Co doporučuje ČNB v oblasti hypoték a jak se to dotkne českých bank?
| 11.7.2016 | Zdeněk Bubák, Veronika Dusová | |
 Česká národní banka se snaží svými doporučeními snížit míru poskytování rizikovějších hypoték tuzemskými bankami. Od října by neměly banky vůbec poskytovat hypotéky s LTV 100 %, tj. ve stejné výši jako je hodnota zastavené nemovitosti. Maximální LTV by mělo od tohoto data činit 95 %. V příštím roce se sníží dokonce jen na 90 %. ČNB by navíc chtěla poskytování hypoték ovlivňovat přímo a ne jen prostřednictvím doporučení.
Česká národní banka ve své Zprávě o finanční stabilitě z června varovala před rizikem, které spatřuje v kombinaci nízkých úrokových sazeb a snadné dostupnosti úvěrů na bydlení, což vytváří podmínky pro nadměrný růst cen nemovitostí. Nejedná se sice o zásadní problém, ale další vývoj tímto směrem by mohl vést k významné nerovnováze.
Srovnání úrokových sazeb u hypoték a dalších parametrů najdete zde
Podle centrální banky vyžaduje aktuální situace na hypotečním trhu stanovení přísnějších podmínek pro poskytování hypoték. Z tohoto důvodu jsou nová doporučení pro hypoteční úvěry přísnější.
Vybraná doporučení ČNB:
- snížení maximálního limitu poměru výše úvěru a hodnoty zajištění (tzv. loan to value, LTV) ve výši 100 % na 95 % od 1. října 2016 (od 1. dubna 2017 dojde ke snížení na 90 %)
- změna limitu 10 % z objemu nově poskytnutých úvěrů v rozmezí hodnoty LTV 90 až 100 % na 10 % z objemu nově poskytnutých úvěrů s LTV 85 až 95 % (od 1. dubna 2017 bude limit upraven na 15 % z objemu nových úvěrů v rozmezí LTV 80 až 90 %)
- omezení doby splatnosti hypotečního úvěru, zpravidla by neměla přesahovat 30 let
- nepřesahování ukazatele LTV 60 % u hypotečních úvěrů na pronájem
Dále chce mít ČNB do budoucna možnost na hypotečním trhu prosazovat změny přímo, ne jen pomocí doporučení, jako je tomu v současné době. Bude tudíž usilovat o změnu zákonů, aby mohla například stanovit max. LTV.
Centrální banka má dále v plánu získat pravomoc i pro stanovení maximální výše úvěru zajištěného nemovitostí v poměru k čistému ročnímu příjmu dlužníka (tzv. loan to income, LTI) nebo maximálního poměru měsíční splátky úvěru a čistého měsíčního příjmu žadatele (tzv. debt service to income, DSTI).
Meziroční tempo růstu nových hypoték dosáhlo loni 30 %, letos se v prvním čtvrtletí pohybovalo kolem 20 %.
Banky doporučení ČNB v minulosti nedodržovaly
Podle aktuálně platného doporučení ČNB mohou banky poskytovat pouze hypotéky do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti a jen 10 % poskytnutých hypoték může být s úvěrem od 90 % do 100 % hodnoty nemovitosti.
I přesto v 2. pololetí roku 2015, kdy již toto doporučení platilo, činily hypotéky nad 100 % LTV 4 % objemu všech nových úvěrů.
Stejně tak banky nedodržely podíl 10 % hypoték s LTV v rozmezí 90 % až 100 %. Nad doporučeným limitem se ve 2. pololetí 2015 pohybovalo celkem 3 % všech nově poskytnutých hypoték. Za celé odvětví sice dosáhl podíl 90 % až 100 % hypoték jen 9 %, ovšem ještě ve 4. čtvrtletí limit stále několik bank překračovalo.
V následující tabulce jsou uvedeny základní parametry aktuálně nabízených hypotečních úvěrů u vybraných bank:
| Banka | Komunikovaná max. výše úvěru | Splatnost | Úroková sazba při fixaci na 5 let | | UniCredit Bank | 100 % LTV | 1 – 30 let | 1,49% p.a. do 85% LTV
2,99% p.a. 86-100% LTV | | Česká spořitelna | 100 % LTV | 1 – 30 let | 1,79% p.a. do 90% LTV
2,79% p.a. do 100% LTV | | Komerční banka | 100 % LTV | 5 – 30 let | 1,79% p.a. 0-90% LTV
3,09% p.a. 90-100% LTV | | Raiffeisenbank | 20 mil. Kč a zároveň 100 % LTV | 5 – 30 let | 1,79% p.a. do 70% LTV
1,99% p.a. do 90% LTV
2,79% do 100% LTV | | ČSOB / Era / Hypoteční banka | 100 % LTV | 5 – 40 let | 1,89% p.a. do 70% LTV
2,39% p.a. do 85% LTV
3,49% p.a. do 100% LTV | Zdroj: Scott & Rose
Z výše uvedeného porovnání hypotečních úvěrů vyplývá, že se nabídky jednotlivých bank od sebe příliš neliší. Všechny výše uvedené banky poskytují hypotéky do 100 % LTV. Například UniCredit Bank ale uvedla, že zřizování 100% hypoték u ní tvoří mizivé procento, takže na ní nebude mít doporučení o snížení LTV téměř žádný dopad. Problém v tom nevidí ani většina ostatních bank a institucí.
všechny články | |
Dále v rubrice
Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?
Řada rodin se rozhoduje mezi bydlením v nájmu a pořízením vlastního domova na hypotéku. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody. Z pohledu budování majetku je vždy výhodnější pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku. Při rozhodování mezi nájemním bydlením...
|
Jak financovat nemovitost bez hypotéky
Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?
|
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...
|
Odměna až 24 000 Kč nebo televize. Jaké jsou nové odměny bank?
UniCredit Bank nabízí až 24 000 Kč při sjednání nové půjčky. Air Bank spouští svět výhod Unity. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v dubnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|