Jaké poplatky zaplatíte při předčasném splacení úvěru nebo naopak při jeho nesplácení?
 Poplatky spojené s úvěrem se netýkají jen poskytnutí úvěru, případně jeho správy, ale i situací, kdy chceme úvěr dříve splatit, a to jak úplně, tak částečně, nebo případů opožděného splácení úvěru či nesplácení úvěru vůbec. Přinášíme Vám přehled všech sankčních poplatků a sankčních sazeb, které jsou s výše uvedenými případy spojeny.
O tom, že sankční poplatky u úvěrů mohou být nejen u nebankovních společností, ale i u bank vysoké, nemá každý z nás dostatečné povědomí. Dokonce téměř 95 % spotřebitelů je přesvědčeno o tom, že bezpečnějším poskytovatelem spotřebitelského úvěru je banka. Ze srovnání sankčních podmínek bank a značkových úvěrových společností, které vypracoval server bankovnipoplatky.com, přitom vyplývá něco jiného.
Sankční poplatky za předčasné splacení spotřebního úvěru
Sankční poplatky za předčasné splacení hypotéky
Sankční úrok z prodlení splátky úvěru
Poplatek za upomínku nebo výzvu k provedení splátky úvěru
„Lidé by se obecně měli vždy soustředit na to, jaké podmínky poskytovatelé úvěru mají, jak transparentní mají smlouvy, a srovnávat nabídky. Tradiční pojetí, ve kterém je bankovní dům považován za výhodnějšího a bezpečnějšího poskytovatele finančních produktů, již dávno neplatí. V případě úvěrů jsou dnes například pro spotřebitele férovější někteří značkoví poskytovatelé spotřebitelských úvěrů,“ říká Petr Teplý z Fakulty sociálních věd Univerzity Karlovy, autor studie Navigátor bezpečného úvěru. Ta v loňském roce prokázala, že banky mají mnohdy výrazně vyšší RPSN než kvalitní úvěrové nebankovní společnosti.
Fakt, že 78 % spotřebitelů přesto stále uvádí, že výhodnější poplatky a úroky najdou v bankách, a 83 % lidí je přesvědčeno o tom, že méně rizikové sankce pro případ nesplácení úvěru jsou u bank, odráží nízké povědomí veřejnosti o finančních produktech a trhu jako takovém. „Jedná se o historickou optiku, kdy spotřebitelé nezaregistrovali vývoj na trhu. Dříve skutečně bylo možné banky považovat za bezpečnější, ale kontinuálním tlakem na změny to byly právě nebankovní úvěrové společnosti, které postupně měnily podmínky svého businessu, zatímco banky zůstaly u svého původního obchodního modelu. Banky tak často využívají své dominantní pozice jak v oblasti výše úroku, tak i v obchodních podmínkách,“ vysvětluje Teplý. Podle něj mají kvalitní úvěrové společnosti stručné a přehledné podmínky i smlouvy (mnohdy v rozsahu jedné či dvou stran), sankční podmínky jsou tlakem sníženy na minimum a společnosti o nich spotřebitele otevřeně informují. Navíc jsou ochotny s těmi, kdo mají problémy se splácením, vést diskusi o řešení problematické situace. Banky oproti tomu mají stále velmi komplikované a nejasné smlouvy, většinou bez možnosti řešení případných problémů formou dohody na dalším postupu.
Překvapivá je podle Patrika Nachera, provozovatele serveru bankovnipoplatky.com, cena mimořádných splátek u některých bank či úvěrů a poplatky, které jsou s nimi spojené. Velké rozdíly jsou u bank v otázce, kdy začínají řešit závazek po prodlení – některé téměř obratem, některé dávají klientům až jeden týden času na nápravu. „Kuriozitou jsou potom například poplatky ve smlouvě na žádost klienta – i u pouhé změny adresy tak mohou spotřebitelé bankám zaplatit nemalé finanční prostředky,“ upozornil kupříkladu Nacher ve své studii.
Přehled všech sankčních poplatků spojených s úvěry u bank
Přinášíme Vám podrobný přehled sankčních poplatků bank spojených s úvěry. Nebankovními společnostmi bychom se chtěli vzhledem k rozsahu problematiky věnovat v některém z příštích článků.
