Hypotéky letos trhají rekordy. Má pro podnikatele význam si pospíšit s žádostí o hypotéku ještě v tomto roce?
| 27.11.2020 | Jan Bachura, zpráva Gepard Finance | |
 Pokud máte v nejbližší době v plánu financovat bydlení hypotékou, jistě zvažujete, zda má význam stihnout její vyřízení ještě v závěru tohoto turbulentního roku. Průměrné úrokové sazby totiž opět atakují dvouprocentní hranici a jsou tak nejvýhodnější za poslední tři roky. Zvláště pro OSVČ pak může být důležité hledisko bonity. Koronavirová krize totiž omezila příjmy mnohých podnikatelů, což se promítne do daňového přiznání, které budou v příštím roce žadatelé bance dokládat. Jak banky posuzují s ohledem na koronavirový lockdown bonitu podnikatelů žádajících o hypotéku? A má význam žádost o úvěr uspíšit?
Podnikatelé a živnostníci procházejí během koronavirové krize zásadní zkouškou. Někteří z nich z důvodu vládních nařízení museli uzavřít své podniky a nemohou vykonávat výdelečnou činnost, a proto se snadno dostanou do finančních problémů. Jakým způsobem banky na českém trhu pomáhají v nelehké době právě tomuto segmentu klientů jsme psali v článku zde.
Vláda sice spolu s bankami nabízí podnikatelům různé podpůrné programy či kompenzace a snaží se klientům vycházet vstříc, nemalý problém však nastává v případě, kdy si podnikatel chce požádat o hypotéku.
Sazby atakují historická minima
Úrokové sazby hypoték až na krátkodobé výjimky již půldruhého roku klesají. Zatímco na konci prvního kvartálu 2019 už šplhaly přes 3 % p.a. a zdálo se, že doba levných hypoték končí, dnes se opět dostáváme pod 2 % p.a. Nejčerstvější statistiky ČNB za září uvádějí průměrnou sazbu 2,05 % p.a., u refinancovaných úvěrů dokonce 1,95 % p.a.
„Byť se standardní nabídky většiny bank pohybují kolem 2,19 až 2,29 procenta, reálně je u některých bank možné získat hypotéku na 80 procent hodnoty nemovitosti za sazby kolem 1,89 procenta p.a.,“ popisuje situaci na trhu David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance, s tím, že u hypotéky s takzvaným rizikovým pojištěním se dá dostat dokonce až na 1,69 % p.a. „Rizikové pojištění ale zvyšuje celkové náklady a mělo by tedy být sjednáváno s rozmyslem a z jasného důvodu, nikdy ne pouze kvůli získání výhodnější úrokové sazby,“ doplňuje David Eim.
Kalkulačku hypoték najdete zde
Navzdory ekonomickým dopadům koronavirové krize tedy nedošlo k omezení poptávky po úvěrech na bydlení (a investice) a banky evidentně ani nezohlednily nepochybný růst rizik ve vyšší rizikové marži. Poslední měsíce poté co do objemu sjednaných hypoték patřily k nejlepším v historii. Například v říjnu bylo sjednáno celkem 8 800 hypoték v celkovém objemu 25,214 miliardy korun, což představuje meziroční nárůst těměř o 8,3 miliardy korun. Od začátku roku tak banky poskytly hypotéky v celkovém objemu téměř 200 miliard korun, což je ve srovnání s minulým rokem o více než 52 miliard více. Rekordní rok a nízké sazby ale neznamenají, že se k hypotéce dostane každý, kdo by se k ní dostal loni.
Přirážka za příjmy z podnikání
I když ČNB v reakci na koronavirovou krizi výrazně omezila předchozí restrikce, banky udržovaly obezřetný konzervativní přístup. Omezující parametry některé banky zachovaly, jiné je postupně uvolnily, ale prakticky všechny bez výjimky zavedly různá omezení reagující na ekonomické dopady koronavirové epidemie.
