I když Češi bohatnou, část z nich si půjčuje bez rozvahy
 Češi během posledních deseti let bohatli podobně jako ostatní národy střední a východní Evropy. Zvýšila se i míra využívání půjček, a to zejména na bydlení. Češi si ale půjčují i na jiné věci, nejvíce na domácí spotřebiče nebo rekonstrukce domovů. Přitom je stále hodně těch, kteří své síly z hlediska schopnosti splácet poskytnuté úvěry přecení.
Čistý finanční majetek domácností ve střední a východní Evropě se od roku 2004 více než zdvojnásobil a přiblížil se v roce 2013 částce 780 miliard eur. Nicméně podíl na HDP je v průměru stále ještě na úrovni zhruba jedné čtvrtiny čistého majetku domácností v hlavních vyspělých zemích. Globální finanční krize v letech 2008 až 2009 a v menší míře dluhová krize evropských vlád v roce 2011 však způsobila dočasný pád finančního bohatství hlavně díky ztrátám na kapitálových trzích a změně složení finančních aktiv. To vše vyplynulo z nedávné studie, kterou zveřejnilo oddělení strategických analýz skupiny UniCredit pro střední a východní Evropu.
„Přibližování čistého finančního majetku domácností ve střední a východní Evropě západoevropským standardům bude postupně pokračovat a bude poháněno hlavně zrychlením úspor a investic,“ řekl Gianni Franco Papa, ředitel divize střední a východní Evropy skupiny UniCredit.
Hotovostní aktiva budou dominovat i v budoucnu, i když už méně
Při pohledu na složení finančních aktiv představují „hotovostní aktiva“, která tvoří měna a bankovní vklady, stále ještě většinu. V důsledku globální finanční krize v letech 2008 až 2009 převedly domácnosti ve střední a východní Evropě značnou část svého kapitálu do hotovostních aktiv. Následně začaly opět postupně přecházet zpět k institucionalizovaným aktivům, jako jsou podílové a penzijní fondy a pojistné technické rezervy, a ukázaly tak záměr dlouhodobě spořit a zhodnocovat majetek.
Úvěry na bydlení předstihnou spotřebitelské úvěry
„Na straně finančních pasiv rostly v nedávných letech úvěry na bydlení v průměru rychleji než spotřebitelské úvěry,“ konstatoval Gianni Franco Papa. V letech 2004 až 2008 vzrostly úvěry na bydlení o složenou roční míru růstu 37,8 %, v období 2008 až 2013 byla složená roční míra růstu (CAGR) na úrovni 8,2 %. Složené roční míry růstu u spotřebitelských úvěrů byly za uvedená období 31,6 %, resp. 0,8 %. V loňském roce tvořily úvěry na bydlení 57 % celkových finančních závazků domácností ve střední a východní Evropě.
Celkové finanční závazky domácností tvořily v roce 2013 21 % regionálního HDP v zemích střední a východní Evropy, zatímco v Rakousku, Německu a Itálii to bylo zhruba 59 %.
Banky budou nadále důležitými finančními zprostředkovateli
Zdá se, že domácnosti stále spoléhají na tradiční bankovní produkty. Proto budou banky ve střední a východní Evropě dále klíčovými finančními zprostředkovateli.
„Za poslední dva roky jsme v zemích střední a východní Evropy získali přibližně 1,4 milionu nových retailových klientů,“ vysvětlil Gianni Franco Papa. „Abychom tento pozitivní trend uchovali, věnujeme v současné době značné úsilí integraci skutečného a virtuálního světa a transformaci našeho podnikání směrem k vícekanálovému bankovnictví.“ Při budování udržitelných vztahů se UniCredit soustřeďuje především na klienty, jednoduché produkty a procesy, ale také na inovace a nové technologie.
Spotřebitelské úvěry nejčastěji míří na nové spotřebiče a rekonstrukci obydlí
Nejčastějšími důvody, které vedou lidi k tomu, aby si vzali půjčku, jsou nákup domácích spotřebičů (22 %), rekonstrukce bytu (21 %), splátky starších půjček (13,7 %) a nákup jídla (9,9 %) či automobilu (9,6 %). Vyplývá to z výsledků interního průzkumu společnosti KRUK.
