Potřebujete spotřebitelský úvěr? Preferujte bankovní a renomované nebankovní poskytovatele půjček
| 22.12.2017 | František Mašek | |
 Vánoce jsou svátky klidu a míru, ale také většího zájmu o spotřebitelské úvěry, sloužících obvykle k nákupu vánočních dárků. Odborníci doporučují, aby každý, kdo ho chce využít, předem dobře zvážil, zda je schopen půjčku reálně splácet a od koho si ji vzít, aby neplatil zbytečně peníze navíc. Ani nová legislativa, platná od prosince 2016 navíc zcela neodstranila některé nekalé praktiky, spojené s poskytováním úvěrů. Kdo chce omezit případné potíže na minimum, měl by proto při sjednávání úvěru preferovat bankovní či některé renomované nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů.
Růst ekonomiky i platů, stejně jako nízké úrokové sazby zvyšují zájem o spotřebitelské úvěry. Poté, kdy začal loni v prosinci platit nový zákon o spotřebitelském úvěru, postupně mizí nabídka údajně výhodných úvěrů od nejroztodivnějších společností, vylepená třeba na sloupech veřejného osvětlení, nebo autobusových či tramvajových zastávkách. Na koho se ale se žádostí o úvěr obrátit?
reklama
|
Jedno z vodítek představuje projekt Navigátor bezpečného úvěru 2017, který se snaží zmapovat český trh spotřebitelských půjček, posoudit kvalitu jednotlivých poskytovatelů a nabídnout veřejnosti nástroj, díky němuž lze nabídku finančních institucí snadno porovnat. Navigátor tak občanům ukazuje, kteří poskytovatelé úvěrů jsou bezpeční.
Nejlépe si vedly Air Bank, Home Credit a mBank
Letos Navigátor hodnotil 71 produktů od 54 poskytovatelů spotřebitelských úvěrů ve třech kategoriích. Šlo o úvěry na 50 a 150 tisíc korun a mikropůjčky do 5 tisíc korun. Pomyslnými vítězi se staly Air Bank, Home Credit a mBank. Nejlépe se tedy umístily, což nepřekvapuje, bankovní a velcí nebankovní poskytovatelé úvěrů, kteří jsou členy České leasingové a finanční asociace, aktivně využívají úvěrové registry a jsou vázáni etickým kodexem.
V kategorii úvěrů na 50 tisíc korun na 24 měsíců zvítězila mezi 21 poskytovateli úvěrů Air Bank před mBank a Českou spořitelnou a nebankovní společností Home Credit, pátá příčka patří ČSOB. Hodnocení tradičně ovlivnily rozdíly v podmínkách úvěru, v sankcích a četnosti výskytu u Asociace občanských poraden a v nabízených inovacích. Nejlepší společnosti těžily i z nově porovnávané běžné dostupnosti nejdůležitější informací o úvěrových produktech.
Obdobně tomu bylo u úvěrů na 150 tisíc korun na pět let, kde si z 20 poskytovatelů půjček, kteří většinou nabízejí i úvěry na 50 tisíc korun, nejlépe vedla Air Bank, následovaná UniCredit Bank a společností Home Credit. Čtvrtá skončila mBank, pátá Komerční banka.
V případě mikroúvěru do 5 tisíc korun na 30 dnů se z 30 hodnocených poskytovatelů nejlépe umístila Česká spořitelna s produktem Peníze na klik a Home Credit s půjčkou Kamali. Tento segment je určen pro méně likvidní spotřebitele, například k poskytování půjček před výplatou, čemuž odpovídá i vyšší riziková přirážka. Tyto dvě společnosti nabízejí podle Navigátoru nejlepší cenu, včetně poplatku za případné prodloužení smlouvy a poskytují úvěry za nejtransparentnějších podmínek. Klienti by měli vzít v úvahu, že se rozdíly ve smluvních podmínkách poskytovatelů těchto úvěrů, a hlavně cena této půjčky, mnohdy výrazně liší.
Posuzovány byly subjekty, které ČNB na základě nového zákona o úvěru, platného od prosince 2016, požádaly o udělení oprávnění k činnosti nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru.
Pozor na šedou zónu
Jak upozornil Michal Mejstřík z Univerzity Karlovy, zakladatel a garant projektu Navigátor, ČNB eviduje přes sto žádostí o toto oprávnění, počet žádostí o licence na samostatné zprostředkovatele, vázané zástupce, zprostředkovatele vázaného spotřebitelského úvěru a zahraniční zprostředkovatele se ale pohybuje kolem dvou desítek tisíc. Za problém pokládá, že se kvůli zpřísnění regulace část ze zaniklých subjektů přesunula do nelegální oblasti nebo využívá různé kličky, aby mohly pokračovat v podnikání. Nejčastěji dochází k přesunu k půjčkám pro živnostníky, úvěrovým tržištím, k půjčkám mezi fyzickými osobami nebo k podomnímu poskytování půjček za lichvářských podmínek. „Především spotřebitelé v tíživé životní situaci, kteří jsou příliš rizikoví pro licencované poskytovatele, vidí lichváře jako poslední formu záchrany,“ upozornil Mejstřík.
Počet nebankovních subjektů, nabízejících legálně spotřebitelské úvěry na českém trhu, se díky daleko přísnějším podmínkám snížil. Tito poskytovatelé spotřebitelských úvěrů se však také transformují a ve větší míře nabízejí transparentnější produkty a služby. „Významné zlepšení pozorujeme i u uvádění informace, kdo je skutečným poskytovatelem úvěru, již v nabídce produktu. Dříve bylo obtížné rozpoznat, jestli se jedná o poskytovatele úvěru nebo jen zprostředkovatele a také zda se jedná o jiného poskytovatele nebo jen další inzerci od stejného poskytovatele,“ dodal Mejstřík.
Celkový objem spotřebitelských úvěrů na konci roku 2016 činil 185,4 mld. Kč (meziročně stoupl o 8,6 %), pohledávky z kreditních karet a debetní zůstatky dosáhly 35,4 mld. Kč a meziročně klesly o 12 %. Přes pokles cen spotřebitelských úvěrů v roce 2017 byla RPSN (roční procentní sazba nákladů - procentuální podíl z dlužné částky, který spotřebitel zaplatí za rok na splátkách, za správu a jiné výdaje, spojené s čerpáním úvěru) v ČR vůči vyspělejším zemím EU dál relativně vysoká.
Navigátor odhaduje, že celkový objem trhu nebankovních spotřebitelských úvěrů činí 65 miliard korun, podle jeho kvalifikovaného odhadu se výše těchto úvěrů v ilegální zóně blíží deseti miliardám.
Srovnání bankovních i nebankovních půjček najdete zde
Prevence především
Lze očekávat, že zájem o spotřebitelské půjčky vzhledem k růstu ekonomiky a platů českých občanů dál poroste. Navigátor bezpečného úvěru představuje pro zájemce o úvěr jedno z velmi důležitých vodítek, které poskytovatele úvěrů preferovat.
Zodpovědný klient by měl dobře zvážit, jak velký úvěr a na jak dlouho si může dovolit a jednat o půjčce s předstihem, aby mohl získat více nabídek, z nichž si bude vybírat. Vždy záleží na jeho úvěrové historii. Pokud v minulosti řádně nesplácel úvěr, může mít se získáním nového potíže, nebo ho získá za horších podmínek.
Důležité je neřídit se výší nabídnuté úrokové sazby, ale RPSN, která zahrnuje všechny důležité náklady, spojené s úvěrem v ročním horizontu. A prostudovat si podmínky poskytnutí úvěru, hlavně ty sankční. Případné finanční potíže je třeba řešit s poskytovatelem úvěrů včas. Často si pak lze dohodnout pozastavení či odklad splátek nebo splátkový kalendář. Někdy má smysl nechat si sloučit více úvěrů do jediného. Silná konkurence na trhu sice umožňuje dosáhnout na levnější úvěr, platí to ale hlavně pro aktivní klienty, kteří řádně hradí své závazky.
Pozn.: V článku byly využity materiály Navigátoru bezpečného úvěru
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|