Jak se vyznat v mikropůjčkách? Jsou všechny bezpečné?
| 15.3.2017 | aktualizováno 17.3.2017 | Iva Korgerová, zpráva Navigátora bezpečného úvěru | |
 Na českém trhu je poměrně velký výběr tzv. mikropůjček, tedy malých půjček, které jsou poskytovány na krátkou dobu, maximálně na měsíc. Projekt Navigátor bezpečného úvěru (NBÚ) hodnotil, kolik zákazník u té které přeplatí. Výsledky jsme prověřili a zpřesnili. Celkově vzato je dnes trh mikropůjček pro spotřebitele bezpečnější a „levnější“ než dříve.
Mikroúvěry byly dříve často zneužívány lichváři a nezodpovědnými poskytovateli úvěrů, také proto, že nepodléhaly tehdy platné legislativě o úvěrech, která byla vůči poskytovatelům těchto produktů značně benevolentnější, a tedy moc nechránila spotřebitele. V současnosti se mnohé změnilo k lepšímu.
Jak uvádí i projekt Navigátor bezpečného úvěru, nový zákon o spotřebitelských úvěrech snižuje počet poskytovatelů, a to především v segmentu šedé zóny a lichvářů. „Dříve nové mikropůjčky vznikaly doslova jak na běžícím pásu – vlastnili je sice mnohdy stejní lidé, ale jmenovaly se jinak, a byly provozovány různými společnostmi. Mezi mikropůjčkami byl propastný rozdíl nejen ve výhodnosti, ale také v oblasti sankčních podmínek a bezpečnosti pro spotřebitele,“ říká Zdeněk Soudný, tiskový mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru. Právě mikropůjčky byly potom často na počátku úvěrových problémů spotřebitelů, kteří následně končili v nejrůznějších poradnách při finanční tísni.
Další změnou k lepšímu je odstranění rozhodčí doložky ze smluvních podmínek. Dříve běžně byla součástí smlouvy a znamenala, že případný spor smluvní strany nemohly řešit soudně, ale prostřednictvím rozhodce. Novela zákona o rozhodčím řízení však zakazuje sjednání rozhodčích doložek a spory ze spotřebitelských smluv uzavíraných po 1. 12. 2016 tak již budou oprávněny rozhodovat výhradně soudy.
Navigátor bezpečného úvěru hodnotil 6 mikropůjček: Kamali od Home Creditu, Půjčka Zaplo, Kredito24, Ferratum půjčka, Krátkodobá půjčka od CreditOn a Půjčka CreditPortal. Při dalším hodnocení se přitom soustředil na 4 základní faktory – cenu, poplatek za prodloužení splatnosti, pokutu za zpoždění a smluvní ujednání.
Finparáda zhodnotila dané mikropůjčky také, jak to dopadlo?
Martin Olejník, expert v oblasti půjček, zanalyzoval výše uvedené půjčky na základě stejných kritérií jako NBÚ. V níže uvedené tabulce jsou rozepsány poplatky za prodloužení o 7, 14 a 30 dní, aby bylo vše jasnější a přesnější.
Ve většině sledovaných faktorech vítězí, stejně jako u NBÚ, úvěr společnosti Home Credit Kamali (dříve Japonská půjčka). Úvěr ve výši 5 tisíc korun má v jejím případě splatnost 30 dní, a spotřebitel ji přeplatí jen o 165 korun. V případě, že si bude chtít prodloužit splatnost o 30 dní, zaplatí 245 korun. Smluvní pokuta vyúčtovaná 30. den po splatnosti je 3 % z dlužné jistiny. Účelně vynaložené náklady na vymáhání se účtují pouze v případě, kdy je klient v prodlení se splacením úvěru více než 5 dní. Výhodou Kamali je, že je její splatnost 30 dní, u ostatních mikroúvěrů je to v tomto případě jen 14 dní. Martin Olejník uvádí, že „mikroúvěr Kamali navíc zaznamenal od loňska změny k lepšímu. Kromě přejmenování Japonské půjčky na Kamali, ke kterému došlo 1. února 2017, došlo také k rozšíření nabídky doplňkových služeb. Nová volitelná služba Bezpečná splátka za jednorázový poplatek 199 Kč umožní až 2x odložit splátku o 30 dní z vážných důvodů, např. při ztrátě zaměstnání. Základní poplatek za poskytnutí úvěru ve výši 33 Kč za každou půjčenou tisícikorunu se nezměnil. Výhodou Kamali je nejnižší poplatek za poskytnutí úvěru na trhu".
O změnách v půjčce Kamali také informujeme zde.
Projekt NBÚ dal na druhé místo půjčku Zaplo. Poplatek za poskytnutí je u ní 830 Kč a poplatek za prodloužení o 30 dní je již 1 150 Kč. Smluvní pokuta je 0,1 % z jistiny za každý den prodlení. Dle Martina Olejníka „jsou výhodou Zaplo jedny z nejnižších poplatků za poskytnutí a možnost sjednat půjčku i jinak než online, např. osobně na partnerských pobočkách." Tato půjčka loni vyhrála Finanční produkt roku Finparády v oblasti mikropůjček, Japonská půjčka (dnes Kamali) se loni umístila na druhém místě.
Více výsledků Ceny Finparády a Finančního produktu roku najdete zde.
V níže uvedené tabulce je vidno, že ani ostatní mikroúvěry nedopadly vůbec špatně. Díky nové legislativě, která omezuje výši smluvních pokut a ruší rozhodčí doložku, se dnes spotřebitelé pohybují na mnohem bezpečnější půdě a trh na to evidentně reaguje. Co je pro klienty také zajímavé, že některé z uvedených společností nabízejí první půjčku úplně zdarma - je to Kamali, Zaplo, Ferratum a CreditOn, při splnění určitých podmínek.
| Splatnost | Poplatek za poskytnutí | Poplatek za prodloužení o 7 dní | Poplatek za prodloužení o 14 dní | Poplatek za prodloužení o 30 dní | Smluvní pokuta po 30 dnech | | Kamali | 30 dní | 165 Kč | - | - | 245 Kč | 150 Kč | | Zaplo | 14 dní | 830 Kč | - | - | 1 150 Kč | 150 Kč | | Kredito24 | 14 dní | 750 Kč | 750 Kč | 1 000 Kč | 1 500 Kč | 150 Kč | | Ferratum | 14 dní | 850 Kč | 500 Kč | 850 Kč | 1 650 Kč | 150 Kč | | CreditOn | 14 dní | 973 Kč | 722 Kč | 1 161 Kč | 1 593 Kč | 150 Kč | | CreditPortal | 14 dní | 1 250 Kč | - | 1 250 Kč | - | 150 Kč* | Autor: Martin Olejník, Finparáda.cz
* Dále klient ztrácí nárok na slevu za včasné splácení, v tomto případě 1 875 Kč.
Kromě smluvní pokuty si v případě prodlení/zpoždění se splácením mohou poskytovatelé účtovat zákonný úrok z prodlení aktuálně ve výši 8,05 % p.a. (repo sazba ČNB + 8 %) a také účelně vynaložené náklady vzniklé v souvislosti s vymáháním pohledávky.
Server Finparáda.cz se mikroúvěry zabývá dlouhodobě a tato kritéria, i jiná, vyhodnocuje dle aktuální nabídky na trhu, která se čas od času přece jen mění. „Parametry jednotlivých mikropůjček průběžně sledujeme a na základě toho aktualizujeme žebříček mikropůjček,“ dodává Martin Olejník.
Srovnání všech mikroúvěrů najdete zde.
Přesto, dejte si čas a zjistěte si vše
I když se na trhu mikropůjček z hlediska bezpečnosti spotřebitele mnohé změnilo, doporučujeme klientům pečlivě číst smluvní podmínky i dnes. Prověřte si, že všemu opravdu správně rozumíte a dobře jste si vše spočítali. Jak říká i NBÚ, nevěřte neprověřeným internetovým stránkám, mnohá uživatelská hodnocení jsou podvodná.
všechny články | |
Dále v rubrice
Sazby hypoték jdou dolů: Říjen přinesl nejnižší sazby za poslední dva roky, kdo teď ušetří?
Pokles nabídkových sazeb hypotečních úvěrů přidal v říjnu na dynamice. Index Swiss Life Hypoindex klesl o 0,08 procentního bodu na 4,91 %. Říjnové sazby hypotečních úvěrů se tak dostaly na nejnižší úroveň od dubna 2022. Podívejte se, jaká je současná nabídka...
|
Produktové novinky bank v září aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu září letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, mBank, MONETA Money Bank...
|
Banky se na podzim předhánějí v odměnách. Klienty lákají bonusy i výhodnější podmínky
Podzim bývá tradičně obdobím, kdy banky zintenzivňují boj o nové klienty – a letošní rok není výjimkou. Finanční domy přicházejí s pestrou nabídkou akcí a bonusů, které mají motivovat jak nové, tak stávající klienty. Co zajímavého banky připravily? Přinášíme vám pravidelný přehled...
|
Novinky v Partners Bance: Nulové kurzy, akce na spoření a levnější hypotéky v říjnu
Partners Banka vstoupila do podzimu se silnou kombinací hned tří novinek, které cílí na úspory klientů v oblasti každodenních financí. Kromě hlavní výhody v podobě trvale nulové kurzové přirážky u plateb kartou, kde klienti platí kurzem ECB, spustila banka...
|
všechny články v rubrice
|