Jak zajistit, aby byla životní pojistka imunní proti výjimkám a výlukám
| 25.3.2020 | Zdeněk Bubák, zpráva od Vindicie | |
 V případě zdravotních potíží potřebujeme nahradit výpadek příjmů tak, abychom měli prostředky alespoň na základní potřeby. Jako zajištění pro tyto případy slouží životní pojistka. Jenže klienti s uzavřeným životním pojištěním, kteří se do svízelné situace skutečně dostanou, se často diví, když má dojít na plnění z uzavřené pojistné smlouvy. Pojišťovny "mají v rukávu" celou řadu výjimek, díky nimž mohou plnění krátit. Jak sepsat pojistku tak, aby maximálně plnila svůj účel? Třeba nepodcenit úvodní zdravotní dotazník. Tipy ze své praxe shrnula společnost Vindicia.
1. Vyplňte zdravotní dotazník vždy podle pravdy
Na začátku každé životní pojistky je dotazník na zdravotní stav. „Nikdy nehřešte na to, že pojišťovna při uzavírání smlouvy neprověřuje, zda jste uvedli pravdivé údaje. Nic nezamlčujte, uveďte vše podle pravdy – a to i kdyby vám poradci tvrdili, že je lepší něco neuvádět. Pokud se vám totiž stane úraz a vy se budete domáhat plnění, pojišťovna si váš zdravotní stav zpětně prověří,“ varuje Tomáš Beck, expert společnosti Vindicia, která se na zajištění adekvátního plnění specializuje. Pokud pojišťovna zjistí, že jste už při uzavírání smlouvy o svém zdraví něco podstatného zamlčeli, může to brát jako důvod k tomu, aby částku výrazně ponížila, nebo dokonce plnění odmítla.
Přehled nabídky životního pojištění v Česku najdete zde
2. Prověřte výluky z plnění
Dříve než smlouvu stvrdíte svým podpisem, věnujte čas tomu, že pročtete podmínky, které se k životní pojistce vážou. Především pak různé výjimky a výluky z plnění. Mezi nejčastější patří například onemocnění páteře, které pojišťovny označují jako civilizační, a poté se na tuto výluku odvolávají i v případě úrazu. Důkladným studiem podmínek se vyhnete nepříjemnému překvapení, kdy po úraze očekáváte adekvátní částku, která vám pomůže vyjít s penězi, a místo ní zjistíte, že se právě na váš případ vztahuje výjimka.
3. Klaďte velký důraz na trvalé následky
Nejvážnější úrazy jsou ty, které dlouhodobě změní život a jeho kvalitu. „Může se jednat jako o různé stupně invalidity, ale třeba i o to, že člověk přijde o možnost dělat nadále svou milovanou práci či koníčky, například sport. Právě zde by měla být pojistka neprůstřelná a pomoci pojištěnému v dalším životě. Proto společnost Vindicia doporučuje mít pojištěno už od 0,01 % poškození těla. Pro představu, například omezená hybnost kolene po poranění a operaci menisku znamená poškození těla okolo 7 %, kdy vás důsledky omezují v aktivním životě, ale při špatně nastavených limitech nemáte na plnění nárok. Minimální částka by měla být 700 tisíc korun, a to s progresí, kdy by měla částka odrážet to, že se stav postupně zhoršuje,“ říká Beck. Zde se vyplatí požádat o pomoc odborníky, kteří pomohou zjistit správný posudek podle konkrétní pojišťovny a oceňovacích tabulek.
„Právě u trvalých následků jsou podle našich zkušeností největší rozdíly mezi skutečnými nároky a částkou, kterou vyplácí pojišťovna. Pokud se poškozený spokojí s posudkem lékaře pojišťovny, často se musí smířit jen s 20 % toho, na co má nárok,“ zdůrazňuje Beck. Podle Vindicia je rovněž zásadní pojistit invaliditu už od prvního stupně, což je nejčastější důsledek úrazu.
4. Stanovte adekvátní částku pro denní odškodnění a pracovní neschopnost
Dobře si prostudujte podmínky pro denní odškodnění, platí pro ně totiž specifická pravidla. Pokud vaše měsíční mzda nepřekračuje 70 tisíc korun, nesjednávejte si denní odškodné vyšší než 500 korun za den. Pojišťovna vám sice při sjednávání smlouvy odsouhlasí jakoukoliv částku, ale u plnění musíte váš příjem prokázat. Nepomůže zde platit drahou pojistku a očekávat, že v případě úrazu člověk dostane např. 2 tisíce korun denně – denní odškodné se totiž řídí právě výší příjmu. Částku nad 500 korun tak pojišťovna přizná jen osobám s vysokými příjmy.
Stejná situace panuje u pojištění pracovní neschopnosti. Částky se zde navíc u některých pojišťoven sčítají, takže když přijdete o možnost pracovat následkem úrazu, na který čerpáte denní odškodné, obě částky se sčítají. Pokud dohromady přesahují 500 korun, musíte pro zisk celé částky dokazovat, že jste měli příjem nad 70 tisíc korun.
reklama
|
5. Na závažná onemocnění pamatujte už v mládí
Málokdo myslí v mladém věku na zdravotní potíže. „Přesto doporučujeme sjednat si tarif na závažná onemocnění v co nejmladším věku. Čím je člověk starší, tím obtížnější je z něj získat plnění. Počítá se totiž s tím, že při sepsání byste měli být zdraví,“ uvádí Beck. Právě v pokročilejším věku se přitom u populace častěji objevují zhoubná onemocnění, která snižují kvalitu života, popřípadě vyžadují intenzivní léčbu, jež se neslučuje s denní docházkou do zaměstnání.
6. Nebojte se soudního sporu, nároky máte deset let
Dobře nastavená pojistka vás chrání – při plnění byste ze strany pojišťovny neměli mít problém. Pokud byste ale s postupem pojišťovny nebyli spokojeni, nebojte se případného soudního sporu. Měli byste jej vyhrát a získat vše, na co máte nárok. Nezapomeňte na to, že nároky ze životního pojištění je díky Novému občanskému zákoníku možné uplatnit až 10 let od úrazu. Soudní judikáty toto potvrzují. Jiné je to u úrazových pojistek - zde jsou jen 4 roky od úrazu dle pojistných podmínek.
O společnosti Vindicia
Vindicia pomáhá poškozeným získat adekvátní odškodnění, a to především v případech úrazů, které vznikly jako následek dopravních nehod, pracovních úrazů na pracovišti, úrazů ve školách nebo sportovištích, či kvůli nedostatečné lékařské péči. Firma má vlastní, prověřený tým právníků a soudních znalců v oboru nemateriální újmy na zdraví, kteří vyhotoví znalecké posudky. Klienti neplatí žádné vstupní náklady, služby Vindicie jsou tak dostupné všem. Společnosti klient zaplatí určitý podíl z částky až v případě, že pro něj společnost odškodnění úspěšně vymůže. |
všechny články | |
Dále v rubrice
V jakém věku si Češi nejčastěji sjednávají životní pojištění?
Malé děti jsou často nemocné, náctiletí se spíše zraní, se stoupajícím věkem rostou závažná onemocnění a riziko úmrtí. Fakta, která potvrzuje aktuální analýza České asociace pojišťoven. A podle které si životní pojištění sjednáváme v průměru...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
Nová česká poradenská banka startuje do ostrého provozu
Na českém bankovním trhu začíná fungovat nová poradenská banka. Ta nabídne klientům směs moderních fintech technologií doplněných poradenstvím. Její unikátností bude nabídka i správa produktů od jiných bank a finančních institucí...
|
Produktové novinky bank v březnu aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu března letošního roku oznámily Air Bank, banka CREDITAS, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka...
|
všechny články v rubrice
|