Penzijní reforma - fakta, která byste neměli přehlédnout
 Na začátku ledna roku 2013 vstoupila v platnost
penzijní
reforma, která umožňuje individuální
spoření na stáří (ve 2. a 3.
pilíři), a pro ty,
kdo nechtějí žít na stáří v
bídě, je
to jedna z nejvhodnějších forem, jak se na
důchod zabezpečit.
Omezené
poplatky u penzijních společností
Výhoda tkví zejména v
omezení
nákladů penzijních společností,
které mohou
po svých klientech ve formě poplatku za správu
aktiv
požadovat maximálně 0,6 % z objemu spravovaného
majetku.
Můžete investovat do podílových fondů,
akcií
apod., ale při těchto formách investic se setkáte
s
vyššími poplatky, přičemž
výnosy by měly
být podobné, protože to, do čeho
penzijní
společnosti nebo podílové fondy
investují, se
příliš lišit nebude.
Další výhodou je, že budete
odvádět z
výplaty menší odvody než
lidé
využívající první
pilíř.
Konkrétně tedy nebudete odvádět běžných
28 % ze
mzdy, ale jen 25 %, a 3% rozdíl se převede do
vybraného
penzijního fondu. Tato částka bude
penzijním
fondem dále zhodnocována.
Na
státní penzi spoléhat nelze
Nyní státní penze dosahuje v průměru
45 % z
předcházejícího platu. Tento poměr se
však
bude zhoršovat. V roce 2030 to bude cca 35 % a v roce 2050
už
jen 25 % průměrné hrubé mzdy. A to je
průměrná
hodnota - kdo bere nyní více než průměrnou mzdu,
musí očekávat snížení
příjmů v
důchodu ještě v horším poměru.
Hlavním důvodem je stárnutí
obyvatelstva,
které je však ještě doplněno
tím, že v
současnosti „živí" důchodce silné
ročníky tzv. „Husákových dětí", které
však jednou
také půjdou do důchodu, ale je budou živit velmi
slabé
ročníky, kterým je nyní 10 až 20 let
(viz graf).
Takže k raketovému nárůstu deficitu na
důchodovém
účtu dojde po roce 2030. Ale už nyní se zhruba 4 roky po sobě stav důchodového účtu zhoršuje.
Lze očekávat, že z dnešní situace, kdy
dva
lidé v produktivním věku živí cca
jednoho
důchodce, se tento poměr za 20 let zhorší a bude činit zhruba 1,2 :1. Nikde na
obzoru se nerýsuje žádný zdroj,
který by
tuto díru zalepil.
| Podle
odborníků se
vyplatí vstoupit do 2. pilíře všem s
příjmem 30 tisíc korun a více a
všem do 35
let bez ohledu na výši příjmu. |
Zdroj:
Penzijní společnost KB
Další fakta k penzijní
reformě
V roce 2013 bude horní redukční hranice pro
výpočet důchodu zhruba na úrovni 30
tisíc korun.
Nad tuto hranici se pro důchod ze mzdy počítá už
jen 19 %
z příjmu (navíc jen do limitu 4násobku
průměrné mzdy, tj. do stropu pro
sociální
pojištění - v roce 2013 mírně nad 100
tisíc
korun). Čím je větší
Váš
příjem nad hranici 30 tisíc korun
měsíčně,
tím více se Vám vyplatí
vyvedení 3 %
z příjmu do 2. pilíře.
Při vstupu do 2. pilíře bude snížen
státní
důchod z prvního pilíře, toto
snížení
však bude u lidí s nadprůměrnými
příjmy
(vlivem používání
redukčních hranic)
rozhodně menší než výše
splátek 20leté anuity ve 2. pilíři.
V případě zrušení 2.
pilíře, které
vyhlašuje opozice pro případ, že se po
volbách
dostane k moci, účastníci
penzijního
spoření nepřijdou o naspořené částky.
Ty budou buď
převedeny do 3. pilíře nebo budou
odváděná 3 %
zpět vrácena do 1. pilíře a 2 % včetně
výnosů by
byla převedena do 3. pilíře (ale s možností
snadnějšího a
dřívějšího
výběru).
Příklad: 40
let, vyvážená strategie
(tabulky jsou
orientační)
v Kč
| Příjem |
Státní
důchod |
Státní
důchod
po opt-outu |
Důchod z 2. pilíře |
Celk.důchod
1. + 2. pilíř |
Měsíční
rozdíl |
|
|
|
3
% |
2
% |
|
|
| 50 000 |
17 936 |
16 258 |
4 006 |
20 264 |
+ 726 |
|
|
|
2
403 |
1
602 |
|
|
| 100 000 |
27 379 |
24 672 |
8 012 |
32 683 |
+ 2 100 |
|
|
|
4
807 |
3
205 |
|
|
Zdroj:
Penzijní společnost KB
Rizika
jednotlivých pilířů
Je třeba posuzovat rizika obou pilířů, nejen
druhého pilíře.
1. pilíř
- deficity státního rozpočtu
- věková struktura obyvatelstva
- míra nezaměstnanosti a
hospodářský vývoj
- valorizační schémata a
náhradní doby
pojištění zatěžující 1.
pilíř
2. pilíř
- politické riziko změny či
zrušení 2. pilíře (viz
výše)
- investiční riziko - vývoj na
kapitálových trzích, chyby
správce aktiv
(omezeno regulací), nevhodně zvolená
investiční
strategie (lze řešit prostřednictvím strategie
životního cyklu)
- nemožnost vystoupit ze 2. pilíře
- chybějící či nedostatečná
regulace
výplatní fáze
(snížení rizika
výběrem 20leté anuity)
Kalkulačku
pro spoření na penzi najdete zde!
reklama
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Produktové novinky bank v listopadu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu listopadu letošního roku oznámily Air Bank, Banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Kooperativa...
|
Kdo nabízí nejlepší Dlouhodobý investiční produkt? Raiffeisenbank spouští poradenství a míří nahoru
Raiffeisenbank pokračuje v rozvoji svých digitálních investičních služeb a do aplikace Raiffeisen Investice nově přidává investiční poradenství. Díky této službě získají klienti možnost nechat si doporučit vhodné produkty podle svých investičních cílů, zkušeností a vztahu k riziku...
|
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2025. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Cena veřejnosti...
|
Nová éra poradenství: Spořitelna spouští pobočku s asistencí umělé inteligence
Česká spořitelna otevírá první pobočku Future Lab, kde se tradiční poradenství propojuje s umělou inteligencí. Klientům je k dispozici AI avatar, který dokáže pomoci se správou financí i běžnými operacemi kdykoliv během dne...
|
všechny články v rubrice
|