Nebankovní půjčky a zákon. Co vše za vás hlídá legislativa?
| 4.7.2016 | Komerční článek | |
 Svět půjček je často poněkud nepřehledné bludiště nejrůznějších nabídek, rozličných typů úvěrů a značek, které nabízejí své finanční produkty. Aby nebyl spotřebitel vhozen do divokých vod moderního financování bez šance na záchranu, existuje několik zákonných institucí, které mají zákazníka ochránit před nekalými praktikami některých poskytovatelů bankovních i nebankovních úvěrů. Je samozřejmé, že tyto mechanismy nejsou samospásné, ale v problematické situaci vám mohou pomoci vyvázat se ze spirál poplatků nebo dokonce celou úvěrovou smlouvu zneplatnit.
Bez náležitých součástí je smlouva neplatná
Každá smlouva o poskytnutí úvěru se řídí množstvím podmínek, které musí být v úvěrových smlouvách obsažené a bez kterých není smlouva platná. V případě, že dojde k uzavření neplatné smlouvy, má dlužník povinnost při odstoupení od takové smlouvy vrátit věřiteli celou jistinu úvěru, pokud ji již načerpal, popř. je takové odstoupení zcela bez nároku na jakoukoliv platbu, pokud tyto prostředky ještě nenačerpal. Při zanedbání dodání jiných náležitostí smlouvy, které nemusí mít za následek její neplatnost (např. věřitel opomene udat do smlouvy podmínky o odstoupení od smlouvy), jsou všechny úvěry do doby dodání všech náležitostí úročeny pouze diskontní sazbou ČNB (v roce 2016 tato sazba činí 0,05 % p.a.). Na jiné platby, zhodnocení ani poplatky nemá po tuto dobu věřitel nárok.
Od každé smlouvy o úvěru máte zároveň zákonnou možnost odstoupit, a to do 14 dnů od jejího podepsání, pak ovšem samozřejmě musíte vrátit celou zapůjčenou částku. Při podpisu smluv přes zprostředkovatele si dejte dobrý pozor, jestli podepisujete smlouvu o zápůjčce (vzor smlouvy k nahlédnutí v odkazu) či smlouvu o zprostředkování úvěru. U zprostředkovatelských smluv totiž není možné požadovat jakékoliv platby předtím, než vám zprostředkovatel předloží výsledky své činnosti, tedy buď návrh úvěrové smlouvy s konkrétní institucí, nebo potvrzení o zamítnutí žádosti. Stejně tak nesmí být žádné ustanovení smlouvy v rozporu s dobrými mravy či obvyklými obchodními praktikami, což znamená, že úvěry nesmí být zajišťovány takovou nemovitostí či movitou zárukou, jejíž cena výrazně převyšuje poskytnutý úvěr, běžné úroky nesmí být nastaveny výrazně výše, než je aktuální tržní nabídka, ani nesmí být při podpisu smlouvy zneužita tíživá situace případného dlužníka.
Věřitel má povinnost půjčovat zodpovědně
Aktuálně existuje v právním řádu ČR povinnost věřitele zjistit, jestli je klient schopen splácet veškeré své závazky a teprve podle zjištěných skutečností rozhodnout, zdali je možné klientovi úvěr poskytnout. Toto se děje nejčastěji po nahlédnutí do tzv. úvěrových registrů, kde jsou kromě aktuální výše klientových závazků uvedeny i případné problémy se splácením či opožděné platby. Pokud takový věřitel přesto půjčí prostředky člověku, o kterém má zjištěno, že by nemusel být schopen tento úvěr splatit, je tento úvěr uzavřen v rozporu se zákonem a v případném soudním sporu bude pravděpodobně zrušen.
Jak poznat seriózního poskytovatele nebankovních úvěrů?
Nejprve si vždy zjistěte informace o dané společnosti, popř. se podívejte, jestli má daná společnost veřejně k dispozici kontakty na zákaznické linky i na vedení společnosti a jestli na svých stránkách uvádí reklamační řád. Petr Vohradník z finančního magazínu portálu Homepujcka.cz dodává, že by klienti určitě neměli reagovat na jakékoliv nabídky, ve kterých figurují směnky či šeky, jejichž použití je za účelem sjednání úvěru nelegální, stejně jako se nevyplatí využívat nabídky poskytovatelů, kteří nutí klienty telefonovat na drahé telefonní linky začínající číslem 9. „Úvěr je zkrátka dlouhodobá spolupráce klienta a věřitele, a podle toho by mělo celé jednání o půjčce vypadat. Klient by měl dostat vždy veškeré podklady a informace, které souvisí s vyřízením, čerpáním a umořováním úvěru. Poskytovatel půjčky by měl celé fungování půjčky vysvětlit, a to včetně způsobů, jakým by klient měl komunikovat své požadavky či jiné záležitosti související s úvěrem. Při takovém jednání by vám zkrátka mělo být vše jasné. Smlouva by samozřejmě měla být napsána přehledně a srozumitelně,“ uzavírá Petr Vohradník.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|