Srovnání všeobecných obchodních podmínek stavebních spořitelen
 Přinášíme Vám článek z portálu stavebky.cz, který se zabývá rozdíly mezi všeobecnými obchodními podmínkami jednotlivých stavebních spořitelen. Od roku 1993 došlo v obsahu všeobecných obchodních podmínek stavebních spořitelen k významnému posunu. Všeobecné obchodní podmínky (VOP) obsahují minimum informací o jednotlivých tarifech (s výjimkou Wüstenrotu) a stále více se vzájemně odlišují obsahem i strukturou.
Změny provedené ve všeobecných obchodních podmínkách (VOP) v roce 2014 významně rozšířily možnosti stavebních spořitelen ukončit smlouvu o stavebním spoření i v případě, kdy klient plní své povinnosti dané smlouvou.
Smlouvu se vyplatí dodržovat. Pozor na sankce při jejím porušení
Všechny stavební spořitelny mají ve svých VOP ustanovení, podle kterých mohou postupovat v případě, kdy klient nedodržuje ustanovení smlouvy (tj. nespoří, nesplácí úvěr, jeho naspořená částka převýší cílovou částku a podobně). Stavební spořitelna může takovým klientům například ukončit smlouvu buď výpovědí, nebo odstoupením od smlouvy. Specifickým případem je přespoření cílové částky. Pro tyto případy uvádějí všechny stavební spořitelny více možných postupů a je pouze na rozhodnutí spořitelny, který zvolí.
Výpověď smlouvy ze strany stavební spořitelny
Stavební spořitelny si ponechávají možnost smlouvu o stavebním spoření vypovědět i v případě, kdy klient své povinnosti plní. Zřejmě nejšetrnější podmínky mají ČMSS, MPSS a SSČS, které mohou smlouvu vypovědět nejdříve po šesti letech, a to pouze tehdy, když klient splnil podmínky pro přidělení úvěru a přidělení nepřijal. Tím jsou chráněni klienti, kteří čekají na přidělení úvěru déle než šest let. RSTS může smlouvu o stavebním spoření vypovědět po šesti letech spoření bez ohledu na to, zda klient dosáhl nebo nedosáhl nároku na přidělení. Nejtvrdší podmínky má Wüstenrot, který může smlouvu o stavebním spoření vypovědět kdykoli, pokud s klientem nebyla uzavřena úvěrová smlouva.
Možnost výpovědi smlouvy stavební spořitelnou může pro klienta znamenat značnou nejistotu. Vyplatí se tuto část prostudovat podrobněji.
Změna všeobecných obchodních podmínek
Do roku 2014 byly všeobecné obchodní podmínky postaveny tak, že byly nedílnou součástí smlouvy o stavebním spoření, a smlouvu (včetně VOP) nemohla jedna strana bez souhlasu druhé strany změnit.
Tuto pro klienta příjemnou vlastnost dnes mají již jen smlouvy uzavřené s ČMSS a Wüstenrotem. Ostatní stavební spořitelny mají ve svých VOP klauzule, které jim dávají možnost VOP změnit. Klient má právo se změnou nesouhlasit, nicméně v případě nesouhlasu musí smlouvu o stavebním spoření ukončit. Toto ustanovení se týká smluv uzavřených podle nových obchodních podmínek MPSS, RSTS a SSČS. Možnost reagovat na změnu VOP pouze výpovědí je přirozeně omezující, zvláště s ohledem na státní podporu, případně přijatý úvěr.
Přestože VOP zpravidla neobsahují klíčové parametry tarifu (jako jsou podmínky pro přidělení, úrokové sazby nebo poplatky), znamená možnost změny VOP snížení smluvní jistoty klienta.
Odstoupení od smlouvy je možné u většiny institucí
Všechny stavební spořitelny s výjimkou MPSS dávají oběma stranám možnost od uzavřené smlouvy v určité lhůtě odstoupit. Klienti (i stavební spořitelna) tak mají možnost si uzavření smlouvy „rozmyslet“ a uzavřenou smlouvu zrušit od samotného počátku. Nevýhodu zde mají klienti ČMSS, kteří sice mají na odstoupení delší lhůtu (dva měsíce), ale při odstoupení mohou přijít o poplatky, což je pouze zčásti kompenzováno tím, že obdrží úroky. Klienti MPSS mohou od smlouvy odstoupit pouze tehdy, když jim to umožňuje zákon nebo smlouva (která však není zveřejňována).
Podmínky pro přidělení úvěru ze stavebního spoření
Všechny spořitelny mají ve svých VOP vzorec pro výpočet hodnotícího čísla, nicméně parametry, které je nutno do tohoto vzorce dosadit, ve VOP často chybí. Jedinou stavební spořitelnou, která všechny potřebné parametry uvádí ve svých VOP, je Wüstenrot. Zde má klient možnost si podmínky podrobně prostudovat (VOP jsou zveřejňovány na internetu) a díky tomu, že jsou VOP také součástí smlouvy, má jistotu že se tyto podmínky nezmění.
Jinou strategii používá ČMSS, MPSS a RSTS, kde jsou potřebné parametry uvedeny ve smlouvě o stavebním spoření. Smlouva o stavebním spoření není zveřejňována, takže přístup k těmto informacím může být pro klienta obtížnější. Obecně jsou však tyto parametry dohledatelné a jejich neměnnost je opět zajištěna tím, že jsou uvedeny ve smlouvě.
SSČS má parametry rozhodující pro přidělení uvedeny pouze ve Sdělení, které není součástí smlouvy o stavebním spoření. Tyto hodnoty jsou tedy klientovi přístupné (Sdělení jsou zveřejňována na internetu), nicméně stavební spořitelna je může měnit.
Závěrem
Zatímco na počátku existence stavebního spoření obsahovaly VOP prakticky všechny parametry smlouvy, včetně poplatků, úrokových sazeb a podmínek pro přidělení úvěru, dnes v nich tyto podrobnosti nenajdeme. Pro klienta jsou dnes ve VOP nejdůležitější části, které mu dávají (nebo nedávají) jistotu, že po dobu trvání smlouvy nebude docházet ke změnám nebo že mu smlouva nebude spořitelnou jednostranně ukončena. Shrnutí těchto parametrů je v následují tabulce. Detaily jsou pak popsány na portále stavebky.cz (viz odkaz pod tabulkou).
| ČMSS | MPSS | RSTS | SSČS | WÜST | | Může klient odstoupit od uzavřené smlouvy? |  | |  | | | | Může spořitelna smlouvu vypovědět před uplynutím šestileté vázací lhůty? | | | |  | | | Může spořitelna smlouvu vypovědět dříve, než klient získá přidělení úvěru? | | | | | | | Může spořitelna změnit VOP? | | | | | | | Může spořitelna změnit podmínky pro přidělení úvěru? | | | | | | Zdroj: stavebky.cz
Podrobné informace získáte najetím myší na ikonu „smajlíka“.
Podrobnou analýzu najdete na stránkách stavebky.cz zde.
všechny články | |
Dále v rubrice
Srovnání stavebních spořitelen v prosinci: Nejvýhodnější nabídky na konci roku
Stavební spoření je jednou z možností, jak bezpečně ukládat peníze s podporou od státu. Hodí se především pro ty, kteří si chtějí pravidelně odkládat finance a nebudou je potřebovat alespoň šest let. Přinášíme vám pravidelný přehled aktuálních nabídek stavebních spořitelen...
|
Produktové novinky bank v listopadu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu listopadu letošního roku oznámily Air Bank, Banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Kooperativa...
|
Kdo nabízí nejlepší podnikatelský a firemní účet? Air Bank, Moneta i Raiffka
Přinášíme vám nový žebříček bankovních účtů pro podnikatele a malé firmy. První místo patří Air Bank, druhá příčka MONETĚ Money Bank a na třetím místě je Raiffeisenbank. Jaké je další pořadí a co pro své stávající i nové klienty vítězné banky nabízejí...
|
Žebříčky spořicích produktů v prosinci: spořicí účty stabilní, termínované vklady opět mění pořadí
Nabídka spořicích účtů zůstává i v prosinci bez větších změn. Banky si většinou drží své dosavadní úrokové sazby i podmínky, což odpovídá stabilnímu vývoji měnové politiky. Naopak u termínovaných vkladů jsme zaznamenali nárůst úrokových sazeb...
|
všechny články v rubrice
|