Jak funguje pojištění ztráty zaměstnání a kdy ho sjednat
| 20.10.2025 | Tomáš Smetana, zpráva Banky.cz | foto: Designer | |
 Pojištění ztráty zaměstnání může pomoci překlenout období bez příjmu, nejčastěji při splácení hypotéky nebo úvěru. Nejde však o univerzální záchrannou síť, kryje jen určité situace, má čekací dobu a řadu omezení. Podívejte se, jak přesně funguje, komu dává smysl a kolik stojí.
Jak pojištění ztráty zaměstnání funguje
Pojištění ztráty zaměstnání obvykle není samostatným produktem. Uzavírá se jako připojištění k jinému finančnímu produktu, nejčastěji k hypotečnímu úvěru, spotřebitelskému úvěru nebo životnímu pojištění. Jeho cílem je pokrytí splátek nebo fixní částky v době, kdy pojištěný přijde o práci z důvodu výpovědi ze strany zaměstnavatele.
Pojišťovna v takovém případě vyplácí sjednanou částku – buď jako měsíční náhradu příjmu, nebo jako přímou úhradu závazků, například splátek hypotéky. Obvyklá délka plnění bývá 6 až 12 měsíců.
Kdy máte nárok na plnění?
Zásadní podmínkou je, že musíte být v době ztráty zaměstnání v pracovním poměru na dobu neurčitou, mimo zkušební dobu a zároveň musíte dostat výpověď od zaměstnavatele, typicky z organizačních důvodů nebo kvůli nadbytečnosti. Výpověď na vlastní žádost, ukončení pracovního poměru dohodou nebo kvůli porušení pracovní kázně nárok na pojistné plnění nevytváří.
„Pojistné krytí ztráty zaměstnání může být v krizové situaci skutečně užitečné. Je ale zásadní rozumět tomu, že se nevztahuje na všechny typy ukončení pracovního poměru – a že především chrání věřitele, nikoliv přímo klienta. Tím se jeho role významně mění,” Petr Jermář, hlavní analytik Banky.cz
Typické parametry a limity pojištění
Pojištění má svá jasná omezení, která musí klient předem znát. Tím nejzásadnějším je tzv. karence neboli čekací doba. Obvyklá je lhůta 3 až 6 měsíců od uzavření pojištění, během které není možné čerpat žádné plnění.
Stejně tak bývá nastavena doba pojištění, během níž musíte být v zaměstnání – většinou minimálně 12 měsíců – abyste na výplatu pojistného měli nárok. Dále pojišťovna většinou:
- hradí maximálně 6 až 12 splátek (u úvěrového krytí)
- stanoví maximální výši měsíčního plnění
- vyplácí pojistné plnění až po uplynutí určité doby od ztráty zaměstnání, typicky 30 dní
- může odmítnout plnění při podezření na účelové ukončení pracovního poměru
Pro koho má pojištění smysl?
Tento typ pojištění má smysl především pro ty, kteří:
- splácí vysoký úvěr, např. hypotéku nebo spotřebitelský úvěr
- nemají dostatečnou finanční rezervu alespoň na 3 – 6 měsíců výpadku příjmu
- pracují v rizikovém oboru, kde jsou časté restrukturalizace nebo výpovědi
- mají nízkou pravděpodobnost rychlého nalezení nové práce.
Podle Marka Pavlíka, zakladatele portálu hypotecnikalkulacka.cz: „U hypoték jde v případě ztráty zaměstnání především o schopnost dál splácet. Pojištění může pomoci překlenout náročné období, ale nelze se na něj stoprocentně spoléhat. Klíčem zůstává vždy odpovědné finanční plánování a tvorba rezerv.“
Kdo a jak pojištění nabízí
Pojištění ztráty zaměstnání obvykle nenajdete jako samostatný produkt. Banky a pojišťovny jej nabízejí hlavně jako součást širšího pojištění schopnosti splácet – typicky u hypoték, spotřebitelských úvěrů nebo životního pojištění. Podmínky se liší: některé instituce vyplácejí měsíční náhradu příjmu, jiné přímo hradí splátky úvěru, délka krytí se pohybuje od 6 do 12 měsíců a čekací doba obvykle trvá 3 až 6 měsíců od sjednání pojistky.
Pro klienty je klíčové, aby před sjednáním pojištění vždy zkontrolovali podmínky – jaká je čekací doba, maximální výše plnění, omezení nároku a typy výpovědí, na které se pojištění vztahuje.
Kolik pojištění ztráty zaměstnání stojí?
Cena pojištění se liší podle výše požadovaného krytí, doby trvání pojistky a především typu připojené smlouvy. V případě hypotéky může měsíční přirážka ke splátce činit 150 – 500 Kč. U životního pojištění záleží na věku, zdravotním stavu a výši pojištěné částky.
Je důležité si spočítat, zda by nebylo výhodnější vytvořit si vlastní rezervu ve výši 3 – 6 měsíčních výdajů, místo placení přirážky po několik let. Při zohlednění čekací doby a podmínek výplaty se někdy ukáže, že pojištění není tak výhodné, jak se může na první pohled zdát.
| Žebříček pojištění | 
| | Kalkulačka neživotního pojištění | | | Sjednání pojištění | |
reklama
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Zima prověřuje pojištění domácností a nemovitostí: co zkontrolovat na začátku roku
Zima patří k nejrizikovějším obdobím pro domácnosti i nemovitosti. Přesto má řada lidí pojištění nastavené podle let starých cen. Začátek roku je ideální příležitostí ověřit, zda vás pojistka skutečně ochrání i v nečekaných situacích...
|
Silvestr a pyrotechnika: Dejte pozor, kde parkujete
Silvestrovské oslavy každoročně nepřinášejí jen dobrou náladu a očekávání spojená s příchodem nového roku, ale také výrazný nárůst škod na majetku. Poslední noc v roce patří z pohledu hasičů i pojišťoven dlouhodobě k těm nejrizikovějším. Vedle otevřeného ohně...
|
Pojišťovací perličky z pojišťoven
Tradičně vám přinášíme kuriozní historky a hlášení, se kterými se vloni setkaly pojišťovny. Osoby, které se v daných situacích nacházely, měly zřejmě ke smíchu daleko, snad nám však nyní odpustí, když se nad jejich příhodami usmějeme...
|
Zranění na chodníku v zimě: kdo nese odpovědnost a jak získat odškodnění
Zimní období přináší zvýšené riziko uklouznutí a úrazů na chodnících. Kdo ale v takových případech nese odpovědnost a kdy má zraněný nárok na odškodnění? Rozhodující je, komu chodník patří, kde k úrazu došlo a zda byla splněna povinnost zimní údržby...
|
všechny články v rubrice
|