Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Úrokové sazby rostou, hypotéky pro mladé jsou ale levnější

25.5.2022  |  Jan Bachura, zpráva GEPARD FINANCE
  


Obrázek: DůmZpřísnění podmínek pro získání hypoték, které současně zvýhodnilo žadatele do 36 let, uchopily některé tuzemské banky jako příležitost. Mladým žadatelům s vyšším LTV nabízejí výhodnější úrokové sazby. I když jde o rizikovější klienty, dosáhnou nyní na hypotéku snáze. Některé banky tak vůbec neuplatňují obvyklou rizikovou přirážku a úrokové sazby u 80procentní a 90procentní hypoték mají nastavené na stejnou úroveň.


Od začátku dubna vstoupily v platnost omezující parametry pro získání hypotéky stanovené Českou národní bankou, a to limit pro poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti (LTV) i strop v případě poměru příjmů a zadlužení (DTI a DSTI). Pravomoc závazně stanovovat tyto parametry má Česká národní banka od loňského roku zakotvenou v zákoně.

„Z politických důvodů je součástí zákona rovněž z pohledu regulace zcela nesystémový parametr věku. Klienti mladší třiceti šesti let podléhají mírnějším limitům. Zákon pro ně napevno stanovuje horní hranice vyšší o deset procentních bodů u LTV, o pět procentních bodů pro DSTI a o jednoroční násobek čistých příjmů v případě ukazatele DTI,“ říká David Eim, místopředseda představenstva společnosti Gepard Finance..

Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde

Z uvedeného vyplývá, že z hlediska DTI (poměr celkové výše dluhů k výši ročních příjmů) nesmí žadatel o hypotéku dlužit více než 8,5násobek svého čistého ročního příjmu, avšak lidem mladším 36 let je povolen 9,5násobek. DSTI (poměr mezi výší měsíčních splátek úvěrů a výší měsíčního příjmu) může dosahovat maximálně 45 %, ale u žadatelů mladších 36 let je to 50 %. Ti tak mohou mít celkové splátky odpovídající polovině toho, co vydělají.

Pokud jde o LTV, klienti starší 36 let musejí mít více vlastních prostředků, protože mohou získat hypotéku pouze na 80 % hodnoty nemovitosti. Klienti mladší 36 let ale nemusejí mít tolik naspořeno, protože pro ně platí LTV ve výši 90 %. S rostoucím LTV zároveň roste riziko obchodu pro banky, což se zpravidla promítá do zvýšené úrokové sazby. Jde o takzvanou rizikovou přirážku. Nová regulace ČNB však byla impulzem pro další změnu na trhu, a to výhodnější úrokové sazby právě pro segment klientů do 36 let s LTV vyšším než 80 %.

Kalkulačka spotřebitelských úvěrů, nejvýhodnější bankovní půjčky - zde
Přehled celé nabídky spořicích účtů - zde


„Na hypotečním trhu se vlastně vydefinoval nový segment klientů s mírnější regulací, a tedy do jisté míry lepší dostupností hypoték. Pravděpodobnost, že klient mladší třiceti šesti let dosáhne na hypotéku, je vyšší než u starších klientů, a proto se tito klienti pro banky zřejmě stávají zajímavějšími,“ popisuje David Eim.

Některé banky tak regulaci překvapivě uchopily jako příležitost. Již začátkem dubna snížila úrokové sazby pro vysoké LTV nad 80 % Komerční banka a další banky následovaly.

„Nejdále v tomto ohledu zašla Air Bank, která úrokovou sazbu pro LTV nad osmdesát procent srovnala na stejnou výši jako základní sazby. Obdobně k tomuto segmentu přistoupila Česká spořitelna. Ta pro LTV nad osmdesát procent uplatňuje přirážku 0,3 procentního bodu, ale klientům do šestatřiceti let zároveň poskytuje slevu ve stejné výši, čímž sazby také srovnává na stejnou úroveň,“ vysvětluje David Eim a dodává: „Trochu odlišný způsob zvolila Hypoteční banka, která klienty do třiceti šesti let rovnou automaticky zvýhodňuje o 0,2 procentního bodu, a to bez ohledu na výši LTV.“

Podle Eima nemá doplnění parametru věku do zákona o České národní bance žádné systémové opodstatnění. Stejně tak i slevy na úrokové sazbě týkající se vybrané věkové skupiny jsou podle něj ekonomicky a systémově rozporuplné, byť mohou být prezentovány jako podpora mladých rodin.

Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?



Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.

Banka Úroková sazba v p.a. Měsíční splátka úvěru
Air Bank
4,79 %
15 750 Kč
Fio banka 4,98 % 16 068 Kč
Equa bank 5,39 % 16 828 Kč
Raiffeisenbank 5,39 % 16 828 Kč
UniCredit Bank 5,49 % 17 015 Kč
Komerční banka 5,49 % 17 034 Kč
Česká spořitelna 5,54 % 17 263 Kč
Banka CREDITAS 5,89 % 17 775 Kč
ČSOB / Hypoteční banka 5,89 % 17 775 Kč
MONETA Money Bank 6,19 % 18 355 Kč
mBank 6,74 % 19 438 Kč
Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 24. 5. 2022

Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITASEqua bank, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.

reklama

Kreditní karta - vedení zdarma a cashback 1 %více
Spořicí účet + s výhodnou sazbou až 5,60 % p.a.více
Hypotéka - až do výše 90 % hodnoty nemovitostivíce
mHypotéka Light - Není nad výhodnou hypotéku!více
Termínovaný vklad - garantovaná úroková sazba až 6 % ročněvíce



Ohodnoťte vaši hypotéku

Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
 
Obrázek: Smajlíci


      
  


Související články:
Max banka vylepšila refinancování půjček

Denní zprávy

Česká spořitelna nabízí slevu 20 procent na nákup v Albertu

Žebříček hypotečních úvěrů v prosinci

Investujte a my necháme vysadit strom, slibuje banka



všechny články
Dále v rubrice

Max banka vylepšila refinancování půjček

Obrázek: Peníze Max banka upravila parametry produktu určeného pro refinancování a konsolidace spotřebitelských úvěrů, který nabízí pod názvem Refixo. Banka snížila minimální výši úvěru i splatnost, nově tak klienti mohou úvěr sjednat již

Denní zprávy

Obrázek: Denní zprávy Zajímá vás svět finančních produktů a služeb, ale i ekonomická témata? Každý všední den pro vás připravíme přehled těch nejzajímavějších informací a novinek z finančního trhu za den předchozí. Sledujte naše...

Česká spořitelna nabízí slevu 20 procent na nákup v Albertu

Obrázek: Mobil Klienti České spořitelny si mohou v průběhu prosince aktivovat v mobilním bankovnictví George odměnu 20 procent za nákupy v supermarketech a hypermarketech Albert a získat tak až 750 Kč zpět. Vánoční akci, která...

Žebříček hypotečních úvěrů v prosinci

Obrázek: Žebříček Finparády Na Finparádě došlo k aktualizaci žebříčku hypotečních úvěrů, který se oproti minulému srování opět proměnil. První místo patří Raiffeisenbank, na druhém místo se dostala Banka CREDITAS, třetí místo si udržela...

všechny články v rubrice










   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz