Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Hypotéky letos trhají rekordy. Má pro podnikatele význam si pospíšit s žádostí o hypotéku ještě v tomto roce?

27.11.2020  |  Jan Bachura, zpráva Gepard Finance
  


Obrázek: Podepisující se osobaPokud máte v nejbližší době v plánu financovat bydlení hypotékou, jistě zvažujete, zda má význam stihnout její vyřízení ještě v závěru tohoto turbulentního roku. Průměrné úrokové sazby totiž opět atakují dvouprocentní hranici a jsou tak nejvýhodnější za poslední tři roky. Zvláště pro OSVČ pak může být důležité hledisko bonity. Koronavirová krize totiž omezila příjmy mnohých podnikatelů, což se promítne do daňového přiznání, které budou v příštím roce žadatelé bance dokládat. Jak banky posuzují s ohledem na koronavirový lockdown bonitu podnikatelů žádajících o hypotéku? A má význam žádost o úvěr uspíšit?


Podnikatelé a živnostníci procházejí během koronavirové krize zásadní zkouškou. Někteří z nich z důvodu vládních nařízení museli uzavřít své podniky a nemohou vykonávat výdelečnou činnost, a proto se snadno dostanou do finančních problémů. Jakým způsobem banky na českém trhu pomáhají v nelehké době právě tomuto segmentu klientů jsme psali v článku zde.

Vláda sice spolu s bankami nabízí podnikatelům různé podpůrné programy či kompenzace a snaží se klientům vycházet vstříc, nemalý problém však nastává v případě, kdy si podnikatel chce požádat o hypotéku.

Sazby atakují historická minima



Úrokové sazby hypoték až na krátkodobé výjimky již půldruhého roku klesají. Zatímco na konci prvního kvartálu 2019 už šplhaly přes 3 % p.a. a zdálo se, že doba levných hypoték končí, dnes se opět dostáváme pod 2 % p.a. Nejčerstvější statistiky ČNB za září uvádějí průměrnou sazbu 2,05 % p.a., u refinancovaných úvěrů dokonce 1,95 % p.a.

„Byť se standardní nabídky většiny bank pohybují kolem 2,19 až 2,29 procenta, reálně je u některých bank možné získat hypotéku na 80 procent hodnoty nemovitosti za sazby kolem 1,89 procenta p.a.,“ popisuje situaci na trhu David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance, s tím, že u hypotéky s takzvaným rizikovým pojištěním se dá dostat dokonce až na 1,69 % p.a. „Rizikové pojištění ale zvyšuje celkové náklady a mělo by tedy být sjednáváno s rozmyslem a z jasného důvodu, nikdy ne pouze kvůli získání výhodnější úrokové sazby,“ doplňuje David Eim.

Kalkulačku hypoték najdete zde

Navzdory ekonomickým dopadům koronavirové krize tedy nedošlo k omezení poptávky po úvěrech na bydlení (a investice) a banky evidentně ani nezohlednily nepochybný růst rizik ve vyšší rizikové marži. Poslední měsíce poté co do objemu sjednaných hypoték patřily k nejlepším v historii. Například v říjnu bylo sjednáno celkem 8 800 hypoték v celkovém objemu 25,214 miliardy korun, což představuje meziroční nárůst těměř o 8,3 miliardy korun. Od začátku roku tak banky poskytly hypotéky v celkovém objemu téměř 200 miliard korun, což je ve srovnání s minulým rokem o více než 52 miliard více. Rekordní rok a nízké sazby ale neznamenají, že se k hypotéce dostane každý, kdo by se k ní dostal loni.

Přirážka za příjmy z podnikání



I když ČNB v reakci na koronavirovou krizi výrazně omezila předchozí restrikcebanky udržovaly obezřetný konzervativní přístup. Omezující parametry některé banky zachovaly, jiné je postupně uvolnily, ale prakticky všechny bez výjimky zavedly různá omezení reagující na ekonomické dopady koronavirové epidemie.

„Namátkově jde především o omezení uznatelnosti příjmů z nejohroženějších oborů, jako je například cestovní ruch, provoz restaurací, barů, kulturní či sportovní činnosti, ale třeba i letecký, nebo dokonce automotive průmysl,“ vyjmenovává David Eim. Omezení se však netýkají jen zaměstnanců, a to hlavně se smlouvou na dobu určitou, nýbrž především podnikatelů. „U příjmů z podnikání jsme se dokonce začali setkávat se zatím nevídanou přirážkou k úrokové sazbě za to, že je zdrojem příjmu podnikání,“ říká David Eim.

