Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Zaostřeno na spotřebitelské úvěry

1.11.2012  |  Zdeněk Bubák


Nové banky se postupně v nabídce přesunují od základních produktů, kterými jsou běžné účty, spořicí účty a termínované vklady, k úvěrovým produktům. Equa bank začátkem roku začala nabízet hypotéky (více zde) a zaměřila se na refinancování hypoték poskytnutých jinými bankami za výhodnější sazbu. Zuno Bank letos v březnu představila svoji Půjčku, což je bezúčelová online půjčka bez ručitele, bez dokládání příjmů a bez poplatku za poskytnutí do výše 500 tisíc korun (více zde). Nedávno přišla s další novinkou opět Equa Bank a v podstatě zkopírovala svůj postup z hypoték nově do oblasti spotřebitelských úvěrů. Equa bank nabízí refinancování spotřebitelských úvěrů poskytnutých jinými bankami za výhodnější sazbu a bez poplatků, čímž by na splátkách měl klient ušetřit až 25 % svých peněz (více zde). Její koncepce vychází z předpokladu, že v západní Evropě je běžná marže z úvěrů, kterou banky získají, zhruba dvakrát menší než v Česku. Je zde tedy určitý prostor pro její snižování. Podíl nesplácených úvěrů na celkových úvěrech pro občany přitom u nás není dramaticky větší, než je tomu na Západě. Nový produkt od Equa bank se nazývá RePůjčka.

Další nováček, Air Bank, přichází se svým spotřebitelským úvěrem (více zde), který je již poskytován. Ten je založen také na dosavadních vysokých maržích českých bank ze spotřebitelských úvěrů. Nicméně koncept je jiný než u Equa bank. Air Bank slibuje klientovi, že pokud bude pravidelně splácet svůj bezúčelový spotřebitelský úvěr a úroky bez prodlení, bude odměněn bonusovou sazbou, která je nyní na úrovni 8,9 % p.a. Až pokud se se splácením opozdí, a to jednou nebo vícekrát, bude mu sazba postupně zvyšována až na tu, kterou by normálně dostal při ohodnocení jeho bonity, tj. tu, které ostatní banky dávají svým klientům hned od počátku.

Problematikou úrokových sazeb u spotřebitelských úvěrů se bude dlouhodoběji zabývat i server bankovnipoplatky.com, který ve spolupráci s Air Bank bude sledovat nabídku skutečných úrokových sazeb u skutečných klientů českých bank (půjde samozřejmě o "figuranty", kteří půjdou do banky jako potenciální klienti a dojdou při jednání až k sepsání smlouvy, ale tu nakonec nepodepíší).

Nešvarem českých bank je uvádění sazby ve tvaru "od". Přitom na sazbu označenou v sazebníku banky dosáhne minimum zákazníků. Ti většinou odejdou se sazbou výrazně vyšší.

Pro ukázku první výsledky průzkumu Air Bank:
Banka Úroková sazba p.a.
v Sazebníku banky Přidělená žadateli*
Raiffeisenbank od 7,8 % 14,9 - 16,00 %
Era / Poštovní spořitelna od 9,9 % 16,9 - 18,29 %
Komerční banka od 9,0 % 12,9 - 19,20 %
UniCredit Bank od 5,9 % 11,4 - 19,48 %
Česká spořitelna od 8,0 % 15,9 - 20,54 %
GE Money Bank od 5,7 % 16,4 - 24,03 %
* Žadatelem o půjčku byl muž ve věku 40 let, ženatý, zaměstnanec s příjmem nad 30 tisíc korun měsíčně, bez negativního záznamu v registru dlužníků a bez dalších úvěrů.
Zdroj: Air Bank

Dalším ukazatelem výhodnosti půjčky je ukazatel RPSN (více zde). Ale pokud tento ukazatel vychází ze sazby "od", tak je stejně málo vypovídající jako samotná sazba.

 Na Finparádě uvádíme obě sazby, jak sazbu "od", tak orientační sazbu, a také RPSN!

