Nový
občanský zákoník, který nedávno
schválila vláda, a který prošel
prvním čtením v Parlamentu, přináší
do problematiky dědictví nové zásadní body.
Kromě možnosti uzavření dědické smlouvy nebo
stanovení podmínek pro získání
dědictví určuje také povinnost dědiců uhradit dluhy po
zemřelém v plném rozsahu.
Každoročně
v České republice umírá přibližně 100 tisíc
lidí, ale jen zlomek rodin má přehled o stavu
osobních financí svých příbuzných
– a to jak co se týče majetku, tak závazků. S
platností nového občanského zákoníku
však bude posílena pozice věřitelů a dědici budou muset
uhradit dluhy po zesnulém v jejich plné
výši (i nad rámec samotného
dědictví, tedy ze svých úspor). Řada lidí
tak může být od 1. ledna 2013, kdy by měl nový
Občanský zákoník vejít v platnost, nemile
překvapena.
Přitom
již dnes jsou k dispozici nástroje, jejichž využitím je
možno uvedeným problémům předcházet.
„Uzavření jakékoli úvěrové smlouvy by
mělo být vždy doplněno vhodným pojištěním,
které chrání dlužníka i jeho rodinu.
Dlužník se tak může pojistit pro případ ztráty
zaměstnání, nemoci, invalidity či smrti. V
posledním případě pak chrání zejména
svou rodinu, neboť zbývající část dluhu po
vypořádání pojistné události za
dědice nakonec uhradí pojišťovna,“ popisuje Libor
Svoboda, manažer
pro Produkty a služby Poštovní spořitelny.
Na co nezapomenout
V
souvislosti s úmrtím může nastat řada situací,
které mohou přinést komplikace v chodu domácnosti.
Je vhodné se proto ujistit, že nemohou nastat
následující situace:
•
Na účet zesnulého i nadále chodí
důležité platby (výplata, důchod, dávky, renta
apod.), ke kterým se pozůstalí nedostanou, neboť
nemají dispoziční právo k
příslušnému účtu.
•
Přestane se provádět některá z důležitých
plateb (nájem, SIPO, poplatky za elektřinu, plyn, vodné,
telefon, pojistné atp.). Může se stát, že časem na
účtu poklesne zůstatek a tyto platby se zastaví nebo že
tyto platby měly probíhat jen do smrti majitele účtu.
• Probíhá naopak platba, která je nyní nežádoucí.
•
Nejsou zajištěny splátky hypotéky nebo
úvěru ze stavebního spoření.
•
Nastane komplikace ve splácení zboží,
které bylo nakoupeno na splátky.
• Nastanou komplikace s úhradou pojištění
(zejména pojištění nemovitosti, domácnosti,
motorového vozidla)
Jaké
kroky jsou tedy nezbytné k vypořádání
dědictví u různých finančních produktů?
Běžné účty
Smrtí
majitele účtu smluvní vztah nezaniká, ale
pokračuje dál až do ukončení dědického
řízení. Pokud není ještě vystaven
úmrtní list, který by skon majitele účtu
prokázal, doporučuje se úmrtí bance
oznámit. Pracovník banky zaznamená jméno a
příjmení zemřelého majitele účtu, datum
úmrtí, jméno a příjmení oznamovatele
a jeho vztah k zemřelému.
Poté
banka zastaví ty výplaty a platby z účtu
(trvalé příkazy, svolení k inkasu, SIPO apod.), u
kterých majitel účtu písemně stanovil, že po jeho
smrti nemá banka ve výplatách a platbách
pokračovat. Zanikne platnost vzoru podpisu majitele účtu, jeho
platební karta bude zablokována. Optimální
je odevzdat bance všechny platební karty, šeky a
příp. jiné platební instrumenty zemřelého.
„Jsou-li
na účtu disponující osoby, rozhoduje, zda majitel
účtu stanovil, že jejich zmocnění platí i
po jeho smrti. Pokud ano, mohou tyto osoby v průběhu dědického
řízení dále ovládat účet, a to i
vydanými platebními kartami. Novou platební
kartu k účtu však vydat nelze, a to ani disponentovi,
jehož zmocnění pokračuje,“ objasňuje Libor Svoboda.
Po
úmrtí majitele účtu může tedy na účtu
dále probíhat řada nastavených trvalých
plateb a inkas. Pokud tento stav nebude pro pozůstalé
vyhovující – např. se budou provádět platby,
u kterých to již není zapotřebí, a naopak budou
zastaveny platby, které by měly pokračovat,
nezbývá než čekat na ukončení dědického
řízení.
Proto
je důležité, aby každý majitel účtu určil
disponenta účtu a neomezoval jeho oprávnění
nakládat s peněžními prostředky pouze po dobu
svého života. Dále je možné formou
notářského zápisu pověřit vybranou osobu
správcem dědictví. Správce dědictví pak
má po dobu dědického řízení stejná
práva a povinnosti jako majitel účtu.
Vkladní knížky
V
případě vkladní knížky je důležité, zda na
vkladní knížce byli dva vkladatelé. Pokud ano, pak
banka nemůže bez usnesení soudu nijak zasahovat do práv
druhého vkladatele – ten může s vkladní
knížkou dále libovolně nakládat. Pokud byl na
vkladní knížce pouze jeden vkladatel, který
zemřel, pak je situace zřejmá – vkladní
knížka se stává předmětem dědického
řízení, v rámci kterého bude rozhodnuto,
kdo knížku (či část jejího zůstatku) zdědí.
Úvěry
V
případě, že zesnulý měl úvěrové produkty,
je opět základním krokem navštívit banku a
nahlásit úmrtí předložením
úmrtního listu. Není-li dosud vystaven
úmrtní list, je možné úmrtí
oznámit a úmrtní list předložit dodatečně.
„Dosud
platilo, že pokud v rámci spotřebitelského úvěru
pozůstalý nefiguruje jako spoludlužník (osoba,
která je uvedena v hlavičce úvěrové smlouvy),
není jeho povinností řešit splácení
dlužné částky,“ říká Libor Svoboda.
Pokud jsou splátky úvěru nastaveny na běžný
účet zesnulého, jsou nadále automaticky
prováděny. Dojde-li k vyčerpání prostředků na
běžném účtu, zbylá dlužná částka
vstoupí do dědického řízení jako
pohledávka. Jak již bylo řečeno, nejlepším
preventivním opatřením, které chrání
dlužníka i jeho rodinu před možnými problémy, je
doplnit úvěr vhodným pojištěním proti
neschopnosti splácet v případě ztráty
zaměstnání, nemoci či úmrtí.
Dluhům
z dědictví se můžete vyhnout také tím, že
dědictví odmítnete. Mějte však na paměti, že
dědictví nelze odmítnout pouze zčásti, ale jen
jako celek. Prohlášení o odmítnutí
dědictví také již nelze následně odvolat.
Návrh nového občanského zákoníku,
který je v současné době připravován,
nabízí navíc i možnost předem se
dědického práva zřeknout, a to na základě smlouvy
se zůstavitelem.
Myšlenka
na smrt je už ze své podstaty nepříjemná.
Ovšem pokud je pro většinu z nás v průběhu života
přirozené zajistit své rodině maximální
komfort a ochránit ji od zbytečných problémů, je
nezbytné myslet i na to, co bude, až tu nebudeme. Proto by
naším cílem mělo být zanechat po sobě
čistý stůl nejen na poli vztahů, ale také v rámci
finančních závazků.