Finanční částky, které si lidé za těmito účely půjčují, přitom nebývají zrovna malé: nadpoloviční většina dotázaných (56 %) dluží finanční částku vyšší než 10 tisíc korun, u čtvrtiny respondentů (25 %) přesahuje dlužná částka 50 tisíc korun a 16 % zadlužených osob si půjčilo obnos vyšší než 100 tisíc korun.
S každým dluhem jsou spojena rizika, a to jak s velkým, tak s malým. Nebezpečí malých dluhů souvisí s jejich poskytovateli. Mimobankovní společnosti nabízí na první pohled lákavé podmínky, ve skutečnosti jsou však na dlužníka obvykle nastraženy nejrůznější kličky a pasti. Hrozí také nebezpečí nakumulování několika menších půjček, které dlužník není schopen splácet a které mohou roztočit tzv. dluhovou spirálu. U půjček vyšší finanční hodnoty spočívá riziko v délce jejich splácení, neboť dlouhodobě zatěžují finanční rozpočet domácnosti. Zároveň mohou v budoucnu nastat nečekané komplikace, například v podobě ztráty zaměstnání či zdravotních potíží, které znemožní půjčku splácet.
Nejčastější důvody zadlužení: lehkomyslnost a rozhazovačnost
Důvodem poměrně vysokých půjček může být neuvážené chování lidí při nakupování. Potvrzují to výsledky výzkumu agentury STEM/MARK, který si nechala vypracovat společnost KRUK. „Z průzkumu vyplývá, že lehkomyslnost je po ztrátě zaměstnání druhou nejčastější příčinou zadlužení. Téměř 34 % dotázaných se domnívá, že nejčastějším důvodem finančních problémů jsou neuvážené výdaje a investice, 22 % lidí vidí důvod zadlužení v rozhazovačnosti, plýtvání a v žití si 'nad poměry',“ říká Veronika Kuřinová ze společnosti KRUK. Impulsivní chování při nákupech může vést jak ke vzniku zadlužení, tak ke kumulování dluhů do vysokých finančních částek.“
Pomoci předejít finančním problémům může pevná vůle a dobrá znalost domácího rozpočtu, jinými slovy přehled o příjmech, výdajích a tím i o celkové finanční situaci osoby či rodiny. Teprve po pečlivém zvážení finanční situace je možné se rozhodnout, zda a do jaké výše si půjčit, a následně dluh bez problémů splácet. Osobní či rodinou situaci je potřeba posoudit z mnoha úhlů, vzít v úvahu možné komplikace a počítat s přiměřenou finanční rezervou.
„Pokud člověk správně neodhadne svoji situaci a dostane se do dluhů, je nutné okamžitě kontaktovat věřitele a domluvit se na bližších podmínkách splacení dluhu ve splátkách přizpůsobených finančním možnostem zadlužené osoby. Důležité je nevyhýbat se kontaktu se správcem pohledávky. Ukážeme tím věřiteli, že máme zájem spolupracovat a vyřešit společně naše finanční problémy,“ doplňuje Veronika Kuřinová.
Správce financí od Home Creditu se snaží pomoci vytvořit přehled o Vašich financích
Správce financí od Home Creditu spuštěný prvního dubna tohoto roku je internetová aplikace, ve které mají klienti k dispozici přehled o svých produktech a transakcích. Zájem o Správce Financí je podle společnosti ze strany klientů vysoký. Jen během prvních dvou týdnů se do něj v Česku přihlásilo téměř pět tisíc klientů. „Spontánní zájem klientů o novou aplikaci nás těší. Jejich dosavadní reakce jsou velmi pozitivní, a to nás jen utvrzuje v tom, že jsme se vydali správnou cestou a že aplikace je dobrá,“ hodnotí Správce Financí ředitel divize Produkty a CRM Home Creditu Vít Růžička.
