Penzijní reforma - fakta, která byste neměli přehlédnout
 Na začátku ledna roku 2013 vstoupila v platnost
penzijní
reforma, která umožňuje individuální
spoření na stáří (ve 2. a 3.
pilíři), a pro ty,
kdo nechtějí žít na stáří v
bídě, je
to jedna z nejvhodnějších forem, jak se na
důchod zabezpečit.
Omezené
poplatky u penzijních společností
Výhoda tkví zejména v
omezení
nákladů penzijních společností,
které mohou
po svých klientech ve formě poplatku za správu
aktiv
požadovat maximálně 0,6 % z objemu spravovaného
majetku.
Můžete investovat do podílových fondů,
akcií
apod., ale při těchto formách investic se setkáte
s
vyššími poplatky, přičemž
výnosy by měly
být podobné, protože to, do čeho
penzijní
společnosti nebo podílové fondy
investují, se
příliš lišit nebude.
Další výhodou je, že budete
odvádět z
výplaty menší odvody než
lidé
využívající první
pilíř.
Konkrétně tedy nebudete odvádět běžných
28 % ze
mzdy, ale jen 25 %, a 3% rozdíl se převede do
vybraného
penzijního fondu. Tato částka bude
penzijním
fondem dále zhodnocována.
Na
státní penzi spoléhat nelze
Nyní státní penze dosahuje v průměru
45 % z
předcházejícího platu. Tento poměr se
však
bude zhoršovat. V roce 2030 to bude cca 35 % a v roce 2050
už
jen 25 % průměrné hrubé mzdy. A to je
průměrná
hodnota - kdo bere nyní více než průměrnou mzdu,
musí očekávat snížení
příjmů v
důchodu ještě v horším poměru.
Hlavním důvodem je stárnutí
obyvatelstva,
které je však ještě doplněno
tím, že v
současnosti „živí" důchodce silné
ročníky tzv. „Husákových dětí", které
však jednou
také půjdou do důchodu, ale je budou živit velmi
slabé
ročníky, kterým je nyní 10 až 20 let
(viz graf).
Takže k raketovému nárůstu deficitu na
důchodovém
účtu dojde po roce 2030. Ale už nyní se zhruba 4 roky po sobě stav důchodového účtu zhoršuje.
Lze očekávat, že z dnešní situace, kdy
dva
lidé v produktivním věku živí cca
jednoho
důchodce, se tento poměr za 20 let zhorší a bude činit zhruba 1,2 :1. Nikde na
obzoru se nerýsuje žádný zdroj,
který by
tuto díru zalepil.
| Podle
odborníků se
vyplatí vstoupit do 2. pilíře všem s
příjmem 30 tisíc korun a více a
všem do 35
let bez ohledu na výši příjmu. |
Zdroj:
Penzijní společnost KB
Další fakta k penzijní
reformě
V roce 2013 bude horní redukční hranice pro
výpočet důchodu zhruba na úrovni 30
tisíc korun.
Nad tuto hranici se pro důchod ze mzdy počítá už
jen 19 %
z příjmu (navíc jen do limitu 4násobku
průměrné mzdy, tj. do stropu pro
sociální
pojištění - v roce 2013 mírně nad 100
tisíc
korun). Čím je větší
Váš
příjem nad hranici 30 tisíc korun
měsíčně,
tím více se Vám vyplatí
vyvedení 3 %
z příjmu do 2. pilíře.
Při vstupu do 2. pilíře bude snížen
státní
důchod z prvního pilíře, toto
snížení
však bude u lidí s nadprůměrnými
příjmy
(vlivem používání
redukčních hranic)
rozhodně menší než výše
splátek 20leté anuity ve 2. pilíři.
V případě zrušení 2.
pilíře, které
vyhlašuje opozice pro případ, že se po
volbách
dostane k moci, účastníci
penzijního
spoření nepřijdou o naspořené částky.
Ty budou buď
převedeny do 3. pilíře nebo budou
odváděná 3 %
zpět vrácena do 1. pilíře a 2 % včetně
výnosů by
byla převedena do 3. pilíře (ale s možností
snadnějšího a
dřívějšího
výběru).
Příklad: 40
let, vyvážená strategie
(tabulky jsou
orientační)
v Kč
| Příjem |
Státní
důchod |
Státní
důchod
po opt-outu |
Důchod z 2. pilíře |
Celk.důchod
1. + 2. pilíř |
Měsíční
rozdíl |
|
|
|
3
% |
2
% |
|
|
| 50 000 |
17 936 |
16 258 |
4 006 |
20 264 |
+ 726 |
|
|
|
2
403 |
1
602 |
|
|
| 100 000 |
27 379 |
24 672 |
8 012 |
32 683 |
+ 2 100 |
|
|
|
4
807 |
3
205 |
|
|
Zdroj:
Penzijní společnost KB
Rizika
jednotlivých pilířů
Je třeba posuzovat rizika obou pilířů, nejen
druhého pilíře.
1. pilíř
- deficity státního rozpočtu
- věková struktura obyvatelstva
- míra nezaměstnanosti a
hospodářský vývoj
- valorizační schémata a
náhradní doby
pojištění zatěžující 1.
pilíř
2. pilíř
- politické riziko změny či
zrušení 2. pilíře (viz
výše)
- investiční riziko - vývoj na
kapitálových trzích, chyby
správce aktiv
(omezeno regulací), nevhodně zvolená
investiční
strategie (lze řešit prostřednictvím strategie
životního cyklu)
- nemožnost vystoupit ze 2. pilíře
- chybějící či nedostatečná
regulace
výplatní fáze
(snížení rizika
výběrem 20leté anuity)
Kalkulačku
pro spoření na penzi najdete zde!
všechny články | |
Dále v rubrice
Kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí
Jaký produkt si vybrat pro finanční zabezpečení na stáří? Banky, pojišťovny a investiční společnosti nabízejí širokou paletu produktů. Jedná se o Dlouhodobý investiční produkt (zkratka DIP), doplňkové penzijní spoření/penzijní připojištění...
|
Žebříček doplňkového penzijního spoření v dubnu
Žebříček penzijních účastnických fondů v dubnu. Zhodnocení povinných konzervativních fondů klesá, některé fondy dosáhly zhodnocení až 40 %. První místo si udržela NN Penzijní společnosti, na druhém místě je nově Conseq penzijní společnost a na třetí míso klesla ČSOB Penzijní společnost.
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu března letošního roku oznámily Air Bank, banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka...
|
všechny články v rubrice
|