Doba levných hypoték končí. Pro lidi bude nové bydlení dražší
| 10.8.2018 | Zdeněk Bubák, zprávy EKOSPOL, Hypoteční banka, ČS | |
 Po několikanásobném zpřísnění podmínek pro získání hypotéky ze strany ČNB přišlo v polovině roku zvyšování základní úrokové sazby. Tu centrální banka opět zvýšila před týdnem a vyslala tak signál k dalšímu zdražení úvěrů na bydlení. Vlastní bydlení se tak opět stane méně dostupným. Banky navíc čeká nová regulace platící od října, kdy bude výše hypotéky povinně zastropována konkrétním násobkem příjmů žadatele.
Zatímco ještě na přelomu předloňského a loňského roku dosahovala průměrná úroková sazba u hypoték podle ukazatele Fincentrum Hypoindex 1,77 procenta, letos v červnu vyskočila až na 2,49 procenta. V dubnu a květnu se pohybovala dokonce na úrovni 2,51 procenta. Červnový mírný pokles po předchozím osmiměsíčním růstu způsobil hlavně boj bank o poslední větší skupinu klientů, kteří budou chtít získat hypoteční financování před avizovaným říjnovým výrazným zpřísněním podmínek pro získání tohoto typu úvěru.
Čtěte také zde:
Kolik lidí by mohla nová opatření ČNB ohrozit při získávání hypotéky?
Podle České bankovní asociace by mohly zpřísněné podmínky vyloučit z možnosti získat hypotéku zhruba pětinu zájemců. Zároveň se očekává, že s opakovaným zvyšováním základní úrokové sazby se hypoteční sazba už na konci roku dostane přes tříprocentní hranici. Bude tak takřka dvojnásobná, než na začátku loňského roku.
Nabídka hypoték dostupných v Česku
Splátka průměrné hypotéky za byt v Praze stoupne za rok o 3 tisíce korun
Developerská společnost EKOSPOL ukazuje trend růstu nákladů na financování nového bydlení na konkrétním příkladu pro nový pražský byt. Ten se podle ní prodává za průměrných 6,4 milionu korun a je financovaný 80procentní hypotékou s dvacetiletou dobou splácení. Zatímco ještě loni v zimě by vyšla měsíční splátka na 25 300 korun, letos na konci roku už bude splátka o tři tisíce korun vyšší. Za celou dobu splácení pak za stejný byt klient zaplatí o více než 700 tisíc korun navíc.
Podle statistik EKOSPOLu si nový byt na hypotéku kupuje dlouhodobě zhruba polovina lidí, takřka většina z nich si byt pořizuje pro vlastní bydlení. Dá se proto očekávat, že poptávka po bytech kvůli krokům centrálních bankéřů o něco opadne. Desetitisíce domácností, které nedosáhnou na vlastní bydlení, se přesunou k nájemnímu bydlení. S růstem zájmu o nájemní bydlení ale poroste úměrně také výše měsíčního nájemného. Poplatky za bydlení tedy ukrojí z domácích rozpočtů stále obrovský podíl.
V reakci na ČNB Hypoteční banka opět zdražila
Již podruhé během krátké doby Hypoteční banka zdražila Jasnou hypotéku. K poslednímu navýšení jejích sazeb došlo 30. 7., kdy banka zvedla své sazby na pětiletých fixacích o jednu desetinu. Od 20. 8. budou pětiletky k dostání od 2,89 %, což znamená další navýšení o dvě desetiny. Celkem tedy Hypoteční banka od konce července zvedla sazby již o tři desetiny (více zde)
Opakovaným zvýšením sazeb reaguje banka na rozhodnutí ČNB, která ve čtvrtek minulého týdne opět zdražila mezibankovní zdroje. Vlastní bydlení se tak stává pro lidi opět o něco méně dostupné. ČNB se regulacemi snaží zmírnit rostoucí trh hypoték. „Bydlení ve vlastním, které se v posledních letech stává pro Čechy tak typické, začne při stávajícím trendu opět nahrazovat pronájem. Počet Čechů, kteří splní požadavky na poskytnutí hypotéky, a budou si ji moci dovolit, se bude snižovat,“ uvádí Andrea Vokálová, tisková mluvčí Hypoteční banky.
Hypoteční banka je v návaznosti na rozhodnutí ČNB nucena opět zdražit svou Jasnou hypotéku. Před měsícem si ji bylo možné sjednat s pětiletou fixací 2,59 %, koncem července sazba stoupla o jednu desetinu. Od 20. 8. vejde v platnost navýšení o další 2 desetiny procenta, tím úroky vyšplhají na 2,89 %.
Průměrná česká domácnost vydává na splátku hypotéky asi 42 % svých čistých příjmů. „S růstem sazeb se bude tento podíl dále navyšovat a brzy dosáhne limitu 45 %, který je doporučován ČNB jako maximum,“ doplňuje Vokálová.
Přehled vývoje úrokové sazby Jasné hypotéky s pětiletou fixací:
| Úroková sazba na 5 let | 30. 7. | 20. 8. | Celkem | | 2,59% | + 0,10 | + 0,20 | 2,89 % | Zdroj: Hypoteční banka
První podmínkou pro získání Jasné hypotéky je sjednání inkasa splátky z účtu u ČSOB a pravidelné zasílání alespoň 1,5 násobku měsíční splátky na svůj účet. Druhou podmínkou je uzavření životního pojištění u ČSOB Pojišťovny nebo je možné si vybrat alternativu sjednání inkasa z účtu spoludlužníka. Díky splnění těchto podmínek navíc klienti získají odhad nemovitosti a vedení úvěru zdarma.
Česká spořitelna nezdraží do 19. srpna
Česká spořitelna pokračuje v akční nabídce zvýhodněných úrokových sazeb u nejvyužívanějších hypoték s fixacemi 5, 8 a 10 let, a to až do 19. srpna, kdy tuto akční nabídku ukončí. Blížící se začátek platnosti nových regulačních doporučení ČNB v říjnu může vyvolat další reakce trhu, které se mohou promítnout do výše hypotečních sazeb už v průběhu srpna a září. Mezi klienty roste nejistota a s ní související zájem o hypotéky s dlouhodobou fixací úrokových sazeb, které tvoří již více než polovinu z nově poskytovaných hypoték České spořitelny. Nově proto ČS od července nabízí i hypotéku s fixací úrokové sazby na 20 let.
Pražané vydělávají na byt 17 let, déle než v Berlíně či Vídni
O přemrštěných cenách nových bytů v Praze se mluví už dlouho. Kvůli zastaralému územnímu plánu a zablokovanému povolovacímu procesu se totiž nové byty takřka nestaví a zájemci si tak nemají z čeho vybírat. Ceny žene vzhůru také výrazné zdražování stavebních prací. Situace došla tak daleko, že dostupnost nového bytu v českém hlavním městě je mnohem nižší než v metropolích okolních států. Podle portálu Numbeo.com musí Pražan na byt šetřit o několik let více, než lidé v Berlíně, Vídni či Bratislavě.
Tento portál srovnává náklady na pořízení stejně velkého bytu ve vybraných městech ve vztahu k úrovni příjmů v daném místě. Zjednodušeně řečeno pracuje s kupní sílou místních lidí. Na webu lze porovnat mimo jiné poměr ceny stejně velkého bytu k příjmu domácnosti, čili kolik let na takový byt domácnost vydělává. Počítá se zde s mediánovou cenou za byt o ploše 90 metrů čtverečních, což je na západ od nás rozměr průměrného bytu. Je to rozdíl oproti některým českým studiím, které kalkulují s bytem o rozměru maximálně 70 metrů čtverečních. Za disponibilní měsíční příjem domácnosti Numbeo.com počítá 1,5násobek mediánového příjmu jednotlivce v daném místě.
České hlavní město v tomto srovnání vychází velmi tristně. Zatímco v Praze vydělává domácnost se středním příjmem na 90metrový byt 17,09 let, v hlavních městech našich sousedních států je to o poznání méně: v Berlíně 10,56 let, ve Varšavě 11,94, v Bratislavě 12,83 a ve Vídni 13,30. Zablokovaná výstavba a nedostatek pozemků vhodných k výstavbě tak učinily bydlení v našem hlavním městě výrazně dražší a nedostupnější než v okolních metropolích.
Podobná čísla jako Praha při porovnání na Numbeo vykazuje v regionu pouze německý Mnichov, domácnost zde na devadesátimetrový byt vydělává 16,44 let. To může být zarážející zejména ve srovnání s hodnotami Berlína (10,56 let). V Mnichově je však odlišná situace, než v německém hlavním městě, protože zde jsou nejdražší nemovitosti v celém Německu. Tamní opozice i odborníci to kladou za vinu hlavně vedení města. Argumentují tím, že pozemky pro nové bytové projekty se vedení města snažilo prodávat za co nejvyšší ceny (na rozdíl od jiných německých měst, která více brala ohled na sociální situaci a nešroubovala ceny pozemků za každou cenu nahoru). Vysoká cena pozemků se pak logicky promítá do cen bytů, které na nich stojí. Podíl na vysokých cenách bydlení je mnichovské radnici připisován také proto, že nové bytové stavby protlačila, často přes odpor místních, do nezastavěných oblastí uvnitř města. Takové plochy poblíž centra jsou samozřejmě výrazně dražší a i to vyhnalo ceny bytů v Mnichově vysoko.
Toto by mělo být varováním pro hlavně Prahu, která pracuje ve svém připravovaném Metropolitním plánu s představou, že budou zastavovány jen nevyužité plochy uvnitř města. Situace Mnichova však jasně ukazuje, že soustředění výstavby pouze uvnitř města vede kvůli k vyšším cenám pozemků blíže centru k dalšímu zdražování bytů. Před tímto jsem již ve svých komentářích k návrhu Metropolitního plánu varoval a Praha by se měla takové situace vyvarovat. Proto se musí zároveň rozrůstat po svém okraji. Tyto oblasti jsou mezi zájemci o nové bydlení nejžádanější, jak kvůli svým nižším cenám, tak zároveň dobré dopravní dostupnosti i plné občanské vybavenosti.
Cenový růst bytů v Praze pak může zastavit jen urychlené zahájení výstavby nejlépe několika konkurenčních rezidenčních projektů v různých oblastech Prahy. To je potřeba provést skutečně co nejrychleji. Čekat na nový Metropolitní plán, který by měl začít platit nejdříve od roku 2023, není možné.
| Praha | Berlín | Vídeň | Varšava | Bratislava | Mnichov | | Kolik let vydělává domácnost na nový byt * | 17,09 | 10,56 | 13,30 | 11,94 | 12,83 | 16,44 | Zdroj: Numbeo.com, údaje k 1. 8. 2018
* Počítá se mediánová cena za byt o ploše 90 m2 v daném městě, za disponibilní příjem domácnosti se považuje 1,5násobek čistého mediánového příjmu jednotlivce v daném místě
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|