Takto na Finparádě vypadá řádek výsledku z kalkulačky spotřebitelských úvěrů (celá kalkulačka je zde):



Pokud kliknete na ikonku kalkulačky  , získáte detailní informaci o výpočtu měsíční splátky, a to včetně použité sazby (sazba je uvedena na obrázku v horním kroužku - viz níže). Pro výpočet je použita sazba, kterou by klient pravděpodobně od banky získal (ale pouze orientační, protože sazba se liší podle výsledků tzv. skóringu, do kterého vstupují nejrůznější údaje o klientovi, a hovoří tak o schopnosti splácet daný úvěr). Námi uváděná sazba je mírně lepší, než jakou uvádí Air Bank ve svém průzkumu. V detailu výpočtu zjistíte i RPSN pro danou půjčku se zvolenou splatností (RPSN je uvedeno na obrázku v dolním kroužku - viz níže).

Detail výpočtu měsíční splátky u Osobní půjčky od Raiffeisenbank (objeví se pokud kliknete na ikonu kalkulačky ve výsledku):

Zdroj: Finparáda.cz

Pokud kliknete na ikonku parametrů produktu v následujícím sloupci výsledku (lupa) , tak získáte podrobné informace o daném produktu, v tomto případě o Osobní půjčce, tak jak je banka klientům nabízí (v letácích, na internetových stránkách, v sazebníku apod.).
 
Parametry Osobní půjčky od Raiffeisenbank (objeví se pokud kliknete na ikonu lupy ve výsledku):

Zdroj: Finparáda.cz

Kalkulačku spotřebitelských úvěrů naleznete na Finparádě zde.

Přehled všech spotřebitelských úvěrů naleznete na Finparádě zde.
Typy spotřebitelských úvěrů
Základní členění spotřebitelských úvěrů je na účelové a neúčelové (bezúčelové).

Účelové úvěry můžete použít jen na nákup konkrétního zboží (auto, nábytek apod.) nebo služeb (studium, dovolená apod.).

Neúčelové úvěry, kterým se také říká hotovostní, můžete použít na cokoliv.

Kromě účelových a neúčelových úvěrů se v poslední době objevuje nová kategorie úvěrů, a to konsolidace, neboli sloučení či refinancování spotřebitelských úvěrů. Konsolidaci nabízejí Era / Poštovní spořitelna, Citibank, ČSOB, GE Money Bank, Komerční banka, LBBW Bank a UniCredit Bank (více zde). Refinancování úvěrů nabízí Equa bank.