Zdarma jsou mimořádné splátky spotřebitelských úvěrů bez výhrady u Air Bank, Equa Bank, Komerční banky, LBBW Bank, Poštovní spořitelny, Sberbank a UniCredit Bank. U hypoték to platí jen pro některé produkty některých bank. Žádná banka neumožní předčasné splacení každé hypotéky bez poplatku. Rekordmanem u předčasné splátky je Raiffeisenbank, kde u většiny hypoték zaplatíte 10 % z objemu mimořádně splacené částky. Stejnou částku zaplatíte u Equa Bank mimo termín změny fixace úrokové sazby u Účelové hypotéky a Refinancování hypotéky.
Nesplácení úvěru včas Vás nejlaciněji přijde u LBBW Bank, a to na 7 % p.a. a nejdráže u Citibank na 19,99 % p.a.
Platí se i za upozornění na nesplácení, tj. za upomínku. Nejdražší je 3. upomínka u ČSOB, Hypoteční banky, Poštovní spořitelny a Raiffeisenbank, která přijde na rovných 1 000 korun.
Předčasné splacení v částečné či plné výši - osobní půjčky
| Banka | Produkt | Sankce | | Air Bank | Půjčka | zdarma | | Citibank | CitiPůjčka | 1 % z předčasně splácené jistiny, max. 2 000 Kč
0,5 % z předčasně splácené jistiny, max. 2 000 Kč, není-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem úvěru delší než 1 rok | | Citibank | Konsolidace se CitiPůjčkou | zdarma
| | Česká spořitelna | Půjčka
Spotřebitelský úvěr
Půjčka na studium pro studenty vysokých škol
Konsolidace půjček | 0,5 % z výše mimořádné splátky - méně než 1 rok do ukončení
1 % z výše mimořádné splátky - více než 1 rok (včetně) do ukončení
| | Česká spořitelna | Úvěr Plus | zdarma | | ČSOB | ČSOB Půjčka na cokoliv
ČSOB Půjčka na lepší bydlení
ČSOB Konsolidace | 1 % z výše mimořádné splátky úvěru
0,5 % z výše mimořádné splátky úvěru, je-li doba mezi mimořádnou splátkou a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru kratší než 1 rok | | Equa Bank | RePůjčka | zdarma | | GE Money Bank* | Expres půjčka
Konsolidace půjček | zdarma | | Komerční banka | Půjčka bez rizika - Osobní úvěr
Půjčka bez rizika - Perfektní půjčka
Úvěr na nemovitost
Premium půjčka
Optimální půjčka
Úvěr Gaudeamus
Úvěr na notebook
MojePůjčka Plus | zdarma | | LBBW Bank | LBBW půjčka
LBBW Multi půjčka | zdarma | | mBank | Hotovostní úvěr
mPŮJČKA plus | zdarma - Internetové bankovnictví
20 Kč - mLinka | | Poštovní spořitelna | Era půjčka
Era půjčka na bydlení
Era sjednocená půjčka | zdarma | | Raiffeisenbank | Osobní půjčka
Účelová půjčka na bydlení | zdarma | | Raiffeisenbank | Osobní půjčka pro klienty | max. 1 % z výše mimořádné splátky, pokud přesáhne doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok
max. 0,5 % z výše mimořádné splátky, není-li tato doba delší než jeden rok | | Sberbank | FÉR půjčka | zdarma | | UniCredit Bank | PRESTO Půjčka
PRESTO Půjčka MAXI
PRESTO Půjčka - Sloučení úvěrů
Studentská půjčka | zdarma | | ZUNO Bank | Půjčka
Refinancování - Půjčka | 1 % z výše mimořádné splátky, pokud je doba mezi splátkou a sjednaným koncem Půjčky delší než 1 rok
0,5 % z výše mimořádné splátky, pokud je doba mezi splátkou a sjednaným koncem Půjčky kratší než 1 rok | | ZUNO Bank | Půjčka Plus
Refinancování - Půjčka Plus | u plného splacení zdarma
u částečného splacení je poplatek 1 % nebo 0,5 % podle zbývající doby pro splácení (delší nebo kratší 1 rok) | Zdroj: Finparáda.cz
* GE Money Bank - Expres půjčka, Konsolidace půjček - smluvní pokuta za opakované prodlení se splátkou - 20 % z celkové částky všech splátek splatných dle smlouvy po dni prohlášení úvěru za splatný
Předčasné splacení v částečné či plné výši - hypotéky
| Banka | Produkt | Sankce | | Česká spořitelna | Americká hypotéka - hotovostní | 0,5 % z výše mimořádné splátky, max. 6 000 Kč - méně než 1 rok do ukončení
1 % z výše mimořádné splátky, max. 6 000 Kč - více než 1 rok (včetně) do ukončení | | Česká spořitelna | Hypotéka České spořitelny | max. 10 % z výše mimořádné splátky - poplatek za mimořádnou splátku (mimo termín změny pevné úrokové sazby)
