Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Češi - máte ze spoření dvě mínus!

19.4.2012  |  Zdeněk Bubák


Pokud bychom známkovali české střadatele za to, jak spoří, tak by podle nás dostali známku dvě mínus. Běžný účet, penzijní připojištění, stavební spoření – to jsou produkty, které více než polovina Čechů používá ke spoření. Většina z nich však spoří bez znalosti parametrů jednotlivých produktů, o čemž svědčí nejen to, že většinu úspor nechávají na běžných účtech, ale také fakt, že u státem podporovaných produktů nevyužívají možnosti, které se jim nabízejí. Tyto závěry vyplývají z aktuálního průzkumu ČSOB.


Podceněné životní pojištění, málo nebo moc peněz na penzijním připojištění, obava z termínovaných vkladů

Devadesát procent lidí ví, že v případě penzijního připojištění a stavebního spoření mohou uplatnit státní příspěvek a daňové odpočty, ale už neví, že totéž jim nabízí také životní pojištění. „Z výzkumu vyplynulo, že české domácnosti zdaleka nejvíce uspořených peněz drží na prakticky nulově zhodnocených běžných účtech, místo aby je odkládaly na zajímavěji úročené produkty. Celých 12 % respondentů si myslí, že ke spořicímu účtu lze získat státní podporu,“ říká Marcela Suchánková, výkonná manažerka segmentu Spoření a investice ČSOB.

Podle průzkumu téměř 20 % českých domácností na běžný účet měsíčně odkládá více než 5 tisíc korun! Průzkum dále ukázal, že i když Češi odkládají peníze na spořicí produkty, jejich rozložení není tak efektivní, jak by mohlo být. Například na penzijní připojištění třetina domácností odkládá do 500 korun měsíčně, kdy však nedosáhnou na plnou státní podporu, pětina zase částku nad 2 500 Kč, kdy už by mohla část peněz odkládat na další výhodné produkty, jako jsou spořicí účet, termínovaný vklad nebo podílové fondy.

Spořicí účet jako nástroj spoření však používá jen 41 % českých domácností, termínovaný vklad dokonce jen 8 %. Nejčastěji se měsíční úložka pohybuje kolem jednoho tisíce korun. Nejčastějším důvodem, proč Češi oba spořicí produkty nevyužívají, je mylná obava, že peníze nebudou mít kdykoliv k dispozici. „Přitom u spořicího účtu má klient peníze k dispozici do druhého dne a u termínovaného vkladu tvoří likvidní část dvacet procent naspořené částky,“ říká Marcela Suchánková z ČSOB.

Kalkulačka Vám napoví kam peníze ukládat

ČSOB se proto rozhodla přijít s „kalkulačkou“ Plán pro život. Ta je sestavena tak, že každému po zadání celkové částky, kterou může měsíčně pravidelně spořit, sestaví spořicí plán tak, aby mu přinesl co nejvyšší výnosy. Rozdíl v celkové uspořené částce v desetiletém horizontu se pak může pohybovat v řádu desítek tisíc, v horizontu 30 let dokonce v řádu statisíců (viz vzorový propočet). „Klient se po několika krocích dozví odhad zhodnocení u každého vybraného produktu či investice a kolik peněz bude mít k dispozici po několika letech, přičemž délku spoření si může libovolně měnit. Plán umožní i maximalizovat státní příspěvky a daňové odpočty,“ dodává Marcela Suchánková z ČSOB.

Součástí portfolia, by podle Jana Barty, člena představenstva ČSOB Asset Management, a. s., investiční společnost, měly být také investice do podílových fondů. V současné době je podle průzkumu využívá pouze 12 % domácností, ale podle Barty by jejich podíl měl být při optimálním rozložení prostředků výrazně vyšší. „Češi z mnoha různých důvodů preferují kratší časové horizonty, proto to nadšení ze spořicích účtů. Tak mohou ošetřit především likvidní rezervu, ale „dlouhé peníze“, které budou více a více potřebovat, vyžadují pestřejší a efektivnější skladbu strategií a produktů v portfoliu,“ říká Jan Barta.

