Bydlení pro mladé: Jak na něj dosáhnout?
| 23.5.2024 | Tomáš Smetana, Banky.cz | foto: Finparada | |
 Bydlení je dnes pro mladé sice dosažitelné, ale s komplikacemi. Beznadějná však touha po vlastním bydlení není, ani v mladém věku. Jak na bydlení dosáhnout s využitím hypotéky nebo jejích alternativ či jak na dotace na vlastní bydlení a zvýhodněné úvěry pro žadatele mladšího věku? Více se dozvíte v našem článku.
Na co si dát pozor při první koupi nemovitosti?
Než se vůbec pustíme do možností financování bydlení, neobejdeme se bez důležitého upozornění: Nejen při první, ale při každé koupi nemovitosti je nutná ostražitost. Jinak by i sebelépe vyřízené financování nového bydlení mohlo vzít „za své“.
„Koupě nemovitosti se neobejde bez smlouvy. Abyste měli jistotu, že je ve smlouvě vše, jak má být, vyčleňte si ze svého rozpočtu finance na právní poradenství. Takto závažný krok, jakým koupě (ale i prodej) bydlení je, by se nikdy neměl odehrát bez právníka. Vedle jistoty, že se nikde v ustanovení neskrývají kličky a nástrahy, vám může poradit, pokud se cokoliv zkomplikuje,“ doporučuje Petr Jermář, specialista na finance Banky.cz, a dodává: „Proces nákupu nemovitosti sestává z několika kroků, a v každém z nich se může odehrát v podstatě cokoliv“.
Základní možností, jak financovat bydlení, zůstává hypotéka
Když nepatříte ke šťastlivcům, kteří nemovitost zdědí, nebo dostanou darem, musíte si ji pořídit sami. Na prvním místě, co se financování koupě nemovitosti týká, i nadále zůstávají hypotéky. Díky účelovosti a díky zajištění úvěru nemovitostí se dají pořídit za v podstatě nejnižší úrok na trhu, navíc s dlouhodobým splácením tak, aby se daly utáhnout i při změnách situace v rodině (především narození dítěte).
Že jsou hypotéky bezpečné, o tom vypovídají i statistiky úvěrových registrů. Nesplácením jsou ohroženy jen dvě desetiny procenta všech právě splácených hypoték (Barometr úvěrového trhu 4Q2023).
Přehled a kalkulačku hypotečních úvěrů na Finparádě najdete zde
Hypotéka pro mladé stále existuje, i když v jiné podobě
Před několika lety bylo možné si vyřídit dotovanou státní hypotéku pro mladé, ale s nárůstem repo sazby musel stát tento program ukončit. Mezitím však zákonodárci novelizovali legislativu, a zanesli do ní výjimky pro hypotéky, o něž si žádají mladí lidé.
Mladí mohou získat hypotéku s:
- LTV vyšším až o 10 procentních bodů
- DTI vyšším o jednotku násobku
- DSTI vyšším o 5 procentních bodů
Toto navýšení banky uplatňují i v době, kdy jsou ukazatele DTI a DSTI nezávazné (ze strany ČNB).
Pomoci může i úvěr ze stavebního spoření
„Hypotéky se v čase mění, úroková sazba se sjednává jen na několik let, a následně se může klidně i zvýšit. To u úvěru ze stavebního spoření nehrozí. I proto se „stavebko“ a jeho úvěry často využívají. Při obecně nižších částkách ze stavebního spoření se financuje především pořízení/rekonstrukce starších bytů a domů,“ popisuje Petr Jermář z Banky.cz.
Stavební spořitelny mohou od roku 2024 nabídnout též odborné poradenství k vyřízení státních dotací, některé dokonce vše vyřídí za klienta samy. Stavební spoření tím získalo novou a konkrétněji zaměřenou podobu.
Státní dotace uhradí nemalou část výdajů
Jako pomoc s výdaji na úspornější bydlení poskytuje stát několik druhů dotací. Využitelné jsou i pro mladé žadatele. Jedná se především o tyto dotační programy:
- Nová zelená úsporám Standard
- Nová zelená úsporám Light
K dotaci můžete získat i dotovaný úvěr s úrokem do 3,5 %
Při vyřízení dotace prostřednictvím stavební spořitelny, a později i některých bank, mohou mladí lidé dosáhnout na zvýhodněné úvěry, s úrokem do 3,5 % ročně. Jde o dotované půjčky, takže poskytovatelům uhradí rozdíl mezi tržní cenou půjčky a cenou dotovanou právě stát.
„Program podporující renovace starších domů a rekreačních objektů dostal až emotivní pojmenování: Oprav dům po babičce. Ve skutečnosti se však vztahuje nejen na nemovitosti, které zdědíte, či dostanete darem, ale i na jiné starší bydlení, kde se rozhodnete pro renovace vedoucí k energetickým a dalším úsporám. Stát jednak dotuje cenu půjčky na rekonstrukci, jednak přímé dotace na konkrétní projekty. V tomto programu získává žadatel peníze předem, takže dodavatelům netřeba platit nejprve ze svého,“ upřesňuje Miroslav Majer, CEO fintech startupu hyponamíru.cz.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
| Banka | Březen 2024* | Duben 2024** | Květen 2024*** | | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Air Bank | 5,19 % | 17 452 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | | Česká spořitelna | 5,29 % | 16 784 Kč | 5,29 % | 16 784 Kč | 5,19 % | 16 595 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,14 % | 18 257 Kč | | Fio banka | 4,78 % | 15 704 Kč | 4,38 % | 14 987Kč | 4,68 % | 15 523Kč | | Komerční banka | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,29 % | 16 641 Kč | | mBank | 7,64 % | 21 265 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | MONETA Money Bank
| 4,29 % | 14 829 Kč | 4,74 % | 15 631 Kč | 4,99 % | 16 086 Kč | | Raiffeisenbank | 5,39 % | 16 828 Kč | 5,39 % | 16 828 Kč | 5,39 % | 16 828 Kč | | UniCredit Bank | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 7.3.2024*, k 14.4.2024** a k 16.5.2024***
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
| Žebříček půjček | 
| | Kalkulačka hypoték | | | Sjednání hypoték | |
všechny články | |
Dále v rubrice
UniCredit Bank s odměnou až 24 000 Kč
Za co vás banky odmění v červnu? Někde získáte odměnu za založení účtu, jinde vám banka zlevní půjčku. Přehled slev a bonusů najdete v našem článku...
|
Úrokové sazby hypoték stagnují
Hypoteční sazby stagnují. Průměrná nabídková sazba hypoték poklesla jen o 0,01 % p.a. Nejnižší sazba začíná na 4,68 %. Aktuální informace k vývoji hypotečních úvěrů přinášíme v našem článku...
|
ČSOB nabízí financování nemovitostí v zahraničí
Toužíte po nemovitosti v zahraničí a nevíte, jak ji financovat? ČSOB nabízí financování nemovitosti v zahraničí, a to za stejných podmínek jako standardní hypoteční úvěr. Více se dozvíte v našem článku...
|
Aktuální data z hypotečního trhu
Hypoteční sazby se snižují pomaleji, než se očekávalo. Počet nově poskytnutých hypoték i přesto roste. Aktuální data ČBA Hypomonitoru a srovnání hypotečních úvěrů naleznete v našem článku...
|
všechny články v rubrice
|