Udělejte si pořádek v autopojištění. Podle experta se to vyplatí
| 30.3.2020 | Zdeněk Bubák, zpráva RIXO | |
 Doba karantény a nuceného odpočinku od každodenního chození do práce, alespoň u některých z nás, může vést k tomu, že se dostaneme k věcem, které stále odkládáme. Takovým počinem může být třeba odpověď na otázku: "Mám uzavřeno vhodné povinné ručení nebo havarijní pojištění?". S odpovědí vám pomůže expert z nezávislé pojišťovací služby RIXO.cz. Které služby se tedy hodí mít a za co naopak nepřeplácet?
Základem je povinné ručení
Dříve u pojištění vozidel platilo, že povinné ručení pomáhá při havárii jiným, havarijní pojištění mně. Dnes už některé pojišťovny samostatně tyto produkty, jak jsme je znali dřív, ani nenabízí. Nahradilo je komplexní autopojištění, plné různých připojištění v mnoha variantách. O to těžší je se v nich vyznat.
Nejnižší částka, na kterou se v Česku musíte pojistit povinným ručením, je 35 milionů korun. To je známá věc. Ne každý však ví, že při nehodě může být za újmu na zdraví nebo i smrt odškodněný každý poškozený zvlášť, a to až do pojištěné výše. V případě majetku se škoda sčítá pro všechny poškozené věci.
 Na snímku Aleš Žárský Zákonem daný minimální limit v mnoha situacích nemusí stačit. V takových případech pak musí viník nehody zbylé náklady, které přesáhnou tuto mez, zaplatit ze svého. „Může se stát, že zaviníte vážnou havárii autobusu, ve kterém při plné obsazenosti cestuje 45 lidí. Pak pojišťovna může vyplatit za újmu na zdraví či smrt až 1 575 milionů korun, tedy až 35 milionů zvlášť za každého cestujícího. K tomu je souhrnně vyčíslena škoda na majetku. V tomto případě jak na autobusu, tak i věcech lidí, kteří v něm cestují. Jakkoliv se tedy může částka 35 milionů korun zdát vysoká, lze ji přesáhnout i v normálním provozu,“ vyjmenovává Aleš Žárský z pojišťovací služby RIXO.cz.
Některé pojišťovny, například Allianz, Direct nebo Česká podnikatelská pojišťovna, už proto hranici 35 milionů korun ani nenabízí. Pokud si navíc připlatíte pár set korun za lepší pojištění s vyššími limity, můžete získat o desítky milionů korun vyšší krytí. Za pocit většího bezpečí to stojí.
Kdy má smysl havarijní pojištění
K povinnému ručení nebo i samostatně si můžete pojistit také další rizika, kterým se souhrnně říká havarijní. Z nich se pro změnu platí škody na vašem autě.
Mezi základní patří havárie, srážka se zvířetem, překousané kabely, dále krádež vozidla či vandalismus. Důležitá je i ochrana před živly, kam patří například poničení karoserie kroupami. Pojistit se pro tato rizika by mělo být samozřejmostí pro nová auta do 7 let stáří.
U starších vozidel si pojištění rizik dobře promyslete a zvažte, zda nejsou zbytečná nebo zbytečně drahá. „Pojišťovna při škodě nezaplatí za opravu víc, než je aktuální cena vozidla. Když na vůz v hodnotě 50 tisíc korun pořídíte nové dveře v ceně 60 tisíc korun, od pojišťovny dostanete maximálně těch 50 tisíc. Proto už se stará auta mnohdy nevyplatí pojišťovat havarijně,“ doplňuje Aleš Žárský z RIXO.cz.
reklama
|
Pro jaké další případy se lze připojistit
Okna vozidla
Zná to každý, odrazí se kamínek a „pavouk“ na čelním skle je na světě. Ne náhodou je nejoblíbenějším připojištěním ochrana skel, která je praktická a vyjde na pár set korun ročně. Škody na sklech lze většinou zaplatit i z pojištění havárie, u něj ale bývá vyšší spoluúčast, obvykle 5 tisíc korun. Výměna skla totiž může stát podobně, což ve výsledku znamená nulové nebo jen zanedbatelné krytí. Pozor, pokud si chcete pojistit i boční či střešní okna, je třeba se nabídkami pojišťoven probrat trochu podrobněji.
Úrazové pojištění pro řidiče a posádku
V případech, kdy se zraníte vinou jiné osoby, jdou náklady na léčbu z povinného ručení. Pro všechny ostatní případy byste měli mít životní pojištění s dostatečným limitem. „Úrazová pojištění pro řidiče mohou lákat cenou. Zpravidla ale platí jen pro vybrané druhy zranění a mají velmi nízké limity, například jen 100 tisíc korun v případě trvalých následků či smrti. Proto ho řidičům moc nedoporučujeme,“ říká Aleš Žárský z RIXO.cz.
Pojištění zavazadel
Zloději jsou stále vynalézavější a na vyloupení auta jim leckdy stačí pár minut. Pokud přemýšlíte o pojištění zavazadel, bedlivě zkoumejte výluky. Je dobré vědět, že si nelze pojistit cennosti, jako jsou šperky, a většinou ani elektroniku. Podmínkou bývá uložení věcí v zavazadlovém prostoru. Vyloučeny bývají i noční krádeže. Pozor také na částku, na kterou zavazadla pojistíte, aby byla pro vaše účely dostatečná.
Jak si autopojištění zlevnit
Většina řidičů může na pojištění ušetřit, aniž by slevili ze svých požadavků na ochranu. „Vzhledem k tomu, jak spolu pojišťovny soupeří, ale částečně i k tomu, jak klesá hodnota vozidla, se určitě vyplatí si čas od času přepočítat, na kolik by vyšla nová pojistka. I při stejném rozsahu většinou dojde k poklesu ceny. Proto se určitě jednou za čas v pojišťovně stavte, nebo se obraťte na profesionály, kteří to vyřídí za vás,“ říká Aleš Žárský z pojišťovací služby RIXO.cz, která zdarma a online hlídá pojistné smlouvy.
Možná si říkáte, platím víc, dostanu víc. Bohužel ne. I když přeplácíte, při škodní události vám to nijak nepomůže. Dostanete nejvýše pouze částku, která odpovídá ceně vozidla těšně před havárií, s pojištěním GAP nejvýše cenu, za kterou jste vozidlo koupili.
Věděli jste, že... podle České asociace pojistitelů zdražilo povinné ručení za minulý rok průměrně o 4 %, ale náklady na opravy vozu a náhradní díly o 7 %? To znamená, že i když roste cena za pojištění, zdražují i ceny za opravy, a to téměř dvojnásobně. Proto se v budoucnu bude autopojištění zdražovat.
Kryje autopojištění opravdu všechno? Podíváme se na konkrétní situace
Škoda na vozidle způsobená mezi blízkými
Máte v rodině dvě auta a jste jejich vlastníkem. Váš syn ale jedním z nich nabourá to druhé. V tomto případě povinné ručení nepomůže. Pojištění podle zákona totiž nekryje škody na věcech pojištěného a jeho blízkých. Nepomohlo by tudíž ani to, kdyby bylo auto psané na syna. Škodu lze ale uhradit z pojištění havárie.
Samostatné poškození pneumatik
Pneumatiky většinou představují výluku, na kterou se autopojištění nevztahuje, nicméně u některých pojišťoven se připojistit dají. Obvykle ale musíte počítat s tím, že pokud si pneumatiku zničíte, musíte opravu uhradit ze svého.
Nehoda, která vznikla nepřizpůsobením jízdy vlastnostem vozovky
V případě povinného ručení může pojišťovna škodu uhradit. Ale pokud by se prokázalo, že řidič hrubě porušil dopravní předpisy, jel např. na souvislé vrstvě sněhu v zimním období na letních pneumatikách, a to vedlo k nehodě, může po řidiči chtít náhradu. V případě pojištění havárie nedostanete vůbec nic.
Havárie v zahraničí
Plánujete dovolenou v zahraničí? Zkontrolujte si, ve kterých zemích vaše pojistka platí. Pozor, územní platnosti jsou jiné pro povinné ručení, další krytí i pro asistence. U povinného ručení najdete údaj na zelené kartě, platnost havarijního pojištění a asistence v podmínkách pojistné smlouvy. V případě Evropy bývá vyloučeno Bělorusko, Moldávie, Rusko či Ukrajina, ale u jednotlivých pojišťoven se to může lišit.
Další omezení a rozdíly mohou číhat i jinde v pojistných podmínkách. Proto je potřeba si je opravdu důkladně prostudovat nebo se obrátit na profesionály.
Na nejčastější otázky odpovídal expert na pojištění z RIXO.cz Aleš Žárský
Jakou chybu dělají lidé nejčastěji v souvislosti s pojištěním vozidel?