Zásady pro spořicí a investiční strategie domácnosti

1) Výše likvidní rezervy by měla pokrývat šestinásobek měsíčních výdajů + částku na pokrytí plánovaných výdajů v následujících dvanácti měsících.
2) Na běžném účtu držet jen prostředky nezbytné pro pokrytí provozních výdajů, zbylou část rezervy směřovat na spořicí účet.
3) Pravidelné spoření směřovat v první řadě na státem dotované produkty (penzijní připojištění, životní pojištění a stavební spoření), poté do fondů, kam je možné pravidelně investovat už od 500 korun měsíčně.
4) Součástí efektivního plánu správy vlastních úspor by měly být všechny dostupné a ověřené strategie a dlouhodobé plánování. Pravidelně lze investovat od 500 Kč měsíčně. Jednorázové investice by měly být v souladu s investičním profilem klienta.

Porovnejte si spoření na Finparádě zde.

Příklad propočtu Plánu pro život:
Jak je to nyní*:
rodina /1 člen rodiny		 Plán pro život
– doporučení/1 člen rodiny
Penzijní připojištění 171 1 500
Stavební spoření 921 1 667
Životní pojištění 546 1 000
Fondy 783 2 901
Spořicí účet 1 487 0
Termínovaný vklad 1 224 0
Běžný účet 1 938 0
celkem 7 068/1 člen 7 068/1 člen
1 člen Rozdíl / rodina 1 člen
Výnosy za 10 let * 949 242 + 166 738 Kč 1 022 611
Výnosy za 30 let * 3 363 762 + 1 686 116 Kč 4 206 820
* Dle výsledků aktuálního průzkumu – průměr za cílovou skupinu „mladí bez závazků“
Zdroj: ČSOB

Uvedené výnosy jsou orientační. Pro simulaci bylo kalkulováno s úrokem na běžném účtu 0 % p.a., se zhodnocením u penzijního fondu 1,49 % p.a., u životního pojištění 2,8 % p.a., u pravidelné investice do fondů 4 % p.a., u stavebního spoření 2 % p.a., u spořicího účtu 1,5 % p.a. a termínovaného vkladu 1,25 % p.a.. Případné poplatky nejsou zohledněny. Uvedené výnosy nejsou spolehlivým ukazatelem skutečné budoucí výkonnosti jednotlivých typů produktů. Simulace vychází z požadavků stanovených v právních předpisech platných a účinných k 31. 12. 2011.

Porovnejte spoření na Finparádě zde.



  
  
  



Žebříček s nejlepšími spořicími účty podle odborníků - zde
Kalkulačka spoření, nejvýhodnější spořicí účty od bank i záložen - zde

reklama

Spořicí účet + s výhodnou sazbou až 5,20 % p.a.více
Termínovaný vklad - garantovaná úroková sazba až 5,3 % p.a. u měsíčního vkladuvíce
Stavební spoření od Buřinky - dvojnásobná státní podpora na 5 let, sjednání zdarma a bonus za vklad až 8 500 Kčvíce
Spořicí účet s úrokem až 6,08 % p.a.více
Účet OPEN - úrok až 5,5 % p.a.více


všechny články
Dále v rubrice

Jaké nabízí odměny banky v květnu?

Obrázek:Běžné účty slevy a bonusy Air Bank nabízí svět výhod Unity. Česká spořitelna a UniCredit Bank vám dá odměnu za půjčku. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v květnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku.

Žebříček běžných účtů v květnu. Nově je hodnocen i účet od Partners Banky

Obrázek: Žebříček Finparády Žebříček běžných účtů v květnu. Nově jsme do hodnocení zařadili i běžné účty od Partners Banky. První místo obhájila MONETA Money Bank, druhé místo patří České spořitelně a na třetím místě je Komerční banka. Jaké je další pořadí?

Zvyšte výnos, investujte

Investování začíná být pro mnoho Čechů populární. Úrokové sazby u běžných vkladových produktů se dále snižují, a tak se není čemu divit. Jaké jsou rady pro snížení rizika u investování?

Jak se zabezpečit na stáří

Průměrné dožití populace se prodlužuje. Jak se zabezpečit na odchod do důchodu a vytvořit si dostatečnou finanční rezervu?

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz