Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů
 Zajímá vás, kolik vám vydělají spořicí státní dluhopisy ve srovnání s termínovanými vklady nabízenými bankami či družstevními záložnami? Co je pro klienta výhodnější? Přinášíme vám letos již podruhé aktuální srovnání.
Státní dluhopisy
Ministerstvo financí České republiky v současné době nabízí dva typy státních dluhopisů pro občany s názvem Dluhopis Republiky.
Reinvestiční státní dluhopis s dobou splatnosti 6 let má fixně stanoveny rostoucí roční kupóny. Příslušné úrokové sazby u reinvestičního dluhopisu jsou stanoveny k počátku upisovacího období pro všechna výnosová období. Aktuální úroková sazba začíná na 0,50 % p.a. a končí na hodnotě 2,75 % p.a. Konkrétně úroková sazba roste po dobu držení dluhopisu následovně:
- 1. rok - 0,50 % p.a.
- 2. rok - 0,75 % p.a.
- 3. rok - 1,25 % p.a.
- 4. rok - 1,75 % p.a.
- 5. rok - 2,00 % p.a.
- 6. rok - 2,75 % p.a.
U proti-inflačního státního dluhopisu s dobou splatnosti 6 let jsou roční výnosy stanoveny pohyblivou úrokovou sazbou, která je určena podle míry inflace na bázi indexu spotřebitelských cen zveřejňovaného Českým statistickým úřadem.
Výnosy u obou typů státních dluhopisů jsou každoročně reinvestovány a připsány na majetkové účty vlastníků ve formě nových státních dluhopisů. Počet kusů státních dluhopisů na majetkovém účtu se tak na konci každého výnosového období zvyšuje o výši odpovídající výnosu dluhopisu. Tím dochází k úročení nejen jmenovité hodnoty státních dluhopisů, ale také k dalšímu úročení výnosů dluhopisu v následujících obdobích.
Termínované vklady
Termínované vklady jsou jednorázovým vkladem, na kterém se vám po dobu uložení zhodnocuje vklad garantovanou úrokovou sazbou. Jednou z největších výhod termínovaných vkladů je jejich bezpečnost. Ze zákona jsou totiž pojištěny až do výše 100 tisíc EUR. Termínované vklady tak jednoznačně patří k těm nejzajímavějším z oblasti jistých a bezpečných možností zhodnocení peněžních prostředků. Klient předem zná částku, která se mu na konci spořicího období vrátí. Nepodstupuje tak v podstatě žádné riziko, že o vložené peníze přijde. Naopak, vklad se mu vrátí s předem jasným výnosem.
Dlouhodobě nejvýhodnější termínovaný vklad na trhu nabízí NEY spořitelní družstvo. Od 22. listopadu 2021 došlo k navýšení úrokových sazeb, aktuálně tak NEY spořitelní družstvo nabízí následující dobu trvání vkladu a úrokové sazby (s připsáním úroků na konci doby vkladu):
- 3 měsíce - 1,50 % p.a.
- 6 měsíců - 2,00 % p.a.
- 1 rok - 2,50 % p.a. do 500 000 Kč / 3,10 % p.a. nad 500 000 Kč
- 2 roky - 2,70 % p.a. do 500 000 Kč / 3,40 % p.a. nad 500 000 Kč
- 3 roky - 2,80 % p.a. do 500 000 Kč / 3,50 % p.a. nad 500 000 Kč
- 4 roky - 3,00 % p.a.
- 5 let - 3,10 % p.a.
- 7 let - 3,20 % p.a.
- 10 let - 3,20 % p.a.
„Chceme pro naše klienty udržet standard, že jsme nejvýhodnější na trhu, a proto se musíme situaci přizpůsobovat. Termínovaný vklad je nejoblíbenější formou spoření, rozhodli jsme se sazby v krátké době znovu navýšit, a to hlavně u úložek, které střadatelé pro spoření využívají nejčastěji. Naši střadatelé volí různé délky vkladů a pořizují si jejich kombinace,“ vysvětluje Lukáš Hartl, předseda představenstva NEY spořitelního družstva.
Srovnání státních dluhopisů a termínovaných vkladů
Srovnání výnosnosti státních dluhopisů a termínovaných vkladů jsme provedli na základě třech modelových příkladů s vklady 100 000 Kč, 500 000 Kč a 1 000 000 Kč. Vzhledem k tomu, že vývoj inflace není dopředu znám, do srovnání jsme zahrnuli Dluhopis Republiky - Reinvestiční, kde jsou úrokové sazby již stanoveny po celou dobu vkladu, tj. 6 let (stejně jako v případě termínovaného vkladu).
NEY spořitelní družstvo však nenabízí termínovaný vklad s dobou 6 let, proto jsme zvolili termínovaný vklad s dobou 5 let s tím, že po 5 letech bude konečný zůstatek vložen na termínovaný vklad s dobou 1 rok, aby byl dodržen šestiletý spořicí plán.
Vklad 100 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky – Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 100 000 Kč | 100 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a. / 2,50 % p.a. | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 9 328,06 Kč | 15 580 Kč | celkem naspořeno
| 109 328,06 Kč | 115 580 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Vklad 500 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky – Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 500 000 Kč | 500 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a.
/
2,50 % p.a. do 500 000 Kč a 3,10 % p.a. nad 500 000 Kč | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 46 631,03 Kč | 80 786 Kč | | celkem naspořeno | 546 631,03 Kč | 580 786 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Vklad 1 000 000 Kč
| Parametr | Dluhopis Republiky – Reinvestiční | Termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva | | výše vkladu | 1 000 000 Kč | 1 000 000 Kč | | úroková sazba | 0,50 % p.a. - 2,75 % p.a.
(rostoucí pevná úroková sazba) | 3,10 % p.a.
/
2,50 % p.a. do 500 000 Kč a 3,10 % p.a. nad 500 000 Kč | | délka spoření | 6 let | 6 let (5 let + 1 rok) | | čistý výnos po zdanění | 93 258,97 Kč | 161 572 Kč | | celkem naspořeno | 1 093 258,97 Kč | 1 161 572 Kč | Zdroj: Finparada.cz + Ministerstvo financí ČR
Z výše uvedeného srovnání vyplývá, že výhodnější je termínovaný vklad od NEY spořitelního družstva, který klientovi ve výsledku zajistí výrazně vyšší zhodnocení úspor, a to bez ohledu na výši jeho vkladu.
V případě vkladu 100 000 Kč mu termínovaný vklad zajistí po 6 letech spoření o více než 6 000 Kč více než v případě státního dluhopisu, v případě vkladu 500 000 Kč činí rozdíl ve prospěch termínovaného vkladu téměř 35 000 Kč a v případě vkladu 1 000 000 Kč se jedná dokonce o téměř 70 000 Kč.
reklama
|
všechny články | |
Dále v rubrice
Přehled spořicích účtů s garantovanou sazbou: Další banka nabízí 4% úrok
S příchodem září došlo u některých bank ke změně nabídky spořicích účtů nebo výše jejich úrokových sazeb. Například mBank přidala do své nabídky nové produkty, na kterých garantuje úrokovou sazbu. Jak dlouhá je garance u mBank a co nabízejí ostatní banky...
|
Finanční rezerva: Kam peníze bezpečně uložit a kolik mít odloženo?
Oprava auta, nová lednice nebo nákup zdravotních pomůcek. To všechno vás může stát desetitisíce korun. A pokud nejste na podobné výdaje připraveni, můžou zásadně nabourat váš rozpočet. Proto potřebujete finanční rezervu ve výši alespoň 3měsíčních výdajů...
|
Změny v nabídce spořicích účtů od září: mBank mění produkty, Air Bank úroky
Banky stále vedou konkurenční boj prostřednictvím nabídky spořicích účtů. Klienti přecházejí tam, kde najdou lepší sazbu a výhodnější podmínky. Dvě banky aktuálně avizují změny na spořicích účtech od září. Pojďte se podívat k jakým změnám dojde a porovnat nabídku...
|
Co dělat se stavebním spořením po 6 letech?
Stavební spoření bývalo pro Čechy nejoblíbenějším způsobem, jak bezpečně zhodnotit své peníze. Po šesti letech, kdy končí vázací lhůta pro získání státní podpory, ale mnoho lidí tápe, co dělat dál. Vybrat peníze, nebo spořit dál? Článek vám poradí, jaké máte možnosti...
|
všechny články v rubrice
|