálně 200 tisíc korun. Navíc před prodejem nemovitosti, kterou má věřitel v zástavě, musí spotřebiteli poskytnout 6 měsíců na doplacení dlužného úvěru.
Předčasné splátky hypotéky jednou za rok bez poplatku
Lidé budou moci předčasně splatit hypotéku bez sankcí, přičemž banky si budou účtovat pouze účelně vynaložené náklady. „Ministerstvo financí dlouhodobě zastává názor, že splacení úvěru nemá být trestáno,“ uzavírá Babiš.
Pozor, bude ale možné splatit maximálně čtvrtinu hypotéky jednou za rok. Dále bude omezena výše poplatku za předčasné splacení mimo tento povolený rámec, a to na 1 % z předčasně splácené částky.
„Regulace trhu ve prospěch zákazníků je důležitá, nicméně spolu s ním by měla jít ruku v ruce výchova k finanční odpovědnosti a finančnímu plánování. Naše praxe v projektu finančního vzdělávání ve školách ukazuje, že děti často kopírují chování svých rodičů a vůbec netuší, proč by se měly chovat k penězům jinak,“ říká Jan Lener, ředitel komunikace Broker Consulting.
Asociace věřitelů optimismus ministerstva financí nesdílí
Regulace spotřebitelských úvěrů pádům do dluhových pastí podle Asociace věřitelů nezabrání. Zákon o spotřebitelském úvěru podle ní předlužování českých občanů nezabrání. Přispěje sice ke snížení nabídky úvěrů na regulovaném trhu, nikoli však poptávky po nich. Spotřebitelé, kteří na úvěr od registrovaného poskytovatele nedosáhnou, budou svoji potřebu uspokojovat mimo regulovaný trh za nekontrolovaných podmínek úvěrování i vymáhání. Dojde tak ke zhoršení situace finančně méně gramotných osob, které by měl zákon naopak chránit. Jeho přijetí zároveň povede ke zdražení úvěrových služeb a ve svém současném znění také výrazně zkomplikuje proces mimosoudního vymáhání pohledávek.
„Snížení nabídky úvěrů na regulovaném trhu automaticky neznamená snížení počtu předlužených osob nebo exekucí. Spotřebitelé, kteří nesplní podmínky licencovaných poskytovatelů, budou svoji poptávku uspokojovat mimo regulovaný trh. V důsledku toho se možná sníží počty uvedené v oficiálních statistikách, rozhodně se však nezlepší reálná situace dlužníků,“ upozorňuje Pavel Staněk, prezident České asociace věřitelů. Regulace půjček sama o sobě neodradí spotřebitele od využívání služeb nelegálních poskytovatelů. Přispět k tomu naopak může důsledné zvyšování finanční gramotnosti, která se opakovaně ukazuje jako nedostatečná.
Zákon podle Staňka ve svém aktuálním znění zkomplikuje proces vymáhání pohledávek. K jeho prodloužení přispěje schválené zrušení rozhodčích doložek. Od těch se sice v zahraničí ustupuje, ale v Česku prý při existující pomalosti soudů mají rozhodčí doložky stále smysl.
Kromě toho zákon zřejmě prakticky znemožní činnost inkasních agentur. Ty dnes běžně poskytují klientům splátkové kalendáře, které jsou pro dlužníky poměrně vstřícným a schůdným řešením dluhové situace. Tím se ovšem podle výkladu návrhu zákona staví do role poskytovatelů úvěrů, a musí se tak podrobit stejné regulaci. „Inkasní agentury by nově musely například prověřovat úvěruschopnost dlužníka, což je vzhledem k okolnostem naprostý nesmysl,“ upozorňuje Pavel Staněk a dodává: „Zhroucení trhu mimosoudního vymáhání pohledávek povede ke zbytečnému nárůstu počtu žalob i exekucí, které jsou dnes obvykle využívány až v případě neúspěšnosti mimosoudního inkasa. Proces vymáhání tak bude pro dlužníky bolestivější, pro věřitele pak zdlouhavější a celkově dražší.“
všechny články | |
Dále v rubrice
Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?
Řada rodin se rozhoduje mezi bydlením v nájmu a pořízením vlastního domova na hypotéku. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody. Z pohledu budování majetku je vždy výhodnější pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku. Při rozhodování mezi nájemním bydlením...
|
Jak financovat nemovitost bez hypotéky
Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?
|
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...
|
Co je to flipování nemovitostí a vyplatí se vůbec někdy?
Flipování nemovitostí, proces nákupu a rychlého prodeje nemovitostí za účelem zisku, se v posledních letech stalo populární investiční strategií. Na českém trhu lze v roce 2024 očekávat pokračující zvyšování poptávky po bytech, zejména...
|
všechny články v rubrice
|