Správa karet i konsolidací v jednom
Ve Správci Financí klienti najdou informace o všech svých karetních produktech, nákupech na splátky, stejně jako o hotovostních úvěrech nebo konsolidaci. Klienti se tak během několika sekund dozví, jaká je výše jejich splátky, jestli byla připsaná na účet, nebo si také mohou sami vytisknout potvrzení o splacení svého úvěru. Mají tak svůj úvěr zcela pod kontrolou v jakýkoli den či hodinu. U karetních produktů je k dispozici přehled plateb včetně filtru podle času nebo typu platby. Zobrazuje se také stav věrnostního konta a připsaná částka podle jednotlivých plateb kartou. „Je pro nás důležité, aby klienti měli možnost mít detailní přehled o svých produktech, kdykoli si vzpomenou. Internet dnes používají dvě třetiny všech domácností, proto je rozvoj internetové aplikace nezbytností,“ dodává Růžička.
Správce financí nabízí i moderní metody, jak hradit jednotlivé splátky. Systém automaticky generuje tzv. QR kód, který je možné i vytisknout. Pokud to klientovo mobilní bankovnictví v telefonu dovoluje, může tento kód lehce naskenovat a vytvoří se mu okamžitě příkaz k úhradě. Z domova tak během několika sekund uhradí svou splátku. K tomu Home Credit jako jediná společnost v Česku nabízí možnost hradit splátky pomocí terminálů Sazka. Klient si čárový kód vytiskne a splátku uhradí kdekoli v trafice, kde je terminál.
Kromě náhledových akcí může klient provádět i aktivní operace. Velmi jednoduše si může například převést hotovost z kreditní karty na svůj běžný účet. Při odeslání hotovosti si vybírá, jestli pak částku splatí jednorázově nebo chce splátky rozložit do splátkového kalendáře. Další z operací, kterou klienti často využívají, je změna internetového limitu.
ČMSS poradí nejen s financováním bydlení, ale i s výběrem řemeslníků
Díky stránkám www.ziskejteulisky.cz mohou zájemci získat na portále nejremeslnici.cz přednostní obsloužení a extra poradenský servis při hledání osvědčených řemeslníků všech stavebních profesí. Návštěvníci webu mohou navíc získat i slevy na nákup výrobků a vybavení potřebných při zařizování bydlení. Stačí se zaregistrovat na stránce www.ziskejteulisky.cz, uvést kontaktní údaje a formulář odeslat.
„Zájemci obdrží e-mail s unikátním kódem a budou přesměrováni na stránku nejremeslnici.cz. Poté již mohou zadat konkrétní poptávku,“ vysvětluje postup využití VIP servisu Rostislav Trávníček a dodává: „S případným financováním úprav pak pomůže náš obchodní zástupce.“
Přestavba není snadná záležitost, zabere mnoho času a stojí nemalé peníze. O to více je nepříjemné, když kvalita provedených prací neodpovídá vynaloženým financím. „Víme, že sehnat profesionálního řemeslníka je často náročné, proto chceme ve spolupráci s portálem Nejremeslnici.cz všem zájemcům pomoci,“ vysvětluje Rostislav Trávníček, ředitel komunikace Českomoravské stavební spořitelny.
Jedním z nejvýhodnějších způsobů, jak zaplatit přestavbu, stále zůstává úvěr ze stavebního spoření, kde je navíc možnost státní podpory až do výše 2000 Kč ročně. „Dokazují to i statistiky. Největší díl z celkového počtu poskytnutých úvěrů, tedy více než 44 %, použili klienti právě na úpravy a modernizace svých domovů,“ upřesňuje Rostislav Trávníček. Úvěr pokryje nákup potřebného stavebního materiálu i práci kvalitní firmy.
Na stránkách www.ziskejteulisky.cz mohou navíc nejen klienti, ale všichni jejich návštěvníci využívat slevy na nákup vybavení domova. Slevu 35 % na spořič vody, perlátor od JR Engineering, může využít každý. Klienti ČMSS mohou ušetřit i 45 % při nákupu oken a dveří od společnosti VEKRA, 10 % jako dodatečnou slevu při pořízení kuchyně a 15 % na vybavení koupelen od firmy SIKO.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|