Nabídka spotřebitelských úvěrů od českých bank

Neúčelové:
Banka  Produkt Splatnost Poplatek za
Poskytnutí Vedení (měsíčně)
Air Bank Půjčka 6 - 96 měsíců zdarma zdarma
Citibank CitiPůjčka 24 - 72 měsíců 1% z celkové částky úvěru, min. 600 Kč 49 Kč
Česká spořitelna Hotovostní úvěr 1 - 7 let 1% z požadované hodnoty úvěru, min. 400 Kč 59 Kč
Česká spořitelna Půjčka 1 - 7 let 1% z požadované hodnoty úvěru, min. 400 Kč 59 Kč
Česká spořitelna Půjčka na studium pro VŠ 1 rok až 10 let zdarma 59 Kč
Česká spořitelna
 Úvěr Plus Do 600000 Kč až 7 let, od 600001 Kč až 8 let 1% z požadované hodnoty úvěru, min. 400 Kč, max. 10 000 Kč 95 Kč
ČSOB ČSOB Půjčka na cokoliv 1 rok - 7 let 1% z výše úvěru, min. 500 Kč, max. 3 500 Kč 59 Kč (s výpisem v elektronické formě)
Equa bank RePůjčka 6 - 84 měsíců zdarma zdarma
Era / Poštovní spořitelna Era půjčka 1 rok - 7 let zdarma zdarma
GE Money Bank Expres půjčka 24 - 96 měsíců 1% z výše poskytnutého úvěru, min. 500 Kč 69 Kč
Komerční banka Osobní úvěr od 12 do 72 měsíců 0,8% z objemu poskytnutého úvěru, min. 500 Kč 80 Kč
Komerční banka Perfektní půjčka od 12 do 72 měsíců zdarma zdarma
Komerční banka Premium půjčka Od 12 do 72 měsíců 0,8% z objemu poskytnutého úvěru, min. 500 Kč 80 Kč
Komerční banka Úvěr Gaudeamus 1 - 10 let zdarma 50 Kč
LBBW Bank LBBW půjčka 12 - 60 měsíců 1% z poskytnuté částky 50 Kč
mBank CZ mPůjčka Plus 12 - 60 měsíců 1,5% z objemu úvěru zdarma
Raiffeisenbank Osobní půjčka 6 až 72 měsíců 1% z poskytnutého úvěru, min. 500 Kč, max. 5 000 Kč 99 Kč
Raiffeisenbank Osobní půjčka pro klienty 6 až 72 měsíců 1% z poskytnutého úvěru, min. 500 Kč, max. 5 000 Kč 99 Kč
UniCredit Bank PRESTO Půjčka 12 až 84 měsíců 1000 Kč 150 Kč
Volksbank Půjčka bez starostí od 1 roku do 8 let 1% z výše úvěru, min. 500 Kč 59 Kč
ZUNO Bank Půjčka 6 až 72 měsíců zdarma zdarma
ZUNO Bank Půjčka Plus 6 až 72 měsíců zdarma 99 Kč
Zdroj: Finparáda.cz

Poskytnutí a vedení neúčelového úvěru zdarma umožňují jen tyto banky:
Air Bank, Equa bank, Era / Poštovní spořitelna, Komerční banka a ZUNO Bank.

Účelové:
Banka Produkt Splatnost Poplatek za
Poskytnutí Vedení (měsíčně)
Česká spořitelna Spotřebitelský úvěr - účelový 1 - 10 let 1% z požadované hodnoty úvěru, min. 400 Kč 59 Kč
ČSOB ČSOB Půjčka na lepší bydlení 1 rok - 10 let 1% z výše úvěru, min. 500 Kč, max. 3 500 Kč 59 Kč
Era / Poštovní spořitelna Era půjčka na bydlení 13 měsíců - 10 let zdarma zdarma
Komerční banka Úvěr na nemovitost Do 10 let 0,8% z objemu poskytnutého úvěru, min. 1 500 Kč, max. 6 000 Kč 80 Kč
Komerční banka Úvěr na notebook 61 měsíců zdarma zdarma
Raiffeisenbank Účelová půjčka na bydlení 6 až 120 měsíců 1% z poskytnutého úvěru, min. 500 Kč, max. 5 000 Kč 150 Kč
UniCredit Bank Osobní úvěr účelový 1 rok až 4 roky (úvěr do 100 000 Kč), 1 rok až 5 let (úvěr nad 100 000 Kč) 1000 Kč 150 Kč
UniCredit Bank
 Studentská půjčka 1 rok až 10 let zdarma 50 Kč
Zdroj: Finparáda.cz

Poskytnutí a vedení účelového úvěru zdarma umožňují jen tyto banky:
Era / Poštovní spořitelna a Komerční banka.

Kromě bank poskytují spotřebitelské úvěry i tzv. splátkové (nebankovní) společnosti jakými jsou např. Cetelem, Home Credit, Cofidis, GE Money Multiservis, Provident Finacial a Essox.

Jakou úrokovou sazbu banky ve skutečnosti klientovi nabídnou? A jsou ochotné to sdělit médiím?

