Splátka hypotéky musí být bezpečná. Jak ji spočítat?
 Propad příjmu domácnosti, dlouhodobá pracovní neschopnost nebo také skokový nárůst úrokových sazeb může dovést některé Čechy platící hypotéku do svízelné finanční situace. Aby na tento černý scénář nedošlo, je potřeba si už v okamžiku sjednání hypotéky stanovit bezpečnou výši měsíční splátky. Jak ji spočítat?
Češi se kvůli vlastnímu bydlení neváhají zadlužit na desítky let. Za takto dlouhou dobu se může mnohé změnit. Lidé například ztratí pravidelný zdroj příjmu, po dobu péče o narozené dítě musí vyjít pouze z jednoho příjmu, vážně onemocní nebo řeší finanční vyrovnání při rozvodu.
„Tyto a případně další nepříznivé životní události je třeba zvážit už v okamžiku nastavování podmínek hypotéky. Po zaplacení měsíční splátky hypotéky by mělo zůstat v rodinném rozpočtu vždy dostatek peněz na ostatní pravidelné výdaje i tvorbu úspor. Výše splátky musí být pro majitele hypoték jednoduše bezpečná,“ říká finanční specialistka Veronika Hegrová.
Jak vypočítat výši bezpečné splátky hypotéky?
Výpočet bezpečné výše splátky hypotéky není nijak složitý. Stačí sečíst veškeré stávající měsíční příjmy všech vydělávajících členů domácnosti, odečíst od nich pravidelné výdaje a finanční rezervu odkládanou stranou na větší nenadálé výdaje, větší dlouhodobé investice a horší časy.
„Částka, která vám z tohoto rozdílu zbude, představuje maximální měsíční splátku vaší hypotéky. Bezpečná splátka hypotéky by měla být vždy o něco nižší. V případě růstu úrokových sazeb hypoték totiž musíte mít stále rezervu, která vám pokryje vyšší měsíční splátku,“ vysvětluje Hegrová.
Co vše zahrnout do příjmů a výdajů
Výpočet příjmů bývá mnohem jednodušší u zaměstnanců – od zaměstnavatele totiž pobírají pravidelně mzdu, jejíž výše se v průběhu roku zpravidla nijak zásadně nemění. Podnikatelé mohou vycházet z průměrného čistého příjmu (tzn. po odečtení povinných odvodů a daní) za delší časové období, třeba půlrok či rok.
„Do příjmů domácnosti patří i vyplácené důchody a jiné dávky. Na straně příjmů počítejte pouze s výdělky, které jsou pravidelné,“ doporučuje Hegrová. Mezi pravidelné výdaje patří například platby za potraviny, oblečení a obuv, energie, dopravu, volnočasové aktivity, splátky stávajících úvěrů a půjček, pojištění, poplatky za telefon, televizi, rozhlas a další služby.
Co dělat, když je splátka hypotéky příliš vysoká?
Rostoucí ceny nemovitostí nutí Čechy sjednávat si stále vyšší hypotéky. Čím vyšší je hypotéka, tím vyšší je i její měsíční splátka.
„Jednou z možností, jak si snížit měsíční splátku hypotéky, je prodloužení doby splatnosti. Maximální možná doba splatnosti hypotéky je obvykle 30 let, některé banky mohou mít tuto hranici i výše. Podle našich statistik je průměrná doba splatnosti nižší, a to 26 let,“ dodává Hegrová. Další možností, jak si snížit měsíční splátku hypotéky, je navýšení vlastních zdrojů. U hypoték s nižším LTV dosáhnete i na výhodnější úrokovou sazbu.
Úrokové sazby rostou, za poslední týden u UniCredit Bank
UniCredit Bank od 10. července 2021 zvýšila úrokové sazby u hypotečních úvěrů o 0,2 procentního bodu, a to u tříleté a pětileté fixace. U sedmileté fixace došlo k navýšení úrokových sazeb o 0,1 procentního bodu. U desetileté fixace zůstaly úrokové sazby beze změny.
U hypotéka účelová do 80 % LTV v CZK
| Fixace | Úroková sazba (v % p.a.) | | 3R | od 2,49 → od 2,69 | | 5R | od 2,49 → od 2,69 | | 7R | od 2,69 → od 2,79 | | 10R | od 2,89 | Zdroj: Finparáda.cz
R = rok
U hypotéka účelová do 90 % LTV v CZK
| Fixace | Úroková sazba (v % p.a.) | | 3R | od 2,99 → od 3,19 | | 5R | od 2,99 → od 3,19 | | 7R | od 3,19 → od 3,29 | | 10R | od 3,39 | Zdroj: Finparáda.cz
R = rok
U hypotéka kombinovaná do 80 % LTV v CZK
| Fixace | Úroková sazba (v % p.a.) | | 3R | od 2,69 → od 2,89 | | 5R | od 2,69 → od 2,89 | | 7R | od 2,89 → od 2,99 | | 10R | od 3,09 | Zdroj: Finparáda.cz
R = rok
U hypotéka kombinovaná do 90 % LTV v CZK
| Fixace | Úroková sazba (v % p.a.) | | 3R | od 3,19 → od 3,39 | | 5R | od 3,19 → od 3,39 | | 7R | od 3,39 → od 3,49 | | 10R | od 3,59 | Zdroj: Finparáda.cz
R = rok
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Fio banka | 1,98 %
| 11 059 Kč | | Air Bank | 2,29 % | 11 537 Kč | | Sberbank | 2,29 % | 11 581 Kč | | Česká spořitelna | 2,44 % | 11 816 Kč | | MONETA Money Bank | 2,49 % | 11 838 Kč | | Banka CREDITAS | 2,59 % | 11 994 Kč | | Equa bank | 2,59 % | 11 994 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 2,69 % | 12 152 Kč | | UniCredit Bank | 2,69 % | 12 152 Kč | | Komerční banka | 2,69 % | 12 175 Kč | | Raiffeisenbank | 2,79 % | 12 311 Kč | | mBank | 3,09 % | 12 794 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 12. 7. 2021
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Air Bank, Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|