volitelná služba "Možnost mimořádné splátky v průběhu fixace sazby bez sankce" za 200 Kč mesíčně | | ČSOB | ČSOB Americká hypotéka | zdarma | | ČSOB | ČSOB Hypotéka bez dokládání příjmů
ČSOB Hypotéka
ČSOB Předhypoteční úvěr | 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky (neplatí pro Předhypoteční úvěr)
zdarma - mimořádná splátka úvěru uskutečněná v termínu změny úrokové sazby (platí pro všechny hypotéky)
1 % ze sjednaného rámce mimořádných splátek jistiny - mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru (platí pro všechny hypotéky) | | Equa Bank | Neúčelová hypotéka
Refinancování neúčelové hypotéky | max. 1 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednanou konečnou splatností úvěru jeden rok
max. 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru, není-li tato doba delší než jeden rok | | Equa Bank | Účelová hypotéka
Refinancování hypotéky | 10 % z výše splátky - administrace mimořádné splátky - mimo termín změny pevné úrokové sazby
zdarma - administrace mimořádné splátky - v termínu změny pevné úrokové sazby | | Fio banka | Fio hypotéka | zdarma - v objemu do 20 % včetně z nominální výše hypotečního úvěru - při sjednání Služby mimořádné splátky
2 % z objemu splátky nad 20 % nominální výše úvěru - v objemu nad 20 % z nominální výše hypotečního úvěru - při sjednání Služby mimořádné splátky
2 % z objemu splátky - bez sjednání Služby mimořádné splátky | | GE Money Bank | Americká hypotéka
Hypoteční úvěr - doplňkový
Konsolidace půjček k hypotéce
Konsolidace půjček zajištěná nemovitostí | max. 0,5 % z předčasně splacené části úvěru pro úvěry, kde doba mezi předčasným splacením a sjednanou dobou splatnosti úvěru je kratší než jeden rok
max. 1 % z předčasně splacené části úvěru pro úvěry, kde doba mezi předčasným splacením a sjednanou dobou splatnosti úvěru je delší než jeden rok
5 000 Kč - zkrácení doby splatnosti na základě žádosti klienta při provedení mimořádné splátky na konci úrokového období nebo dílčí mimořádné splátky v průběhu úrokového období | | GE Money Bank | Hypoteční úvěr do 85 % | 5 % p.a. do konce úrokového období z předčasně splacené jistiny - provedení mimořádné předčasné splátky v průběhu úrokového období
5 000 Kč - zkrácení doby splatnosti na základě žádosti klienta při provedení mimořádné splátky na konci úrokového období nebo dílčí mimořádné splátky v průběhu úrokového období
| | Hypoteční banka | Americká hypotéka | zdarma | | Hypoteční banka | Hypoteční úvěr bez doložení příjmu
Hypoteční úvěr
Hypoteční úvěr na pronájem
Hypoteční úvěr s investičním životním pojištěním
Hypoteční úvěr s kapitálovým životním pojištěním
Hypotéka po webu
Hypotéka pro absolventy
Hypotéka pro manažery
Předhypoteční úvěr | 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky (neplatí pro Předhypoteční úvěr)
zdarma - mimořádná splátka úvěru uskutečněná v termínu změny úrokové sazby
1 % ze sjednaného rámce mimořádných splátek jistiny - mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru | | Komerční banka | Úvěr Garant (Americká hypotéka)
Předhypoteční úvěr | zdarma (ostatní hypotéky - viz. podmínky smlouvy)
částečné splacení: mimořádná splátka úvěru v okamžiku změny fixace úrokové sazby - zdarma | | LBBW Bank | Americká hypotéka
Hypotéka hypoték - refinancování neúčel. hypotéky
IQ Hypotéka Multi - konsolidace neúčel. hypoték
IQ Hypotéka Multi - konsolidace spotřebitel. úvěrů | 0,5 % z předčasně splacené částky - paušální úhrada nákladů banky na hedging při předčasném splacení během období fixace pro neúčelové hypotéky do 1 880 000 Kč v případě, kdy do konce splatnosti zbývá 1 rok a méně
1 % z předčasně splacené částky - paušální úhrada nákladů banky na hedging při předčasném splacení během období fixace pro neúčelové hypotéky do 1 880 000 Kč v případě, kdy do konce splatnosti zbývá více než 1 rok | | LBBW Bank | Hypotéka hypoték - refinancování účelové hypotéky
