Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Spořit v bance nebo u Kalouska?

15.5.2012  |  Zdeněk Bubák


Není pochyb o tom, že spořicí státní dluhopisy jsou velmi výhodně úročené. Jak jsou na tom ale přesně ve srovnání s adekvátní úložkou na termínovaných vkladech bank nebo záložen? Provedli jsme pro Vás analýzu a její výsledky přinášíme v podrobném srovnání. Jelikož různé objemy vkladů jsou u bank a záložen úročeny různě, zpravidla vyšší částky mají i vyšší úrokovou sazbu (ale existují i výjimky), provedli jsme srovnání pro několik hladin objemů vkládaných prostředků, a to pro 10, 50, 100, 250, 500 tisíc korun a 1 milon korun. Za dobu splatnosti vkladu jsme vzali 5 let, což je i splatnost dluhopisů. Je třeba uvést, že právě pětiletou splatnost u termínovaných vkladů banky a záložny nabízejí méně častěji než kratší splatnosti, např. 4, 3 nebo 2 roky, proto jsme do srovnání k jednotlivým produktům bank a záložen uvedli sazbu za nejblíže nižší splatnost (vázanost). Úrok je pak vypočítán z takto získané sazby, ale za 5 let.

Porovnání jsme prováděli pro oba výhodnější typy spořicích státních dluhopisů, a to pro kuponový a reinvestiční (celkový úrok z reinvestičního dluhopisu vychází vzhledem k reinvestovanému úroku vždy  lépe než u kuponového). Diskontovaný dluhopis má úrok nižší a dluhopis protiinflační nelze předem vyhodnocovat, jelikož neznáme výši příští inflace. Dále pro srovnání platí to, že úrok ze spořicích státních dluhopisů uvádíme bez daně, jelikož podle názoru odborníků by se neměly danit vzhledem k nominální hodnotě ve výši jedné koruny.

Z výsledků porovnání vyplývá, že se v jednotlivých objemových hladinách umísťují dluhopisy na relativně vysokých místech, a to na 3. až 6. místě u reinvestičního dluhopisu a na 4. až 10. místě u kuponového dluhopisu. Úrok tedy dostanete vyšší jen u těchto bank a záložen: Evropsko-ruská banka a Záložna Creditas, spořitelní družstvo. U vyšších objemů pak ještě u Metropolitního spořitelního družstva a u Artesy, spořitelního družstva.

Umístění spořicích státních dluhopisů ve srovnání s 5letým termínovaným vkladem u záložen či bank:
 
Pro částku Pořadí (reinvestiční / 2. kuponový)
10 tisíc Kč 3. / 4. místo
50 tisíc korun 4. / 5. místo
100 tisíc korun 4. / 6. místo
250 tisíc korun 4. / 6. místo
500 tisíc korun 5. / 7. místo
1 milion korun 6. / 10. místo

Podrobné výsledky srovnání, které jsou shrnuty ve výše uvedené tabulce naleznete dále (klikněte na odkazy v šedé tabulce podle částky, která Vás zajímá).

Detailní porovnání ročních úrokových sazeb a úroku Spořicích státních dluhopisů s 5letými termínovanými vklady podle výše vkladu, resp. objemu dluhopisů:
10 tisíc korun
50 tisíc korun
100 tisíc korun
250 tisíc korun
500 tisíc korun
1 milion korun
Klikněte výše na řádek s vybranou částkou a zobrazí se Vám příslušná podrobná tabulka.
Vysvětlivky k tabulkám:
MF ČR ... Ministerstvo financí ČR
SSD ....... Spořicí státní dluhopis
Spořicí státní dluhopisy se podle daňových odborníků nemusí danit, protože jejich nominální hodnota je 1 Kč a po zaokrouhlení je srážková daň ve výši 15 % vždy zaokrouhlována na nulu. Proto je jejich úrok na rozdíl od úroků termínovaných vkladů bank uveden bez zdanění, kdežto úroky termínovaných vkladů po zdanění srážkovou daní.

