Jak postupovat při získávání hypotéky? Změny na trhu hypoték v dubnu
| 6.4.2017 | Zdeněk Bubák, zprávy Sberbank a dTestu | |
 Uvažujete o novém bydlení, ale zatím jste se nerozhodli, zda do toho jít a zda si požádat o hypotéku? Vzít si hypoteční úvěr je každopádně rozhodnutí, které bude mít vliv na váš život po dlouhou dobu. Nevíte, zda v procesu schvalování hypotéky obstojíte? Máme pro vás pár rad, jak postupovat. Od dubna se navíc mění pravidla poskytování hypoték tak, že banky nemohou poskytovat hypoteční úvěry přesahující 90 % hodnoty nemovitosti, další omezení se vztahuje i na hypotéky v pásmu od 80 do 90 % LTV.
Následující rady na to, jak postupovat při obstarávání hypotéky, jsou obecného charakteru, proto se může stát, že konkrétní banka může postupovat trochu jinak a požadovat jiné dokumenty nebo mít jiné požadavky. Článek využívá rady a doporučení specialistů ze Sberbank a společnosti dTest.
Každá banka pečlivě zkoumá žadatelovy příjmy – tzv. bonitu, aby měl dost peněz na splácení. Vše je nyní přísnější díky platnosti nového spotřebitelského zákona, který se výrazně dotýká poskytování hypoték. Pokud žádáte o hypotéku, je podle nových opatření ČNB nutné, abyste měli našetřenou určitou část ceny nemovitosti (od dubna 2017 minimálně 10 %). Pokud máte pocit, že počáteční prostředky nemáte, stojí přesto za to konzultovat svůj záměr v bance. Jděte na pobočku banky a hypoteční specialista vám spočítá předběžnou kalkulaci a budete mít jistotu, jak to s vaší šancí na hypotéku vypadá.
Co vše ovlivňuje vaši šanci na hypotéku a nízkou úrokovou sazbu?
Od prosince 2016 se díky novele zákona o spotřebitelském úvěru obecná pravidla pro poskytování úvěrů vztahují i na hypotéky. Každý poskytovatel úvěru má povinnost důkladně prověřit schopnost spotřebitele splácet. Neprověří-li to řádně, nebude smlouva platná. To samozřejmě neznamená, že vypůjčené peníze se nemusí vrátit, jen se bude splácet přiměřeně možnostem zákazníka a bez úroků. Banky prověřují své zákazníky nejčastěji podle úvěrových a dlužnických registrů a prohlášení o příjmech, zvažují i výši úvěru a způsob jeho zajištění. Špatná úvěrová historie (opožděné platby z předešlých úvěrů), jiné běžící úvěry (počítá se sem i limit kreditní karty či kontokorent) či dluhy za energie nebo mobil mohou hypotéku prodražit nebo dokonce z jejího získání zájemce úplně diskvalifikovat.
Srovnání hypoték - úrokové sazby, RPSN, poplatky - najdete zde
Co si připravit, když jdete do banky s cílem získat hypotéku?
Při žádosti o úvěr musíte doložit příjem za poslední tři měsíce, a to formou potvrzení o příjmu nebo výpisy z účtu za poslední tři měsíce. Do bonity se započítávají pouze pravidelné příjmy - brigády a další nepravidelné příjmy nejsou zohledňovány. OSVČ musí doložit daňové přiznání, většinou za poslední rok. Pokud si před návštěvou banky zkoušíte vypočítat hypotéku na hypoteční kalkulačce, uvědomte si, že se jedná pouze o orientační částku, která často nemůže reflektovat všechny konkrétní varianty v nabídce každé banky. Některé banky usnadňují papírování spojené s hypotékou tak, že dokumenty, které mohou, zajistí za vás. Příkladem může být vinkulace pojištění nemovitosti.
Jak se v nabídce hypoték vyznat?
„Vybíráme-li si úvěr, už před uzavřením smlouvy bychom měli dostat údaje o výši úvěru, jeho trvání, roční úrokové sazbě, RPSN, celkové splatné částce, výši, počtu a četnosti splátek či způsobu zajištění splácení. Zákon dokonce určuje standardizovaný přehled, aby se jednotlivé informace nemusely dolovat z ceníků a nepřehledných podmínek,“ vysvětluje Lukáš Zelený, vedoucí právního oddělení dTestu. A dodává: „V případě úvěru na bydlení musíte samotný návrh smlouvy dostat rovněž v dostatečném předstihu, abyste si ho mohli prostudovat. Na rozmyšlenou máte 14 dní. Po tu dobu je návrh předložený poskytovatelem platný, a pokud se ho rozhodnete přijmout, musí být smlouva uzavřena.“ Výjimkou jsou situace, kdy se změní spotřebitelova úvěruschopnost, například pokud by přišel o práci.