„Nejčastější chybou je, že mají jen povinné ručení a nic víc. Zejména u nových vozidel do 7 let stáří si říkají o velký malér. Takové auto by mělo být vždy dobře pojištěno, to znamená mít pojištění na havárii, krádež, vandalismus, živelní rizika, rozbitá skla a střet se zvěří. Alespoň nějaká z těchto rizik má solidně pojištěno jen čtvrtina vozidel v ČR.“
Máte fígly, jak za autopojištění ušetřit?
„Všechna vozidla by měla být dobře pojištěna, ale pro každé to znamená něco jiného. Pro nová a do 7 let stáří bych volil plnohodnotné pojištění havarijních rizik. Neplatit si pojištění není šetření, ale hazard. Jak ale vozidlo stárne, měla by se jeho ochrana pojištěním přizpůsobit situaci. Pokud neaktualizujete smlouvu, pravděpodobně za pojištění platíte víc, než je potřeba. Proto se hodí si zkontrolovat, zda neplatíte velké peníze za něco, co vám reálně nepřinese velký užitek.“
Příklady z praxe:
Příklad 1: Pan Karel celý život spoléhal pouze na povinné ručení. Aktuálně jezdí v 5 let starém voze Volkswagen Tiguan a minulý měsíc při cestě domů srazil srnku. Z nehody vyvázl bez zranění, ale škoda na vozidle lehce přesáhla 60 tisíc korun. Nemalou částku za opravu musel uhradit ze své kapsy a po této zkušenosti si k povinnému ručení sjednal pojištění pro případ srážky se zvěří a extra připojištění skel.
Co na to expert? Každé 5 let staré auto má být pořádně pojištěné. Takovýto Tiguan může mít dnes cenu kolem 400 tis. Kč, a proto by ho měl pan Karel pojistit nejen pro případ srážky se zvěří a poškození skel, ale i krádeži, vandalismu a poškození živly. Vzhledem ke stáří a hodnotě vozidla doporučuji komplexní havarijní pojištění, pouze dílčí připojištění jsou zbytečným riskem, neboť často bývají různě omezená.
Příklad 2: Paní Helena si před 7 lety koupila novou Škodu Octavia. Protože žije sama a autům vůbec nerozumí, chtěla se zabezpečit pro případ, že by způsobila nehodu nebo se jí auto rozbilo. Sjednala si proto havarijní pojištění s plnou asistencí a všemi riziky. Několikrát jí pojištění pomohlo a byla s ním spokojená. Pak náhodou zjistila, že platí víc peněz za stejný rozsah služeb, jako její kamarád, který si koupil auto nové.
Co na to expert? Aby pojišťovna získala klienta, musí přicházet s novými variantami pojištění nebo alespoň stávající produkty vylepšovat, případně pro určité skupiny klientů zlevňovat. Pokud si paní Helena porovná svoji starší smlouvu s tím, co její pojišťovna nabízí dnes, pravděpodobně si polepší. Ale právě tyto změny a obrovské množství různých nabídek dělá pojištění pro laika velmi složitým. Proto je lepší oslovit profesionály, kteří mají o aktuálních nabídkách přehled. Co se týče rozsahu pojištění, u sedm let starých vozů se to většinou láme. Pokud je její Octavia v dobrém stavu, s malým nájezdem a dobře vybavená, může mít stále hodnotu i 350 tisíc korun. Pak bych rozsah pojištění zachoval. Pokud tomu tak není, dají se jednotlivá rizika pojistit levněji s různými omezeními.
O službě RIXO.cz:
RIXO.cz je bezplatná online pojišťovací služba. Má za cíl lidem šetřit peníze za pojištění a udělat jim pořádek v pojistných smlouvách a také pomoci předcházet nesnázím s pojištěním. Zdarma vytvoří online přehled pojistných smluv ze všech pojišťoven v ČR. U smluv zkontroluje, zda jsou správně nastavené, jestli kryjí vše, zda jsou výhodné. Ohodnotí je tzv. "RIXO indexem", který na stupnici 1-10 udává, jak výhodná je smlouva oproti jiným na trhu. Zákazníci pak přímo prostřednictvím služby RIXO.cz mohou uzavřít nové pojištění. RIXO.cz také hlídá důležité termíny smluv a pomůže s pojistnými události. Služba byla spuštěna v srpnu 2018. |
všechny články | |
Dále v rubrice
V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?
Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. A podle které si životní pojištění sjednáváme v průměru...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu
Na českém bankovním trhu začíná fungovat nová poradenská banka. Ta nabídne klientům směs moderních fintech technologií doplněných poradenstvím. Její unikátností bude nabídka i správa produktů od jiných bank a finančních institucí...
|
Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu března letošního roku oznámily Air Bank, banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka...
|
všechny články v rubrice
|