Zeptali jsme se bank, jakou sazbu by získal žadatel o následující úvěr:

Spotřebitelský úvěr (hotovostní, bezúčelový) ve výši 150 tisíc korun. Parametry žadatele by byly následující:
1.    Muž
2.    Obyvatel města nad 100 tisíc obyvatel
3.    Věk 35 let
4.    Hrubý měsíční příjem 30 tisíc korun
5.    Je ženatý, žije s manželkou ve společné domácnosti, která má příjem 20 tisíc korun měsíčně
6.    Má 1 dítě, 7 let
7.    Je to zaměstnanec
8.    Nemá jiné úvěry nebo finanční závazky
9.    Nemá negativní záznam v registru dlužníků

Prosím o uvedení 2 sazeb pro tyto případy:
a)    Žadatel by byl klientem banky (min. 2 roky)
b)    Žadatel by nebyl klientem banky.


Banky uvedly tyto sazby (pro výše uvedeného žadatele o úvěr):
Banka Úroková sazba p.a. v % Poznámka
Air Bank 8,9 Sazbu 8,9 % získá každý klient, který bude včas splácet.
Česká spořitelna Neuvedeno Každý žadatel prochází hodnocením (credit scoringem), v rámci kterého pečlivě zjišťujeme nejen jeho bonitu, ale i další údaje. Dotazujeme se například do bankovních i nebankovních registrů dlužníků. Základem naší strategie je zodpovědné půjčování a snažíme se klienta nepředlužit. Bližší informace však považujeme za interní.
ČSOB od 8,9 Více banka nebyla schopna sdělit
Equa bank od 8,1 U RePůjčky je splátka nižší až o 25 % oprtoi předchozí půjčce u jiné banky
Era / Poštovní spořitelna Neuvedeno Úroková sazba se v případě klienta/neklienta neliší. Banka posuzuje vždy všechny informace, které jí žadatel při podání žádosti o půjčku poskytne. Na základě těchto informací je pak stanovena konkrétní úroková sazba. Při kratší splatnosti bude celková zaplacená částka nižší, ale vzroste výše měsíční splátky. Je na klientovi, zda preferuje spíše nízké měsíční splátky a jistotu, že mu zbývá dostatek prostředků v rodinném rozpočtu, nebo je schopen platit vyšší měsíční splátku a tím celkovou cenu půjčky snížit.
Fio banka - Fio banka aktuálně standardizované spotřebitelské úvěry nenabízí.
GE Money Bank 9,9 až 15,20 Nejpravděpodobnější sazba v uvedeném případě by byla 11,9 %. Výši úrokové sazby ovlivňuje především délka splácení, další z údajů, který může výši úrokové sazby ovlivnit, je například zda si žadatel zažádá o uvěř sám nebo společně s manželkou v roli spolužadatele. Stávajícím klientům banka nabízí na nově sjednanou půjčku garanci úrokové sazby, která je srovnatelná nebo nižší se sazbou na předchozí půjčce.
Komerční banka od 9,65 podpis úvěrové smlouvy 1.11.2012
splatnost 6 let
úroková sazba od 9,65 % p.a.
RPSN: od 12,6 %
celkově zaplaceno: 210 276 Kč
1.splátka 764 Kč
anuitní splátka 2 782 Kč
poslední splátka 2 700 Kč
poplatky:
měsíční vedení úvěrové účtu 80 Kč
papírový výpis 20 Kč
vedení BU 51 Kč
LBBW Bank od 8,87 Banka nevyplácí spotřebitelské úvěry hotově, ale prostředky převádí ve prospěch účtu uvedeného v žádosti (bezhotovostně).

Výše úrokové sazby závisí nejenom na výši úvěru a bonitě klienta. K posouzení žádosti je nutné vyplnit mnohem více údajů (např. doba splatnosti úvěru, délka zaměstnání, atd.).

