Jak se nezadlužit u predátora?
 Institut
ekonomických studií Fakulty sociálních věd
Univerzity Karlovy v Praze ve spolupráci se společností
EEIP prezentovaly na semináři Spotřebitelské úvěry
v kontextu finanční gramotnosti 30. listopadu 2011
výsledky výzkumu v oblasti spotřebitelských
úvěrů a představily nový index s názvem Navigátor,
který by měl pomoci rozlišit poskytovatele úvěrů
na bezpečné, u kterých se nemusíme bát
zadlužit, a na ty ostatní, které jsou týmem autorů
nazýváni predátory.
Motivace a cíl výzkumu
Zadlužení
domácností a spotřebitelské
úvěry jsou v současné
„krizové“ době aktuálním
tématem. Pro komplexní řešení
„nezodpovědného
úvěrování“ je třeba komplexní
přístup.
Studie měla dva cíle:
- definovat „bezpečný úvěr”,
- srovnat spotřebitelské úvěry v ČR ve světle této definice.
Výsledkem studie je Navigátor bezpečného úvěru,
jako první krok ke komplexnímu
hodnocení spotřebitelských úvěrů v ČR.
Objem úvěrů spotřebitelské povahy od roku 2003 až 2010
Zdroj: EEIP, a.s.
Je rostoucí zadluženost v ČR zdravá?
Hlavními příčinami
růstu
zadluženosti jsou rostoucí bohatství českých
domácností a konvergence k hodnotám
západní Evropy. České domácnosti jsou
ale chudší než ty
„západoevropské“. Finanční aktiva
domácností k HDP v ČR činí cca 80 %, zatímco v Německu stejný poměr dosahuje hodnoty cca
200 %. Obecně není zadlužování
domácností a priori nic špatného,
nicméně je důležité, aby se jednalo o tzv.
„bezpečné“ zadlužování. Ale co je
vlastně bezpečný úvěr?
Co je zodpovědné zadlužování?
Existuje několik definic zodpovědného úvěrování:
- zodpovědné úvěrování ze strany věřitele
(responsible lending, přesnější překlad je tudíž
zodpovědné zapůjčování);
- zodpovědné úvěrování ze strany
dlužníka (responsible borrowing, přesnější překlad
je tudíž zodpovědné vypůjčování).
S ohledem na výše uvedené zodpovědné
úvěrování implikuje „férovou
hru“ na obou stranách!
Definice bezpečného úvěru/zodpovědného úvěrování z pohledu dlužníka:
1) znám kvalitu svého věřitele (nabídková strana úvěru),
2) chápu parametry svého úvěru (produktový design),
3) chápu důsledky splácení i
nesplácení úvěru (poptávková strana
úvěru).
Výše uvedené tři charakteristiky
pokrývají tři klíčové oblasti
úvěrového trhu: nabídku, produktový design
a poptávku.
Parametry indexu Navigátor, který rozděluje poskytovatele úvěrů na bezpečné a predátory
Index vznikl posouzením
věřitelů z několika pohledů či kritérií a
dílčí výsledky se pak převedly pomocí vah
do výsledného pořadí.
Kritéria:
- Rating věřitelů podle stupně kontroly (dohled ČNB a TOP auditor, členství v ČLFA a TOP auditor apod.)
- Rating věřitelů podle požadovaných informací k poskytnutí úvěru
- Cena produktu (celková částka k zaplacení), RPSN,
existence formuláře pro vyplnění, nabízí věřitel
možnost pojištění?
- Četnost klientů věřitele v konkurzu nebo oddlužení
- Je ve smlouvě rozhodčí doložka?
- Je využívána úprava úroku z prodlení nad zákonný limit?
- Přesahuje výše náhrady při předčasném splacení zákonný limit?
Zkoumané subjekty pro úvěr na 30 tis. Kč
Zdroj: EEIP, a.s.
Zkoumané subjekty pro úvěr na 100 tis. Kč
Zdroj: EEIP, a.s.
Výsledné rozdělení věřitelů podle indexu Navigátor
Zdroj: EEIP, a.s.
Pořadí věřitelů od nejbezpečnějších
Bezpeční věřitelé:
Česká spořitelna, Oberbank,
LBBW, Komerční banka, Poštovní spořitelna, ČSOB,
Raiffeisenbank, UniCredit Bank, Volksbank, Citibank, Cetelem, mBank, Waldviertel
Sparkasse, GE Money Bank, Home Credit, Credium, Profi Credit, Provident
Finance
Pořadí od konce - největší predátoři:
Půjčky - nemovitosti,
Úvěrová pohotovost, Půjčka bez registru, Expresní
úvěr na zástavu, Půjčkapeníze, Ihned půjčka,
Vitacredit, Lehká půjčka, Nejlepší půjčka, Půjčka
bez, Dobrá půjčka, Tommy Stachi, Ecredit, MSC a Smart
půjčka.
Závěry
- Cílem je „zodpovědná zadluženost“, a nikoliv bezhlavá předluženost.
- Důležitá je finanční gramotnost a
vzdělávání již u malých dětí (u
dlužníka už je pozdě).
- V případě zadlužení u Predátorů by si
dlužník měl uvědomit potenciální riziko a důsledky.
- Navigátor nabízí určité vodítko,
resp. nabízí unikátní
srovnání spotřebitelských úvěrů v ČR.
- Pro vylepšení Navigátoru je třeba
širší podpory jak veřejného, tak
soukromého sektoru.
Porovnejte si spotřební úvěry na finparádě:
Finparáda / Půjčky / Spotřební úvěry
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|