Vyznáte se v pojištění nemovitosti a domácnosti?
| 22.10.2018 | Zdeněk Bubák, zpráva dTest | |
 I když jsme opatrní, mohou nastat situace, které zpustoší naše opečovávané obydlí. Částečným pomocníkem při nápravě materiálních škod může být pojištění nemovitosti a domácnosti. Obsahuje ale řadu výluk a pro leckoho může být obtížné se v bludišti těchto pojištění zorientovat. Víte, jaká rizika kryjí, a na co se naopak nevztahují? Přinášíme vám rady od společnosti dTest, která se zabývá ochranou spotřebitelů.
Snad nejrozšířenějším omylem je domněnka, že pojištění nemovitosti lze uzavřít pouze pro domy a pojištění domácnosti naopak jen pro byty. Oba typy ochrany je možné sjednat pro oba druhy nemovitostí. I u klasického panelákového bytu tak můžete mít uzavřeno jak pojištění domácnosti, tak nemovitosti.
Přehled nabídky neživotních pojištění najdete zde
Jak rozlišit, které pojištění kryje jakou položku?
„Používá se na to jednoduchá pomůcka: když pomyslně obrátíte byt vzhůru nohama, vše, co z něj vypadne, spadá pod pojištění domácnosti. Patří sem tedy nábytek, elektronika, koberce, svítidla či věci osobní potřeby. Naopak součásti pevně spojené s bytem či domem se řadí k pojištění nemovitosti,“ říká Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení spotřebitelské organizace dTest. A doplňuje: „Jsou to například radiátory, obklady, dveřní zárubně, podlahové krytiny či zateplovací materiály ve stropech a podlahách.“ Toto pravidlo ovšem nefunguje bez výjimky a můžete narazit na pojišťovny, které zařazují například podlahy do pojištění domácnosti a mnohé mobilní předměty zase do pojištění nemovitosti. Typicky spornými položkami bývají kuchyňské linky, vestavné spotřebiče, vestavěný nábytek nebo nejrůznější typy závěsných skříněk.
Rozsah krytí pojišťovny často nabízejí v podobě balíčků. Ty se od sebe liší konkrétními riziky, pojistnými částkami a také výší pojistného. Mnozí pojistitelé ale místo balíčků preferují jednodušší členění – a to na základní a rozšířenou variantu.
Základní varianta obvykle zahrnuje živelní rizika (často se můžete setkat se zkratkou FLEXA sdružující požár, blesk, výbuch a pád letadla), škody způsobené vodou vytékající z vodovodního zařízení, povodeň nebo záplavu, vichřici nebo krupobití, loupež či krádež vloupáním.
Do rozšířené varianty pak pojišťovny obyčejně zařazují třeba škody způsobené vodou unikající z odpadního potrubí, pád stromů, stožárů či jiných předmětů na nemovitost, zatečení atmosférických srážek, přepětí v elektrické síti či zkrat, vandalismus či rozbití skel z jiné příčiny než pojištěným rizikem (all-risk).
Zařazení a také ocenění jednotlivých rizik však vždy záleží na konkrétní pojišťovně. „Zatímco jedna může mít dané riziko již v základní variantě, u druhé si připlatíte za vylepšený balíček a třetí jej může úplně odmítat pojistit. Ujistěte se proto předem, že rizika, která pokládáte za nejpodstatnější, nejsou uvedena ve výlukách z pojištění, a tedy že vám je dokáží patřičně pojistit,“ radí Lukáš Zelený.
S jakými výlukami se obvykle setkáte?
Mezi výluky nejčastěji spadají věci, které se nacházejí v těsné blízkosti pojištěné domácnosti – například vybavení garáže, jízdní kola ve sklepě nebo zahradní sekačka v kůlně. Nicméně počet pojišťoven, které kryjí i tyto položky, pozvolna narůstá. Co vám však klasická podoba pojištění určitě nepokryje, jsou předměty neobvyklé hodnoty. Pokud tedy máte doma například sbírku drahých obrazů, pro její krytí počítejte s výrazným navýšením pojistného. A značným zádrhelem bývá i způsob odcizení předmětů z domácnosti – bývá podmíněné překonáním překážky pachatelem. Na obyčejnou krádež se tak pojištění vztahovat nebude.
Pojistnou částku přizpůsobte hodnotě majetku
Klíčové je také nastavení správné pojistné částky. Ta by měla odpovídat hodnotě samotného majetku. Rozhodně se nedoporučuje hodnotu majetku uměle snižovat (podpojišťovat) ani záměrně nepravdivě navyšovat (přepojišťovat). Stejně jako v případě automobilu se i hodnota nemovitosti či domácnosti v průběhu času mění. „Může v důsledku amortizace postupně klesat, ale stejně tak se může vlivem modernizace či koupě nového vybavení i navyšovat. Je tak užitečné občas pobočku pojišťovny navštívit a pojistnou částku upravit. Doporučuje se to zhruba jednou za pět let, v případě rozsáhlejších investic do vybavení nebo větší rekonstrukce je ale žádoucí změnu oznámit hned,“ uvádí Zelený.
všechny články | |
Dále v rubrice
Zranění na chodníku v zimě: kdo nese odpovědnost a jak získat odškodnění
Zimní období přináší zvýšené riziko uklouznutí a úrazů na chodnících. Kdo ale v takových případech nese odpovědnost a kdy má zraněný nárok na odškodnění? Rozhodující je, komu chodník patří, kde k úrazu došlo a zda byla splněna povinnost zimní údržby...
|
Produktové novinky bank v listopadu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu listopadu letošního roku oznámily Air Bank, Banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Kooperativa...
|
Zimní nehody a škody: kdy pomůže havarijní a úrazové pojištění
Mrazivé počasí výrazně zvyšuje riziko nehod a škod na majetku i zdraví. Ne vždy je jasné, kdo nese odpovědnost a kdy má člověk nárok na náhradu škody. V mnoha případech se tak vyplatí kvalitní havarijní či úrazové pojištění...
|
Nejlepší finanční produkty podle veřejnosti. Hlasujte na Finparádě
Společnost Scott & Rose, provozovatel finančního portálu Finparáda.cz bude na začátku příštího roku vyhodnocovat nejlepší finanční produkty za rok 2025. Kromě kategorií, které hodnotí odborníci, bude vyhlášen i vítěz v kategorii Cena veřejnosti...
|
všechny články v rubrice
|