Proč jsou na termínovaných vkladech nižší sazby než na spořicích účtech?
 Proč jsou
úrokové sazby na
termínovaných vkladech
nižší než na spořicích
účtech? Podobné a další
otázky položil našemu
šéfredaktorovi server Peníze.cz.
Přinášíme Vám
plný rozsah odpovědí na tyto otázky:
Jak
je možné, že termínované vklady
mají v současné době nižší
úrok než spořicí účty?
Situace vznikla
začátkem roku 2009, kdy po nástupu ING na
český bankovní retailový trh
velké
banky, které do té doby spořicí
účty nenabízely, je začaly nabízet a
současně na nich nastavily vyšší
sazby, aby byly konkurenceschopné vůči nové
konkurenci. V roce 2010 se přidala k ING i AXA. Jak se
ukázalo, těmto dvěma novým bankám
nejde o budování klasické
širokoformátové retailové
banky, ale jen o získání zdrojů pro
jejich mateřské společnosti (skupiny), které se v
ČR nezabývají retailovým
bankovnictvím, ale především
pojišťovnictvím. Velké banky,
které zpočátku sazby na spořicích
účtech spíše
„přestřelily“, tak v druhé polovině roku
2010 provedly korekci sazeb u těchto účtů směrem dolů (a to
více nebo méně, podle toho, jak byla jejich
původní sazba vysoká). Nové sazby
velkých bank už tedy nejsou tak vysoké jako na
počátku zmíněného období a
od doby korekce v roce 2010 sazby na spořicích
účtech zhruba drží na stejné
úrovni. Této situaci však
velké banky nepřizpůsobily sazby na
termínovaných vkladech a uchovaly je na
původní úrovni, což není
normální situace. Sazby na
spořících účtech, které
nejsou vázány žádnou
výpovědní lhůtou nebo termínem, jsou
většinou vyšší než sazby na
termínovaných vkladech. To pro velké
banky znamená, že se jim část prostředků,
zejména u těch
krátkodobějších vkladů přesunuje na
spořicí účty. Byl jsem svědkem toho, že
takový přesun dokonce svým klientům
doporučují, aby je neztratily. Nyní banky podle
mne spoléhají na to, že klienti své
vklady na spořicích účtech stejně nebudou
vybírat a de facto jim nahrazují
termínované vklady, ale
očekávám, že se situace bude muset v budoucnu
změnit a buď se u velkých bank mírně
zvýší sazby na
termínovaných vkladech, nebo se
sníží sazby na spořicích
účtech. Uvádím současné
rozdíly mezi termínovaným vkladem (na
1 rok, 100 tis. Kč) a spořicím účtem v % p.a. u
jednotlivých velkých bank (TV x SÚ):
ČS 0,6 x 1,25 (internetové spoření jen 0,5), ČSOB
0,85 x 1,2; KB 0,6 x 0,8; UniCredit Bank 0,95 x 0,5 až 3 (podle
pásma zůstatku); Raiffeisenbank 0,35 a 1 x 0,3 a 1.
Velké banky navíc přišly s
inovací, že ke spořicímu účtu,
případně i termínovanému vkladu
přidávají bonifikaci, která
zvyšuje sazbu, pokud klient peníze
nechá na účtu po stanovenou dobu, tím
vlastně „zastřeně“ ze spořicích
účtů vytvářejí
pseudotermínované vklady a u nových
termínovaných vkladů
navyšují skrytě sazbu oproti klasickým
termínovaným vkladům. Ty staré
klasické vklady nechtějí klientům,
kteří na nich mají peníze a
zatím je nevybírají, zbytečně
zvýhodňovat.
U malých bank
je situace jiná. Pokud chtějí
získat a udržet primární zdroje z
vkladů svých
klientů, musí mít
vyšší sazby než mají
velké banky. Je ale zajímavé, že
malé banky na rozdíl od velkých
drží vyšší sazby na
termínovaných vkladech oproti svým
spořicím účtům. Uvádím
příklad (TV 1 rok pro 100 tis. Kč x SÚ)
– ZUNO 3 x 2,5; Wüstenrot hypoteční banka
2,6 x 2,3; Oberbank 2 x 1,25; ING 1,8 x 1,75; Waldviertler Sparkasse
1,3 x 0,5; Fio banka 1,65 x 1,25; Volksbank 1,83 x 1,33; LBBW 1,75 x
1,75. Vyšší sazby na SÚ než
na TV mají pouze Equa bank a Citibank. Air Bank, AXA a mBank
termínované vklady vůbec
nenabízejí.
Jak
hodnotíte nástup nových bank,
které mají u svých
spořicích účtů úrok kolem 2-3 procent?
Sazby nad 2 % (pro 100 tis. Kč)
mají nyní ZUNO, Air Bank (2,5 %),
Wüstenrot hypoteční banka, Equa bank (2,3 %) a
mBank (2 %). Jak vidíme, již zde nefigurují ING
(1,75 %) a AXA (1,9 %). Nad 2 % tedy nabízejí
sazby u spořicích účtů nové banky,
které bojují o klienta a zřejmě jim nic
jiného nezbývá než pracovat s
nižší marží než
větší banky a pokusit se tento tlak vydržet. Čas
ukáže, jak dlouho to vydrží. Většinou
jde o banky, které jsou tzv.
nízkonákladové a snaží se
šetřit na pobočkové síti
tím, že nabízejí své služby
především přes internet. Díky tomu
tedy mohou pracovat s nižší marží.
Wüstenrot hypoteční banka je specifický
příklad, kdy se stavební spořitelna rozhodla
vstoupit na trh hypoték, a tím pádem
po
získání statutu banky
nabízí i spořicí účty. Equa
bank sice menší pobočkovou síť
zdědila, ale nebude ji dále rozšiřovat v podobě
kamenných poboček, ale prostřednictvím tzv.
minipoboček v obchodních centrech, což je
levnější způsob než
budování klasických poboček.
Domníváte
se, že tato nabídka spoření přitáhne
klienty větších bank, které tak budou
muset nějakým způsobem zareagovat?
Velké banky již reagovaly na začátku roku 2009
nabídkou spořicích účtů,
jelikož je většinou do té doby
nenabízely. V té době se jistě odlivu klientů
obávaly. A díky skutečnosti, že se sazby na
jejich
spořicích účtech spíše
snižovaly (konec roku 2010) a nyní se
nezvyšují, lze očekávat, že k
velkému odlivu nedochází a
další reakce ze strany velkých bank
nebude potřebná. Spíše budou muset
řešit nesoulad mezi zdroji na viděnou, tj.
spořícími účty, na které se
jim přelily peníze z termínovaných
vkladů. Řešení tohoto nesouladu bude
možné jednou ze dvou cest, a to buď
zvýšením sazeb na
termínovaných vkladech, nebo
snížením sazeb na spořicích
účtech, nebo kombinovaně použitím obou variant.
Podle mne spíše dojde ke
snížení sazeb na spořicích
účtech.
Porovnejte
spořicí účty a termínované
vklady na Finparádě:
Finparáda
/ Spoření / Spořicí účty
Finparáda
/ Spoření / Termínované vklady
reklama
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Srovnání stavebních spořitelen v prosinci: Nejvýhodnější nabídky na konci roku
Stavební spoření je jednou z možností, jak bezpečně ukládat peníze s podporou od státu. Hodí se především pro ty, kteří si chtějí pravidelně odkládat finance a nebudou je potřebovat alespoň šest let. Přinášíme vám pravidelný přehled aktuálních nabídek stavebních spořitelen...
|
Produktové novinky bank v listopadu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu listopadu letošního roku oznámily Air Bank, Banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Kooperativa...
|
Kdo nabízí nejlepší podnikatelský a firemní účet? Air Bank, Moneta i Raiffka
Přinášíme vám nový žebříček bankovních účtů pro podnikatele a malé firmy. První místo patří Air Bank, druhá příčka MONETĚ Money Bank a na třetím místě je Raiffeisenbank. Jaké je další pořadí a co pro své stávající i nové klienty vítězné banky nabízejí...
|
Žebříčky spořicích produktů v prosinci: spořicí účty stabilní, termínované vklady opět mění pořadí
Nabídka spořicích účtů zůstává i v prosinci bez větších změn. Banky si většinou drží své dosavadní úrokové sazby i podmínky, což odpovídá stabilnímu vývoji měnové politiky. Naopak u termínovaných vkladů jsme zaznamenali nárůst úrokových sazeb...
|
všechny články v rubrice
|