Vše, co jste chtěli vědět o RPSN
 Někteří
z nás vědí, co zkratka RPSN
znamená, nebo to alespoň tuší.
Jiní možná ani nic netuší.
Připravili jsme pro Vás soubor informací o
ukazateli RPSN s možností vypočítat si jeho
hodnotu u všech půjček, které jsou na
českém trhu nabízeny. Důvodem je důležitost tohoto
ukazatele pro měření nákladů spojených s
úvěrem, a tím i s výhodností nebo
nevýhodností úvěru pro zájemce o
daný úvěr. Obrazně by se dal nazvat "andělem
strážným" hlídajícím Vaše
výdaje spojené s úvěrem.
Co to je, když
se řekne RPSN?
Pod zkratkou RPSN se ukrývá název
"Roční procentní sazba nákladů", což
je číslo, umožňující
zákazníkovi lépe vyhodnotit
výhodnost nebo nevýhodnost
poskytovaného úvěru. RPSN
udává procentuální
podíl z dlužné částky,
který musí spotřebitel zaplatit za
období jednoho roku v souvislosti se splátkami,
správou a dalšími výdaji
spojenými s čerpáním úvěru.
Zjednodušeně jde o nástroj, pomocí
kterého se předem dozvíte své
skutečné náklady na úvěr, protože
většina zákazníků má
tendenci se spokojit jen s informací o
úrokové sazbě. Zahrnuje v sobě tedy nejen úrok, ale i poplatky.
Poskytovatelé spotřebitelských úvěrů
jsou povini ze zákona uvádět u své
nabídky
i RPSN. Tato povinnost je ale částečně omezena a RPSN se
nemusí uvádět např. u úvěrů
nižších než 5000 Kč nebo
vyšších než
1 880 000 Kč, u
hypoték atd. Pokud poskytovatel tuto povinnost
nesplní, je jím poskytnutý
úvěr automaticky úročen diskontní
sazbou ČNB, což by mělo být pro
zákazníka
výhodnější. Obdobnou povinnost
mají i poskytovatelé v ostatních
zemích EU, vyplývá ze směrnice 98/7/ES.
Vzorec pro
výpočet RPSN
RPSN vyjadřuje úrokovou míru, pro kterou se
rovná čistá současná hodnota
získaných půjček čisté
současné hodnotě výdajů (splátek,
poplatků apod.), jedná se tedy o takové r (viz
vzorec), pro
které platí
následující rovnice:
kde
- m je počet poskytnutých půjček,
- Ai je výše i-té
poskytnuté půjčky,
- ti je doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1.
půjčky), kdy byla i-tá půjčka poskytnuta,
- n je počet plateb,
- Bj je výše j-té platby
(splátky, poplatku atd.),
- sj doba (v letech a zlomcích roku ode dne 1.
půjčky), kdy byl j-tý poplatek zaplacen.
Z této rovnice se r zpravidla počítá numericky pomocí
počítače (např. metodou půlení
intervalu), neboť analytické
řešení je obvykle příliš
složité.
Důležité je si uvědomit, že
RPSN se mění s délkou splácení
úvěru. Mají na něj totiž vliv i vstupní poplatky,
jako je např. poplatek za schválení úvěru nebo za
posouzení žádosti o úvěr apod., které se
při delším období splácení
rozkládají v rámci delšího
intervalu, a RPSN tak klesá.
Další
ukazatel: Koeficient navýšení
Pokud chcete zjistit, kolik zaplatíte při
splácení úvěru navíc,
můžete k výpočtu použít tzv. koeficient
navýšení. Celkovou částku
se započtením veškerých
nákladů (tzn. úroků, všech
souvisejících poplatků atd.) podělíte
výší půjčky. Příklad:
půjčíte si 10 000 Kč, celkem zaplatíte 12 800 Kč.
Koeficient navýšení je tedy 1,28. To
znamená, že poskytovateli úvěru
zaplatíte o 28 % víc, než jste si půjčili.
Na Finparádě
můžete zjistit RPSN pro
konkrétní úvěr (vybraný
produkt od určité banky) a danou délku
splácení úvěru.
RPSN
najdete v samostatném sloupci v rámci výsledku
vypočteného naší kalkulačkou a nebo v detailu
výpočtu.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|