„Namátkově jde především o omezení uznatelnosti příjmů z nejohroženějších oborů, jako je například cestovní ruch, provoz restaurací, barů, kulturní či sportovní činnosti, ale třeba i letecký, nebo dokonce automotive průmysl,“ vyjmenovává David Eim. Omezení se však netýkají jen zaměstnanců, a to hlavně se smlouvou na dobu určitou, nýbrž především podnikatelů. „U příjmů z podnikání jsme se dokonce začali setkávat se zatím nevídanou přirážkou k úrokové sazbě za to, že je zdrojem příjmu podnikání,“ říká David Eim.
Zásadní rozdíl v uznatelných příjmech u výdajových paušálů
Banky se ve svém přístupu samozřejmě liší, a proto příjem z ohrožených oblastí nemusí automaticky znamenat stopku. Může ale přinést více práce s hledáním vhodného řešení a pravděpodobně také pečlivější prověřování ze strany banky. Nalezení vhodné banky pro kladné vyřízení žádosti o úvěr je v současnosti o to důležitější u podnikatelů, kteří využívají výdajový paušál.
„Vzhledem k tomu, že skutečné náklady podnikatele uplatňujícího výdajový paušál mohou být i výrazně nižší, některé banky aplikují u paušalistů takzvané předanění. V rámci mechanismů jednotlivých bank zde tak existují značné rozdíly a uznatelný příjem může být u různých bank i více než dvojnásobný,“ vysvětluje David Eim. A dodává, že v aktuální situaci o to více roste význam hypotečních makléřů, kteří umějí v záplavě nabídek bank nalézt pro klienta optimální řešení.
Uspíšení hypotéky nic neřeší
U podnikatelů, jejichž ekonomickou aktivitu omezila koronavirová opatření, se to „papírově“ projeví v daňovém přiznání za rok 2020, které budou podávat v příštím roce. Dá se tak předpokládat, že daňová přiznání za rok 2020 budou dotčena koronavirovou krizí a OSVČ nebudou dosahovat na tak vysoké hypotéky jako letos. Pokud si pospíší a o hypotéku požádají ještě v tomto roce, aby bance doložily daňové přiznání za rok 2019 s lepšími příjmy, v žádném případě ale nemají vyhráno.
„Banky si udržují dobrý přehled o tom, které obory a jak moc jsou zasaženy koronavirovou krizí. Prověřují tedy i pohyby na účtu a podobně. Žadatel, jehož příjmy se rekrutují z ohrožených oblastí, tak nutně musí počítat s tím, že daňové přiznání z roku 2019 nebude mít nyní velkou váhu, byť za normálních okolností by jeho příjmy byly naprosto dostatečné,“ upozorňuje David Eim s tím, že státní podpora na tom nic nemění. Z pohledu banky to totiž není trvalý pravidelný příjem a do daňového přiznání nijak nevstupuje.
všechny články | |
Dále v rubrice
Sazby hypoték jdou dolů: Říjen přinesl nejnižší sazby za poslední dva roky, kdo teď ušetří?
Pokles nabídkových sazeb hypotečních úvěrů přidal v říjnu na dynamice. Index Swiss Life Hypoindex klesl o 0,08 procentního bodu na 4,91 %. Říjnové sazby hypotečních úvěrů se tak dostaly na nejnižší úroveň od dubna 2022. Podívejte se, jaká je současná nabídka...
|
Produktové novinky bank v září aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelný přehled produktových změn a inovací, které banky a pojišťovny provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu září letošního roku oznámily Air Bank, Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, mBank, MONETA Money Bank...
|
Banky se na podzim předhánějí v odměnách. Klienty lákají bonusy i výhodnější podmínky
Podzim bývá tradičně obdobím, kdy banky zintenzivňují boj o nové klienty – a letošní rok není výjimkou. Finanční domy přicházejí s pestrou nabídkou akcí a bonusů, které mají motivovat jak nové, tak stávající klienty. Co zajímavého banky připravily? Přinášíme vám pravidelný přehled...
|
Novinky v Partners Bance: Nulové kurzy, akce na spoření a levnější hypotéky v říjnu
Partners Banka vstoupila do podzimu se silnou kombinací hned tří novinek, které cílí na úspory klientů v oblasti každodenních financí. Kromě hlavní výhody v podobě trvale nulové kurzové přirážky u plateb kartou, kde klienti platí kurzem ECB, spustila banka...
|
všechny články v rubrice
|