Žebříček s nejlepšími hypotékami a spotřebitelskými úvěry podle odborníků - zde
Přehled celé nabídky úvěrů - zde


Zásadní rozdíl v uznatelných příjmech u výdajových paušálů



Banky se ve svém přístupu samozřejmě liší, a proto příjem z ohrožených oblastí nemusí automaticky znamenat stopku. Může ale přinést více práce s hledáním vhodného řešení a pravděpodobně také pečlivější prověřování ze strany banky. Nalezení vhodné banky pro kladné vyřízení žádostiúvěr je v současnosti o to důležitější u podnikatelů, kteří využívají výdajový paušál.

„Vzhledem k tomu, že skutečné náklady podnikatele uplatňujícího výdajový paušál mohou být i výrazně nižší, některé banky aplikují u paušalistů takzvané předanění. V rámci mechanismů jednotlivých bank zde tak existují značné rozdíly a uznatelný příjem může být u různých bank i více než dvojnásobný,“ vysvětluje David Eim. A dodává, že v aktuální situaci o to více roste význam hypotečních makléřů, kteří umějí v záplavě nabídek bank nalézt pro klienta optimální řešení.

Uspíšení hypotéky nic neřeší



U podnikatelů, jejichž ekonomickou aktivitu omezila koronavirová opatření, se to „papírově“ projeví v daňovém přiznání za rok 2020, které budou podávat v příštím roce. Dá se tak předpokládat, že daňová přiznání za rok 2020 budou dotčena koronavirovou krizí a OSVČ nebudou dosahovat na tak vysoké hypotéky jako letos. Pokud si pospíší a o hypotéku požádají ještě v tomto roce, aby bance doložily daňové přiznání za rok 2019 s lepšími příjmy, v žádném případě ale nemají vyhráno.

„Banky si udržují dobrý přehled o tom, které obory a jak moc jsou zasaženy koronavirovou krizí. Prověřují tedy i pohyby na účtu a podobně. Žadatel, jehož příjmy se rekrutují z ohrožených oblastí, tak nutně musí počítat s tím, že daňové přiznání z roku 2019 nebude mít nyní velkou váhu, byť za normálních okolností by jeho příjmy byly naprosto dostatečné,“ upozorňuje David Eim s tím, že státní podpora na tom nic nemění. Z pohledu banky to totiž není trvalý pravidelný příjem a do daňového přiznání nijak nevstupuje.

reklama

Minutová půjčka - půjčka na cokoliv s RPSN od 3,8 %více
Převeďte si k nám hypotéku. Možnost částečného splacení kdykoliv.více
RePůjčka - ušetříte v průměru více než 20 000 Kčvíce
RePůjčka pro konsolidaci sníží vaše splátky třeba o 50 %více
mPůjčka Plus - Garance nejlevnější půjčkyvíce




      
  


Související články:
Banky a stavební spořitelny loni na bydlení půjčily celkem 315 miliard korun

Změny a novinky u stavebních spořitelen na začátku letošního roku

Česká spořitelna nabízí půjčku bez úroku. Musíte ji však splatit do 30 dnů

Změny poplatků na začátku roku 2021

Úrokové sazby hypoték v roce 2021 pravděpodobně porostou. Jako první je letos zvýšila UniCredit Bank



všechny články
Dále v rubrice

Banky a stavební spořitelny loni na bydlení půjčily celkem 315 miliard korun

Obrázek: Peníze Hypoteční banky v loňském roce poskytly historicky nejvyšší objem hypoték, dařilo se i úvěrům od stavebních spořitelen. V úvěrech na bydlení tak banky a stavební spořitelny loni dle odhadu skupiny ČSOB půjčily rekordních...

Změny a novinky u stavebních spořitelen na začátku letošního roku

Obrázek: Prasátko na spoření Přinášíme vám informaci o změnách v sazebnících stavebních spořitelen, ke kterým došlo na začátku letošního roku. Změny jsme v lednu zachytili u Českomoravské stavební spořitelny (ČMSS)...

Česká spořitelna nabízí půjčku bez úroku. Musíte ji však splatit do 30 dnů

Obrázek: Peníze Česká spořitelna spustila novou marketingovou kampaň zaměřenou na půjčky. Všichni klienti, kteří si sjednají novou půjčku nebo si navýší stávající půjčku v době od 11. ledna do 28. února 2021, ji mohou do 30 dnů...

Změny poplatků na začátku roku 2021

Obrázek: Peníze Přinášíme vám pravidelný přehled o změnách poplatků u jednotlivých bank na českém trhu. Na začátku letošního roku došlo ke změně sazebníku poplatků u Banky CREDITAS, Equa bank, PPF banky...

všechny články v rubrice










   
 
Nejlepší produkty roku 2020
Vítěze vyhlásíme na Finparádě a v dalších médiích 2.2.2021
Banka Creditas




Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz