Finparáda Vám pomůže vybrat ten nejvhodnější finanční produkt
Bankovní účtySpořenípenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte sibanky ...

Proč se zajistit na stáří investováním?

15.5.2024  |  Tomáš Smetana, zpráva Colosseum | foto: Unsplash
  


Do důchodu se neprošetříme a nemůžeme se ani spolehnout na to, že se o nás postará stát. Jedná se o známá a často opakovaná fakta, která dokládá několik jednoduchých čísel. Stejně tak existuje několik úvah, co s tím každý z nás může udělat. Více se dozvíte v našem článku.


Neudržitelnost penzijního systému



Dnešní produktivní generace prakticky nemá na výběr, než že se začne aktivně zajišťovat na důchod sama. Politicko-ekonomický zázrak je marné vyhlížet, i kdyby mělo (a patrně bude) docházet ke změnám v politice odvodů do sociálního systému nebo změnám ve výši vyplácených důchodů.

V roce 2022 připadalo v Česku na 6,7 milionů obyvatel v produktivním věku (15–64 let) přibližně 2,2 milionu obyvatel ve věku důchodovém (65+ let). Bereme-li v potaz pouze ekonomicky aktivní, připadá 2,3 ekonomicky aktivních osob na jednu osobu v důchodovém věku. I při tomto poměru byl důchodový systém v deficitu 72,8 miliard korun.

Deficit se bude, bez strukturálních zásahů, vzhledem ke stárnutí populace dále prohlubovat. Během prvního desetiletí po roce 2000 vzrostlo zastoupení seniorů v populaci z bezmála 14 % na necelých 16 %, během druhého desetiletí pak až na úroveň 20 %, tj. na jednu pětinu populace. Datové projekce Eurostatu z roku 2023 odhadují, že v roce 2050 by na jednu osobu v důchodovém věku (65+) mělo v Česku při stejné úrovni ekonomické aktivity dospělé populace připadat na jednoho důchodce už pouze 1,56 pracujících.

Už dnes může každý podniknout potřebné kroky, aby vzal udržení své životní úrovně ve stáří do svých rukou. Nejdostupnějším a nejefektivnějším způsobem, jak pomoci nejen sobě, ale celému důchodovému systému, je investovat část svého příjmu už dnes, v produktivním věku – čím dříve investor začne, tím většího benefitu se může dočkat.

Pravidelné investice



Pokud je vám 30 let a očekáváte odchod do důchodu v 65 letech, s následnou měsíční spotřebou ekvivalentní dnešním 20 tisícům korun po dobu 20 let, potom byste k pohodlnému scénáři, ve kterém by vám zbyl ještě skoro milion korun, potřebovali měsíčně odkládat odhadem 8 % průměrné čisté mzdy při očekávaném ročním zhodnocení 7,5 %.

Předpoklady scénáře
Čistá mzda 35 000 Kč
Měsíční investice 8 % čisté mzdy
Délka investování 35 let
Délka důchodu 20 let
Zhodnocení 7,5 % p.a.
Důchodová spotřeba 20 000 Kč / měsíc

Scénář investování na důchod uvažuje s:
  • růstem mzdy o 3 % ročně,
  • průměrnou roční mírou inflace 2,5 %,
  • pokračujícím zhodnocováním zůstatku zhodnocených úspor za současného čerpání důchodové spotřeby.
Scenář investování na důchod
Autor: Colosseum
= Pro zvětšení klikněte na obrázek =

Investiční horizont



Přestože v příkladu výše uvažujeme anualizovaný výnos 7,5 % ročně, průměrný výnos oblíbeného a mezi investory nejznámějšího indexu S&P 500 (500 největších amerických burzovně obchodovaných společností) za posledních 20 let dosahuje průměrného výnosu 10,2 % ročně, na dlouhodobém horizontu dokonce o několik desetin více.