Žebříček hypoték najdete zde
Pomoci mohou blízcí, zejména mladým
Nemáte-li hotovost na doplacení ceny nemovitosti, protože hypotéku dostanete maximálně na 90 % hodnoty zastavené nemovitosti (případně jen 80 %), můžete využít možnosti ručení například nemovitostí rodičů nebo jiných blízkých. Především mladší lidé, kteří zatím nemají dostatek finančních prostředků, využívají možnosti pomoci od rodičů, kteří dokládají příjmy nebo dávají do zástavy svojí nemovitost, čímž nahradí nedostatek vlastních zdrojů svých dětí. Příjem rodičů se posuzuje, jako kdyby žili s dětmi v jedné domácnosti. Dejte však pozor. Banku při schvalování bonity, zajímá nejen čistý příjem, ale také další výdaje domácnosti (zejména výdaje na splátky úvěrů, kreditních karet a kontokorentů).
Otestujte se ve znalostech z úvěrové a hypoteční problematiky
Mějte rezervu, je to běh na dlouhou trať
Každý by měl také zvážit fakt, že hypotéka je závazkem na dlouhou dobu, většinou až na 30 let. „Lidé by měli mít dostatečnou finanční rezervu a neměli by veškeré příjmy využívat na splácení hypotéky. Musí samozřejmě počítat také s neplánovanými výdaji a případným výpadkem příjmů. Vyplatí se myslet i na nečekané nepříjemné životní události. Ztrátu zaměstnání, nebo případně dlouhodobou nemoc a z toho plynoucí výpadek příjmů lze eliminovat díky pojištění schopnosti splácet. Klient tak bude nejen více zajištěný, ale zároveň získá i výhodnější úrokovou sazbu,“ říká Vojtěch Batěk ze Sberbank.
Jaké hypotéky se prosadily v soutěži Finparáda.cz - Finanční produkt roku 2016?
Jak je to s předčasnou splátkou hypotéky?
U spotřebitelského úvěru a nově i u hypotéky obecně platí, že je lze bez sankce splatit. S tím ale jeho poskytovateli vznikají náklady, které je nutné uhradit. „V případě běžných úvěrů je stanoven strop ve výši 1 % z nesplacené částky, a pokud do splacení zbývá méně než rok, tak 0,5 %. U úvěrů na bydlení ale toto pravidlo neplatí a může to být více, pokud nejde o situaci, kdy se prodává nemovitost, která byla úvěrem financovaná. Tady je opět strop nákladů 1 % z nesplaceného, nejvýše však 50 000 korun,“ uvádí Zelený. Bez sankce lze spotřebitelský úvěr na bydlení splatit po oznámení nové úrokové sazby (tedy po fixaci) nebo v případě smrti, invalidity, dlouhodobé nemoci dlužníka nebo jeho manžela či partnera, pokud to vede ke snížené schopnosti splácet. Každý rok je také možné zaplatit 25 % z celkové výše úvěru.
Vysvětlivky pojmů z úvěrové oblasti najdete zde
Co dělat, nemáte-li na splátku?
Máme-li jakýkoliv úvěr a dostaneme se do prodlení se splátkami, má věřitel právo na proplacení nákladů, které mu v důsledku toho vzniknou, např. úhradu upomínky a právníka. Dále na zákonný úrok z prodlení a smluvní pokutu, která nesmí být vyšší než 0,1 % denně z částky, s níž je spotřebitel v prodlení. Celková suma pokut nesmí přesáhnout polovinu celkové výše úvěru, maximálně však 200 000 korun. Pokud by věřitel chtěl celý dluh najednou splatit, musí předtím dát dlužníkovi lhůtu alespoň 30 dní, aby závazky srovnal.
Nejdůležitější je okamžitě o situaci informovat banku, které hypotéku splácíte a snažit se ji řešit.
všechny články | |
Dále v rubrice
Digitalizace bank - co si nově můžete sjednat online?
Banky svým klientům stále více nabízejí možnost sjednání produktů a služeb z pohodlí domova. Novinky v online sjednání představila Raiffeisenbank a ČSOB. Raiffeisenbank umožňuje od poloviny března právnickým osobám zakládat účty online a klienti ČSOB...
|
Odměna až 24 000 Kč nebo televize. Jaké jsou nové odměny bank?
UniCredit Bank nabízí až 24 000 Kč při sjednání nové půjčky. Air Bank spouští svět výhod Unity. Jaké výhody a odměny nabízejí banky v dubnu? Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
Aktuální data z hypotečního trhu
Banky pozvolna snižují hypoteční sazby. Počet poskytnutých hypoték vzrostl. Aktuální data ČBA Hypomonitoru a srovnání hypotečních úvěrů naleznete v našem článku...
|
Tipy pro daňové přiznání
Pro elektronické podání přiznání k dani z příjmu za rok 2023 zbývá necelý měsíc. Na co vše si dát pozor, abyste se vyhnuli chybám, se dozvíte v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|