IQ Hypotéka Multi - konsolidace účelových hypoték
IQ Hypotéka na pronájem
IQ Hypotéka na bydlení a rekreaci | 5 % p.a. z předčasně splacené částky do konce období fixace, min. 5 000 Kč - během období fixace | | mBank | mHypotéka light | zdarma do výše 20 % nesplacené jistiny
3 % z objemu mimořádné splátky překračující 20 % nesplacené jistiny | | mBank | mHypotéka light neúčelová | zdarma do výše 20 % nesplacené jistiny, max. 0,5 %
1 % překračuje-li mimořádná splátka v jednom roce 20 % nesplacené jistiny | | Poštovní spořitelna | Americká hypotéka | zdarma | | Poštovní spořitelna | Hypoteční úvěr bez doložení příjmu
Hypoteční úvěr | 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok před koncem platnosti úrokové sazby, max. 25 % z výše mimořádné splátky (neplatí pro Předhypoteční úvěr)
zdarma - mimořádná splátka úvěru uskutečněná v termínu změny úrokové sazby
1 % ze sjednaného rámce mimořádných splátek jistiny - mimořádná splátka úvěru sjednaná ve smlouvě o poskytnutí úvěru | | Raiffeisenbank | Americká hypotéka Univerzál - při sdělení účelu
Americká hypotéka Univerzál - úvěr na cokoliv
Hypoteční úvěr Equi - neúčelový | max. 1 % z výše mimořádné splátky, pokud přesáhne doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru jeden rok
max. 0,5 % z výše mimořádné splátky, není-li tato doba delší než jeden rok | | Raiffeisenbank | Hypoteční úvěr Equi - účelový
Hypoteční úvěr Klasik
Hypoteční úvěr Klasik Plus - nezajištěný
Hypoteční úvěr Klasik Plus - zajištěný
Hypoteční úvěr Profit | 10 % z objemu mimořádně splacené částky
| | Raiffeisenbank | Variabilní hypotéka - neúčelová
Variabilní hypotéka - účelová | zdarma v období čerpání úvěru | | Sberbank | Americká hypotéka
Americká hypotéka bez doložení příjmu | 1 % z předčasně splacené částky - žádost o předčasné splacení americké hypotéky při zůstávající splatnosti úvěru nad 1 rok
0,5 % z předčasně splacené částky - žádost o předčasné splacení americké hypotéky při zůstávající splatnosti úvěru do 1 roku | | Sberbank | Hypoteční úvěr bez doložení příjmu
Hypotéka bez starostí
Refinancování bez starostí | 0,35 % z předčasně splacené částky za každý předčasně splacený měsíc zbývající do konce fixace úrokové sazby
0,25 % z částky úvěru, min. 2 000 Kč, max. 10 000 Kč - mimořádná splátka 1x ročně mimo fixaci ve výši až 10 % aktuálního zůstatku jistiny bez sankčního poplatku - pro částečné splacení | | UniCredit Bank | Hypoteční úvěr Flexi
Hypoteční úvěr neúčelový | zdarma | | UniCredit Bank | Hypoteční úvěr Individual
Hypoteční úvěr Plus
Hypoteční úvěr účelový nerezidenční | 5 % z částky mimořádné splátky za každý započatý rok od data úhrady mimořádné splátky do posledního dne platnosti stávající fixní - kompenzační poplatek za mimořádnou splátku úvěru
1 % z částky mimořádné splátky u hypoték s variabilní úrokovou sazbou | | Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka 100 %
Hypotéka bez příjmů
Hypotéka na domácnost
Hypotéka na pronájem
Hypotéka Refin
Hypotéka Wüstenrot | 5 % z výše mimořádné splátky za každý započatý rok do konce fixace | | Wüstenrot hypoteční banka | Hypotéka na cokoliv | dle nákladů, max. 1 % z výše mimořádné splátky
max. 0,5 % z výše mimořádné splátky, je-li splatnost splátky v termínu do jednoho roku před dnem konečné splatnosti úvěru | Zdroj: Finparáda.cz
Sankční úrok z opožděné splátky | Banka | Sankční úroková sazba
