Úvěry pro podnikatele a malé firmy úplně jinak a bez bank
| 17.2.2015 | Michal Mošnička | |
 Český trh úvěrů pro podnikatele a malé firmy dosahuje v současnosti asi 200 miliard korun. Dostupnost úvěrů je pro tento segment u nás stále nízká, a tak si z tohoto koláče chce jednotky procent ukousnout i nový projekt Peer-to-peer (zkráceně P2P). Jedná se o proces půjčování peněz mezi jednotlivci nebo firmami bez účasti tradičních prostředníků, jakými jsou banky a jiné finanční instituce, a to prostřednictvím portálu Pujcmefirme.cz.
Co přináší tento projekt pro podnikatele a malé firmy?
Typickým žadatelem o úvěr by podle zakladatelů portálu Pujcmefirme.cz měly být firmy a podnikatelé s ročním obratem do 100 milionů Kč. Výhodou nového projektu může být to, že většina českých bank má nastavená určitá kritéria pro úvěrování, která v řadě případů i pro firmy se zajímavými klienty, historií a potenciálem dalšího růstu znamená nemožnost získat bankovní úvěr. Na rozdíl od dřívějších let, nepomůže ani lokální znalost firmy konkrétní pobočkou banky, neboť příslušný manažer pobočky většinou nemá v úvěrové oblasti žádné pravomoci a je pouze předkladatelem žádosti na centrálu. Nový projekt slibuje pro podnikatele a firmy rychlost s minimální administrativní zátěží, za úrokovou sazbu, která je vysoutěžená na základě aukce poptávky a nabídky.
Jak funguje proces půjčování peněz
Celý systém platformy Pujcmefirme.cz je podle ukázek, které měla možnost shlédnout redakce Finparády.cz, technologicky dobře propracovaný.
Žadatel o úvěr zadá poptávku (max. úrokovou sazbu, kterou je schopen akceptovat, výši úvěru, typ úvěru - postupně splácený úvěr, úvěr s jednorázovou splatností, kontokorentní úvěr, v budoucnu se plánuje zavedení nabídky faktoringu, dobu splácení, která je mezi 6 měsíci až 6 lety, přičemž je možné úvěr bez poplatků předčasně splatit), dále pak potřebné údaje o firmě, včetně požadovaných dokumentů. Pokud má žadatel min. 2 uzavřená účetní období, roční tržby vyšší jak 1 mil. Kč a kladný zisk před zdaněním, tak je úvěr poskytnut bez zajištění, jinak je nutné zajištění formou nemovitosti, ručitelem nebo postoupením pohledávky u faktoringu. Pokud má žadatel se zadáním údajů problém, tak mu s vyplněním pomůžou pracovníci portálu.
Žadatel o úvěr je prověřen z hlediska rizika ratingovým modelem a je mu přiřazeno 14 stupňové hodnocení. Platforma ještě o žadatelích sbírá informace z trhu, a tak investor získá podklady pro investování a pro volbu různých investičních strategií. Investoři mají prostředky deponované na základě komisionářské smlouvy na účtech platformy a ta také zprostředkovává administraci plateb, vedení účtu investora, sběr a zpracování jistiny, úroků, pokut a distribuci plateb mezi jednotlivé investory. Pro investora jsou žadatelé anonymní. Zájemce o úvěr vybírá z nabídek, které získá formou aukce na daném tržišti poptávek a nabídek s nejnižší sazbou. Smlouva o úvěr je uzavírána mezi žadatelem a platformou Pujcmefirme.cz. Vzhledem k tomu, že platforma nedisponuje pobočkovou sítí, je smlouva realizována korespondenčně, což může celý proces trochu zdržet. V případě nesplácení úvěru vymáhá pohledávky platforma, ale je možnost, že si investor zvolí vlastní vymáhání pohledávek.
Odměna platformy Pujcmefirme.cz je:
- od dlužníka - 1 % z částky úvěru za každý rok splatnosti, minimálně 3 %
- od investora - 0,5 % z investované částky plus 15 % z úrokového výnosu investora, hrazeno postupně ze splátek investované částky a úroků připisovaných na účet investora
Vlastní vyřízení a poskytnutí úvěru je bez poplatků.
Vývoj peer-to-per úvěrů pro firmy ve světě
Projekt má ambice navázat na globální úspěchy P2P, kdy tento systém za poslední roky výrazně roste i na vyspělých trzích (čtyři největší společnosti vykázaly od roku 2009 ve Velké Británii a USA meziroční nárůst o 136 %).
Podle určitých scénářů mohou platformy P2P získat 25% podíl na trhu pro malé a střední firmy a spotřebitelských úvěrů, některé optimistické scénáře uvádějí podíl až 50%.
@@Adverts_middle@@Ve světě mezi bankami a P2P firmami existují různé formy spolupráce, a to jak strategická partnerství, tak přímý vstup do jednotlivých platforem. Banky se pak prostřednictvím P2P podílejí na financování těch segmentů, které samy nejsou schopné financovat. Pro banky se také nabízí možnost stát se institucionálními investory na P2P platformách a umístit v nich část své likvidity. Fenoménu peer-to-peer například využila i britská vláda Davida Camerona, která od roku 2013 poskytuje půjčky malým a středním firmám prostřednictvím platformy Funding Circle. Důvodem je vyšší efektivita poskytování úvěrů určených k podpoře ekonomického růstu. Částka takto poskytnutých půjček doposud dosáhla 100 milionů Euro.
Co nového na trhu půjček pro podnikatele a malé firmy?
Společně s projektem Pujcmefirme.cz minulý týden odstartoval i projekt SymCredit, který stanovuje úrok na základě vzájemných konzultací. Je pravděpodobné, že další projekty P2P budou následovat.
Co se týká bank, tak tento týden přichází UniCredit Bank s novou nabídkou kontokorentu pro malé a začínající podnikatele, kdy pro zřízení kontokorentního úvěru s maximální výší 150 tisíc korun nebudou zájemci potřebovat ručení ani nebudou muset předkládat daňové přiznání. Jedinými podmínkami pro nové i stávající klienty je délka podnikání minimálně tři měsíce a dostatečná výše obratu na podnikatelském účtu. Výpočet limitu probíhá právě na základě tříměsíčního průměru obratů na účtu. Úvěr pro začínající podnikatele nabízí i Sberbank, více jsme o této nabídce psali v článku Prověřili jsme nabídku získání úvěru pro začínající podnikatele.
Koncem minulého roku spustila na podporu začínajících podnikatelů Raiffeisenbank vlastní crowdfundingovou platformou Odstartovano.cz. Crowdfunding funguje na principu komunitního financování od drobných investorů, kdy se financované částky pohybují max. v řádu několika stovek tisíců korun. Podnikatel tedy zveřejní na internetové platformě svůj podnikatelský záměr a jeho podporovatelé mu posílají malé částky – odměnou za to jim může být např. přednostní odběr výrobků, různé slevy nebo zážitkové odměny spojené s konkrétním projektem. Odstartovano.cz tak pomůže získat počáteční kapitál i těm podnikatelům, kteří nemohou získat standardní úvěr od banky. Samozřejmě budoucí financování zajímavých projektů v dalším růstu projektu samotnou bankou se pak již nabízí.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|