V případě, že by klient žádal o úvěr ve výši 150 000,- Kč na dobu 60 měsíců a současně by získal kladné hodnocení v rámci scoringu, pohybovala by se nejlepší úroková sazba od 8,87 % p.a.
mBank CZ Nereagovala -
Raiffeisenbank od 7,99 do 9,9
 Sazba pro stávající klienty je nastavovaná dle délky a charakteru vztahu. Žadatel, který je klientem banky (min. 2 roky) - sazba od 7,99 %. Žadatel není klientem banky - sazba 9,9 % p.a. Při každé žádosti je posuzovaná kompletní sada parametrů, sazba je stanovena dle výsledku posouzení.
UniCredit Bank od 5,9 Žadatelé o neúčelový spotřebitelský úvěr (aktivně využívající účet případně ti kteří podepíší mobilitu účtu a sjednají si pojištění schopnosti splácet) mohou získat PRESTO Půjčku s úrokovou sazbou ve výši od 5,9 % p.a. PRESTO Půjčku je možné čerpat až do výše 500 tisíc Kč včetně (bez spolužadatele až 250 tisíc Kč), klient si může v případě potřeby odložit splátky, úvěr může také kdykoliv předčasně splatit a to i částečně bez jakékoliv sankce. Peníze jsou klientovi k dispozici prakticky ihned po schválení žádosti o úvěr. Pro zpracování žádosti o úvěr jsou požadovány doklady totožnosti, doklad o příjmu či doklady prokazující adresu. V případě stávajícího klienta banky je u předschválených limitů PRESTO Půjčky požadován pouze jeden doklad totožnosti. Klienti se o výši těchto předschválených limitů mají možnost seznámit prostřednictvím svého internetového bankovnictví nebo na inteligentních bankomatech UniCredit Bank.
Volksbank 8,99 nebo 12,69 Pokud má žadatel u Volksbank hypoteční úvěr zvýhodněná úroková sazba 8,99 % p.a., pokud žadatel není klientem Volksbank garantovaná úroková sazba 12,69 %
ZUNO Bank 6,9 až 16,9 Pokud je žadatel dlouhodobým klientem a používá ZUNO jako svou primární banku, dostává předschválenou nabídku. Všichni klienti, kteří mají předschválenou nabídku, dostávají úrok 6,9 % bez žádných poplatků za poskytnutí a vedení úvěru.
Pokud žadatel není klientem ZUNO, úroková míra se může pohybovat od 6,9 % do 16,9 % a bez poplatků za poskytnutí a vedení úvěru.
Zdroj: banky
 
Neprůhlednější jsou Volksbank a Air Bank

Nejjasnější informace poskytla Volksbank a Air Bank. Dále byly sdílné a konkrétní tyto banky: GE Money Bank, Raiffeisenbank, Komerční banka a ZUNO bank.

Největšími tajnůstkáři jsou: Česká spořitelna a Era / Poštovní spořitelna.

Vůbec na náš dotaz nereagovala jediná banka, kterou je mBank.



  
  
  



Kalkulačka Vám najde nejvýhodnější hypotéku - zde
Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde


všechny články
Dále v rubrice

Vlastní bydlení je u nás pro mladé nedostupné, stát by se mohl inspirovat u sousedů

Obrázek: Dům a klíče Dostupnost vlastního bydlení se v Česku každým rokem zhoršuje. V rámci Evropy patříme k zemím, kde z průměrného platu musí lidé na nový byt šetřit nejdéle. Tristní stav dopadá na všechny, mnohem větší problémy to ale působí čerstvým absolventům nebo mladým rodinám s dětmi...

Jaké nabízí odměny banky v květnu?

Obrázek:Běžné účty slevy a bonusy Air Bank nabízí svět výhod Unity. Česká spořitelna a UniCredit Bank vám dá odměnu za půjčku. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v květnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku.

Vyplatí se platit nájem, nebo splácet hypotéku?

Obrázek: Dům a smlouva Řada rodin se rozhoduje mezi bydlením v nájmu a pořízením vlastního domova na hypotéku. Obě možnosti mají své výhody i nevýhody. Z pohledu budování majetku je vždy výhodnější pořízení vlastní nemovitosti na hypotéku. Při rozhodování mezi nájemním bydlením...

Jak financovat nemovitost bez hypotéky

Obrázek: Hypotéka Financování bydlení bez hypotečního úvěru. Možností je několik. Jaké to jsou a jaké mají klady a zápory?

všechny články v rubrice









   
 
Minutová půjčka
Minutová půjčka od 4,8 % p.a.
Raiffeisenbank




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz