Konsolidace úvěrů – vyplatí se?
| 10.4.2015 | Komerční článek | |
 Dospělý Čech během života čerpá více úvěrů. Za první polovinu roku 2014 evidovali čeští poskytovatelé úvěrů až 6 000 000 úvěrových smluv. Číslo neustále roste, což svědčí o oblibě úvěrových produktů u Čechů. Mezi nejčastější typy patří klasické spotřebitelské úvěry a hypotéky. Následují povolené přečerpání účtů (kontokorentní úvěry) a nákupy na splátky.
Lidé si mnohdy berou i několik úvěrů najednou, což znamená, že každý měsíc splácejí splátky různé výšky. Nejčastěji využívají spotřebitelské úvěry a hypotéky, za nimi jsou nejvíce poptávané kontokorentní úvěry a nákupy na splátky. Pokud je splátek příliš, situace se stává nepřehlednou. Právě kvůli tomu nepozorný dlužník mnohdy splátku odešle opožděně nebo na ni zcela zapomene.
Problém může nastat i v případě ztráty zaměstnání nebo zpoždění výplaty. Pokud se sníží příjem domácnosti, je nutné snížit i výdaje.
TIP: Vyplatí se konsolidace nebo refinancování půjček?
Konsolidace = refinancování?
Jedná se prakticky o stejnou službu, i když konsolidace se týká sloučení několika úvěrů. Refinancovat je možné pouze 1 úvěr. Méně výhodný úvěr tehdy přebírá jiný věřitel a nastavuje na něm výhodnější podmínky. Refinancovat můžete v bance i v nebankovce.
Konsolidace zjednodušuje splácení
Konsolidace úvěrů je vlastně spojení více úvěrů do jednoho. Nezáleží na tom, kdo všechno Vám úvěry poskytl. Vaše aktuální úvěry konsoliduje jeden věřitel. Může jím být některý z poskytovatelů, od kterého již půjčku čerpáte nebo úplně nová banka/nebankovka, pro kterou se rozhodnete. Vše záleží od aktuální nabídky a výhodnosti konsolidační půjčky.
Nový věřitel uhradí všechny Vaše zbývající dluhy, sčítá je a výsledná částka se stává novým dluhem. Poskytovatelé chtějí klientům vyjít vstříc, proto výši splátek a celkový úrok upraví tak, aby Vás nová splátka vyšla levněji.
Zároveň se odlehčíte od často zbytečných poplatků, které samostatně nemusí být drahé, avšak jejich součet je poměrně drahou položkou. Patří sem pojištění splácení, poplatky za vedení úvěrových účtů, poplatky za zpoždění splátky nebo posunutí dne splatnosti.
Má konsolidace význam?
Ano. Důvody, proč konsolidovat, jsou hned 3:
- Levnější měsíční splátka – představte si, že měsíčně splácíte 1 000 Kč za spotřební úvěr, 700 Kč za nákup na splátky a 500 Kč za přečerpání účtu. Dohromady splácíte 2 200 Kč. Nový věřitel měsíční splátku sníží např. na 1 500 Kč, takže ulehčíte rodinnému rozpočtu
- Úprava podmínek splácení – nový věřitel s Vámi bude diskutovat Vaše požadavky, díky čemuž můžete změnit celkovou dobu splácení, termín úhrady splátek, celkovou výši úvěru (existuje možnost "připůjčit si" další peníze) a podobně
- Zjednodušení procesu splácení – nemusíte myslet na množství splátek, šeky a faktury. Jedna splátka znamená větší pohodlí a jednodušší platbu. Nastavte si splátku jako trvalý příkaz a nemusíte na ni myslet vůbec. Automaticky Vám bude odečtena z účtu.
| UPOZORNĚNÍ: Vždy mějte na paměti, že čím delší je celková doba splatnosti, o to víc úvěr přeplatíte. Měsíční splátku sice snížíte, úvěr ale budete splácet déle. Pokud nemáte přehled ve světě úvěrů, oslovte finančního specialistu. Ten Vám doporučí pro Vás nejvýhodnější nastavení konsolidace. |
Nejběžnější součástí konsolidace je hypotéka. Jedná se o nejvyšší položku splácení, takže lidé zejména na konci doby fixace (3, 5, 10 let) přenášejí svou hypotéku k jinému věřiteli. Pokud spolu s hypotékou přenesou i další úvěry, jedná se o jejich konsolidaci.
Přečtěte si také 6 kroků refinancování hypotéky.
Mám konsolidaci zabezpečit?
Pokud máte majetek vhodný k ručení (automobil, nemovitost), a zároveň jste si jisti v bezproblémovém splácení, využijte to. Pokud budete za úvěr ručit majetkem, věřitel Vás odmění v podobě ještě výhodnějšího úroku. Konsolidovat je však možné i bez ručitele.
TIP: Konsolidovat úvěry můžete i opakovaně, což znamená, že je můžete přenášet od věřitele k věřiteli. Vždy však pozorně čtěte smluvní podmínky, protože poskytovatelé za Váš odchod často účtují nemalé peníze. Vše si ověřte ještě před konsolidací.
Na jaké poplatky se připravit?
Vašim cílem je sice výhodnější úvěr, ale poplatkům se nevyhnete.
Nejčastěji se setkáte s následujícími:
- Poplatek za předčasné splacení úvěru – bude ho žádat původní věřitel za to, že ho "opouštíte". Někdy ho uhradí nový věřitel a započítá ho do celkové výše úvěru
- Poplatek za odsouhlasení nebo vybavení konsolidace bude žádat nový věřitel (není pravidlem)
- Poplatek za vedení úvěrového účtu pokrývá administrativu spojenou s konsolidací
- Poplatek za výpočet zůstatku dluhu si naúčtuje původní věřitel
- Ostatní poplatky jsou nejčastěji spojeny s danou nemovitostí (odměna pro znalce, vystavení katastrální mapy, zápis nemovitosti do katastru atd.)
Závěr
Není možné přesně určit, zda je konsolidace vhodná nebo nevhodná pro každého. Proto je nutné zamyslet se, zda nám jde o snížení měsíční splátky a zjednodušení celkového procesu splácení nebo chceme úvěry splatit co nejrychleji.
Pokud Vám jde o první dva důvody, refinancujte. Chcete-li se dluhů zbavit co nejdříve, doporučujeme být více pilný a spíše hledat způsob, jak vydělat více peněz na splátky.
Nezapomínejte: Vždy si půjčujte zodpovědně a na věci, které jsou nezbytné pro život!
všechny články | |
Dále v rubrice
Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí
Jaký produkt si vybrat pro finanční zabezpečení na stáří? Banky, pojišťovny a investiční společnosti nabízejí širokou paletu produktů. Jedná se o Dlouhodobý investiční produkt (zkratka DIP), doplňkové penzijní spoření/penzijní připojištění...
|
Co je to flipování nemovitostí a vyplatí se vůbec někdy?
Flipování nemovitostí, proces nákupu a rychlého prodeje nemovitostí za účelem zisku, se v posledních letech stalo populární investiční strategií. Na českém trhu lze v roce 2024 očekávat pokračující zvyšování poptávky po bytech, zejména...
|
Žebříček doplňkového penzijního spoření v dubnu
Žebříček penzijních účastnických fondů v dubnu. Zhodnocení povinných konzervativních fondů klesá, některé fondy dosáhly zhodnocení až 40 %. První místo si udržela NN Penzijní společnosti, na druhém místě je nově Conseq penzijní společnost a na třetí míso klesla ČSOB Penzijní společnost.
|
V květnu změní Air Bank úročení spořicích účtů
Air Bank mění od 3. května 2024 způsob úročení korunového spořicího účtu. Nabídka se touto změnou stane průměrnou a klienti budou muset plnit podmínky, jinak...
|
všechny články v rubrice
|