v % p.a. | Poznámka | | Air Bank | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | Česká spořitelna | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | Citibank | 19,99 | | | ČSOB | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | Equa bank | - | z dlužné částky ve výši vyplývající z obecných právních předpisů | | GE Money Bank | 8,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 8,00 % | | Hypoteční banka | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | Komerční banka | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | LBBW Bank | 7,00 | | | mBank | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | Poštovní spořitelna | 7,05 / 15 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % u produktů Era půjčka, Era půjčka na bydlení, Era sjednocená půjčka
15 % u produktů Americká hypotéka, Hypoteční úvěr, Hypotéka bez doložení příjmu | | Raiffeisenbank | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | Sberbank | 7,05 | Úrok z prodlení repo sazba ČNB + 7,00 % | | Wüstenrot hypoteční banka | 15 | | | ZUNO Bank | 12 | Smluvní pokuta měsíčně - 1 % z úroků a jistiny po splatnosti | Zdroj: Finparáda.cz
Poplatek za upomínku
Pozn: Jde o upomínku nebo výzvu k zaplacení opožděné splátky úvěru nebo při neplnění ostatních smluvních povinností
| Banka | Poplatek
v Kč | Poznámka | | Citibank | 100-500 | Smluvní pokuta za nedodržení Data splatnosti - 10 % z měsíční splátky (min. 100 Kč, max. 500 Kč) | | Česká spořitelna | 313 | 300 Kč + poštovné | | ČSOB | 300 / 500 | osobní úvěr - upomínka k uhrazení dlužné částky - 300 Kč, výzva k uhrazení dlužné částky - 500 Kč | | 500 | hypotéka - 1. a 2. upomínka | | 1 000 | hypotéka - 3. a každá další upomínka | | Equa Bank | 499 | | | Fio Banka | 100 | 1. upomínka | | 500 | 2. a každá další upomínka | | GE Money Bank | 600 | | | Hypoteční banka | 500 | hypotéka - 1. a 2. upomínka | | 1 000 | hypotéka - 3. a každá další upomínka | | Komerční banka | 100 | 1. upomínka | | 500 | 2. a každá další upomínka | | LBBW Bank | 300 | osobní úvěr - 1. upomínka | | 500 | osobní úvěr - 2. a 3. upomínka | | 500 | hypotéka - 1. a 2. upomínka | | 1 000 | hypotéka - 3. upomínka | | mBank | 50 | sankční poplatek související s opožděnou platbou splátky úvěru a vymáháním pohledávky | | 150 | 1. upomínka (zpoždění pravidelné splátky úvěru i nesplnění smluvních podmínek po čerpání úvěru) | | 500 | 2. a každá další upomínka (zpoždění pravidelné splátky úvěru) | | 300 | 2. a každá další upomínka (nesplnění smluvních podmínek po čerpání úvěru) - hypotéka | | Poštovní spořitelna | 300 / 500 | osobní úvěr - upomínka 300 Kč, první a další výzva 500 Kč | | 500 | hypotéka - 1. a 2. upomínka | | 1 000 | hypotéka - 3. a každá další upomínka | | Raiffeisenbank | 300 | osobní úvěr - 1. upomínka (inkasuje se, přesáhne-li celkový závazek po splatnosti 200 Kč) | | 500 | osobní úvěr - 2. upomínka | | 1 000 | osobní úvěr - 3. upomínka | | 500 | hypotéka - 1. upomínka (inkasuje se, přesáhne-li celkový závazek po splatnosti 300 Kč) | | 800 | hypotéka - 2. upomínka | | 1000 | hypotéka - 3. upomínka | | Sberbank | 200 | 1. upomínka | | 500 | 2. a každá další upomínka | | UniCredit Bank | 30 | oznámení o neuhrazení splátky | | 350 | 1. upomínka | | 500 | 2. upomínka | | ZUNO Bank | 350 | 1., 2., 3. upomínka | | Wüstenrot hypoteční banka | zdarma | 1. upomínka - upozornění na nutnost řádného splácení úvěru | | 500 | upomínka při prodlení se splácením splátky úvěru | Zdroj: Finparáda.cz
Pozn: Týká se spotřebitelských úvěrů i hypoték
Poplatky a sazby jsou platné k 1.8.2013
všechny články | |
Dále v rubrice
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...
|
Odměna až 24 000 Kč nebo televize. Jaké jsou nové odměny bank?
UniCredit Bank nabízí až 24 000 Kč při sjednání nové půjčky. Air Bank spouští svět výhod Unity. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v dubnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
Aktuální data z hypotečního trhu
Banky pozvolna snižují hypoteční sazby. Počet poskytnutých hypoték vzrostl. Aktuální data ČBA Hypomonitoru a srovnání hypotečních úvěrů naleznete v našem článku...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|