Délka investičního horizontu je největší spojenec dlouhodobého investora, který ovšem musí pamatovat na zákonitosti trhu a nepropadat panice kvůli krátkodobému vývoji trhu. Historie nám zřetelně říká, že právě po významných propadech trhu následovaly zároveň ta nejsilnější růstová období – jejich načasování je však těžko předvídatelné. Například poslední medvědí trh v roce 2022 způsobil propad indexu S&P 500 o 25 % za 10 měsíců, ale zhruba za rok od cenového dna tohoto medvědího trhu se indexu podařilo vrátit na původní hodnoty.

Anualizovaný výnos S&P500 (1957 - 2023)
Autor: Yahoo! Finance, Robert Shiller
= Pro zvětšení klikněte na obrázek =

Dlouhodobý investiční produkt (DIP)



Počátkem letošního roku vešel v souvislosti s rozvojem kapitálového trhu v platnost Dlouhodobý investiční produkt (DIP), kterým vláda adresuje problematičnost českého důchodového systému. DIP je zajímavou alternativou k penzijnímu připojištění, doplňkovému penzijnímu spoření a životnímu pojištění. Dlouhodobý investiční produkt nabízí investorovi daňové zvýhodnění až do výše investice 48 tisíc korun. Ročně si tak investor může daně snížit až o 7 200 korun. Zvýhodněné jsou také příspěvky zaměstnavatelů do DIPů zaměstnanců. Zaměstnavatel může zaměstnanci na účet DIPu přispět až 50 tisíc ročně, ze kterých je následně osvobozen od odvodu sociálního a zdravotního pojištění.

A kde spořit na penzi? Přehled nabídky bank, pojišťoven a dalších institucí najdete v článku na Finparádě zde


Žebříček podílových fondů Obrázek: Pokračuj
Kalkulačka podílových fondů Obrázek: Pokračuj
Sjednání investic Obrázek: Pokračuj



      
  



Porovnání nabídky penzijního spoření ve 3. pilíři - zde
Kalkulačku pro spoření na penzi najdete zde

reklama

Spořicí účet + s výhodnou sazbou až 4,60 % p.a.více
Termínovaný vklad - garantovaná úroková sazba až 4,70 % p.a. u měsíčního vkladuvíce




všechny články
Dále v rubrice

Stagnují letos dluhopisy a dluhopisové fondy?

Obrázek: Graf akcie Akcie a dluhopisy vykázaly v roce 2022 po delší době shodný vývoj, když společně zaznamenaly výraznější propady. Stejný směr nalezly obě třídy aktiv i v roce 2023, ale tentokrát udělaly investorům radost a shodně přinesly výrazné kladné zhodnocení...

Žebříček doplňkového penzijního spoření v květnu

Obrázek: Žebříček Finparády Žebříček penzijních účastnických fondů v květnu. Zhodnocení téměř všech fondů v tomto měsíci kleslo. Dynamické a akciové fondy si nadále zachovávají vysoké zhodnocení. První místo si udržela NN Penzijní společnost, na druhém místě je Conseq penzijní společnost...

Jaké jsou výhledy indexu S&P 500 na rok 2024?

Obrázek: Akcie Výhledy indexu S&P 500 na rok 2024 jsou mezi prognostiky značně rozdílné. Hrozí, že by index mohl zakončit rok níže, než je jeho závěrečná cena v roce 2023? Více se dozvíte v komentáři finančních analytiků investiční platformy a aplikace provozované společností Freedom24...

Žebříčky spořicích účtů a termínovaných vkladů v květnu

Máme pro vás květnový žebříček spořicích účtů a termínovaných vkladů. Nejvýhodnější sazbu na spořicím účtu nabízí Partners Banka. Kde aktuálně dostanete nejvyšší sazby u těchto produktů, se dozvíte v našem článku...

všechny články v rubrice









   


Bankovní účtySpořeníPenzePůjčkyPojištěníInvesticeSpočtěte siBanky, pojišťovny, ...DomůO FinparáděTiskRedakceNapište nám  


Finparáda - finance na dlani   Všechna práva vyhrazena
Scott & Rose, s.r.o., U Chaloupek 410/5, 182 00 Praha 8, IČ: 26148374, DIČ: CZ26148374, Email: redakce@finparada.cz