Termínovaný vklad se splatností 5 let

Uložená částka (jistina) 10 tisíc Kč
Pořadí Banka / Záložna Produkt Úroková sazba p.a. Úrok*
1 Záložna Creditas, spořitelní družstvo Termín. vklad CREDITAS 4,3 1 827,8
2 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad 4,2 1 785,0
3 MF ČR Reinvestiční SSD 3,3 1 751,0
4 MF ČR Kupónový SSD 3,3 1 650,0
5 Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad 3,6 1 530,0
6 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 3,3 1 403,0
7 ZUNO Bank CZ Vklad 3,1 1 317,8
8 Poštová banka CZ Termínovaný vklad 2,7 1 148,0
Zdroj: Scott & Rose
* Úrok je po zdanění za 5 let

 Uložená částka (jistina) 50 tisíc Kč
Pořadí Banka / Záložna Produkt Úroková
sazba p.a. 		Úrok *
1 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad FIX 4,4 9 350,8
2 Záložna Creditas, spořitelní družstvo Termín. vklad CREDITAS 4,3 9 138,2
3 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad 4,2 8 925,0
4 MF ČR Reinvestiční SSD 3,5 8 755,0
5 MF ČR Kuponový SSD  3,3 8 250,0
6 Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad 3,6 7 650,0
7 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB Termínovaný vklad 3,6 7 650,0
8 Artesa, spořitelní družstvo TV Artesa STANDARD 3,4 7 225,2
9 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB TV s předčas. výběrem 3,35 7 118,8
10 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 3,3 7 013,0
11 Equa bank Termín. vklad - občané 3 6 711,5
12 ZUNO Bank CZ Vklad 3,1 6 588,2
13 Wüstenrot hypoteční banka Wüstenrot TV ProZisk 2,9 6 162,8
Zdroj: Scott & Rose
* Úrok je po zdanění za 5 let

 Uložená částka (jistina) 100 tisíc Kč
Pořadí Banka / Záložna Produkt Úroková sazba p.a. Úrok* 
1 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad FIX 4,4 18 700,2
2 Záložna Creditas, spořitelní družstvo Termín. vklad CREDITAS 4,3 18 275,8
3 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad 4,2 17 850,0
4 MF ČR Reinvestiční SSD 3,5 17 510,0
5 Metropolitní spořitelní družstvo Jednorázový termín. vklad 3,9 16 575,0
6 MF ČR Kuponový SSD 3,3 16 500,0
7 J&T Banka CZ Termín. vklad - občané 3,7 15 725,8
8 Artesa, spořitelní družstvo TV Artesa STANDARD 3,7 15 725,8
9 Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad 3,6 15 300,0
10 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB Termínovaný vklad 3,6 15 300,0
11 Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Garantovaný úrok 3,2 14 527,8
12 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 3,35 14 238,2
13 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB TV s předčas. výběrem 3,35 14 238,2
14 Equa bank Termín. vklad - občané 3 13 418,8
15 ZUNO Bank CZ Vklad 3,1 13 175,8
Zdroj: Scott & Rose
* Úrok je po zdanění za 5 let

 Uložená částka (jistina) 250 tisíc Kč
Pořadí Banka / Záložna Produkt Úroková sazba p.a. Úrok*
1 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad FIX 4,4 46 750,2
2 Záložna Creditas, spořitelní družstvo Termín. vklad CREDITAS 4,3 45 687,8
3 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad 4,2 44 625,0
4 MF ČR Reinvestiční SSD 3,5 43 775,0
5 Metropolitní spořitelní družstvo Jednorázový termín. vklad 3,9 41 438,0
6 MF ČR Kuponový SSD 3,3 41 250,0
7 J&T Banka CZ Termín. vklad - občané 3,7 39 312,8
8 Artesa, spořitelní družstvo TV Artesa STANDARD 3,7 39 312,8
9 Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad 3,6 38 250,0
10 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB Termínovaný vklad 3,6 38 250,0
11 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 3,35 38 238,3
12 Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Garantovaný úrok 3,2 36 298,2
13 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 3,35 35 594,2
14 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB TV s předčas. výběrem 3,35 35 594,2
15 Equa bank Termín. vklad - občané 3 33 543,9
16 ZUNO Bank CZ Vklad 3,1 32 937,8
Zdroj: Scott & Rose
* Úrok je po zdanění za 5 let
    
Uložená částka (jistina) 500 tisíc Kč
Pořadí Banka / Záložna Produkt Úroková sazba p.a. Úrok*
1 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad FIX 4,4 93 500,8
2 Záložna Creditas, spořitelní družstvo Termín. vklad CREDITAS 4,3 91 375,2
3 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad 4,2 89 250,0
4 Metropolitní spořitelní družstvo Jednorázový termín. vklad 4,2 89 250,0
5 MF ČR Reinvestiční SSD 3,5 87 550,0
6 Artesa, spořitelní družstvo TV Artesa STANDARD 3,9 82 875,0
7 MF ČR Kuponový SSD 3,3 82 500,0
8 Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad 3,8 80 750,8
9 Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Garantovaný úrok 3,5 79 884,1
10 J&T Banka CZ Termín. vklad - občané 3,7 78 625,2
11 J&T Banka CZ TV Clear Deal 3,7 78 625,2
12 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB Termínovaný vklad 3,6 76 500,0
13 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 3,45 73 313,0
14 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB TV s předčas. výběrem 3,35 71 187,8
15 Equa bank Termín. vklad - občané 3 67 086,8
16 ZUNO Bank CZ Vklad 3,1 65 875,2
Zdroj: Scott & Rose
* Úrok je po zdanění za 5 let

 Uložená částka (jistina) 1 milion Kč
Pořadí Banka / Záložna Produkt Úroková sazba p.a. Úrok *
1 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad FIX 4,4 187 000,2
2 Artesa, spořitelní družstvo TV Artesa BONUS 4,3 182 750,8
3 Metropolitní spořitelní družstvo Jednorázový termín. vklad 4,3 182 750,8
4 Záložna Creditas, spořitelní družstvo Termín. vklad CREDITAS 4,3 182 750,8
5 Evropsko-ruská banka ERB Termínovaný vklad 4,2 178 500,0
6 MF ČR Reinvestiční SSD 3,5 175 100,0
7 Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo Termínovaný vklad 4 170 000,8
8 Moravský Peněžní Ústav - spořitelní družstvo Garantovaný úrok 3,7 169 578,5
9 Artesa, spořitelní družstvo TV Artesa STANDARD 3,9 165 750,0
10 MF ČR Kuponový SSD 3,3 165 000,0
11 J&T Banka CZ Termín. vklad - občané 3,7 157 250,8
12 J&T Banka CZ TV Clear Deal 3,7 157 250,8
13 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB Termínovaný vklad 3,7 157 250,8
14 Peněžní dům, spořitelní družstvo Termínovaný vklad 3,5 148 750,2
15 WPB Capital, spořitelní družstvo WPB TV s předčas. výběrem 3,45 146 625,0
16 Equa bank Termín. vklad - občané 3 134 172,6
17 ZUNO Bank CZ Vklad 3,1 131 750,8
Zdroj: Scott & Rose
* Úrok je po zdanění za 5 let
Porovnejte si úrokové sazby z termínovaných vkladů všech bank a záložen zde.



  
  
  



Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde
Kalkulačka spoření, nejvýhodnější spořicí účty od bank i záložen - zde


všechny články
Dále v rubrice

Stagnují letos dluhopisy a dluhopisové fondy?

Obrázek: Graf akcie Akcie a dluhopisy vykázaly v roce 2022 po delší době shodný vývoj, když společně zaznamenaly výraznější propady. Stejný směr nalezly obě třídy aktiv i v roce 2023, ale tentokrát udělaly investorům radost a shodně přinesly výrazné kladné zhodnocení...

Proč se zajistit na stáří investováním?

Obrázek: Laptop investování Do důchodu se neprošetříme a nemůžeme se ani spolehnout na to, že se o nás postará stát. Jedná se o známá a často opakovaná fakta, která dokládá několik jednoduchých čísel. Stejně tak existuje několik úvah, co s tím každý z nás může udělat. Více se dozvíte v našem článku...

Jaké jsou výhledy indexu S&P 500 na rok 2024?

Obrázek: Akcie Výhledy indexu S&P 500 na rok 2024 jsou mezi prognostiky značně rozdílné. Hrozí, že by index mohl zakončit rok níže, než je jeho závěrečná cena v roce 2023? Více se dozvíte v komentáři finančních analytiků investiční platformy a aplikace provozované společností Freedom24...

Žebříčky spořicích účtů a termínovaných vkladů v květnu

Máme pro vás květnový žebříček spořicích účtů a termínovaných vkladů. Nejvýhodnější sazbu na spořicím účtu nabízí Partners Banka. Kde aktuálně dostanete nejvyšší sazby u těchto produktů, se dozvíte v našem článku...

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz