Co doporučuje ČNB v oblasti hypoték a jak se to dotkne českých bank?
| 11.7.2016 | Zdeněk Bubák, Veronika Dusová | |
 Česká národní banka se snaží svými doporučeními snížit míru poskytování rizikovějších hypoték tuzemskými bankami. Od října by neměly banky vůbec poskytovat hypotéky s LTV 100 %, tj. ve stejné výši jako je hodnota zastavené nemovitosti. Maximální LTV by mělo od tohoto data činit 95 %. V příštím roce se sníží dokonce jen na 90 %. ČNB by navíc chtěla poskytování hypoték ovlivňovat přímo a ne jen prostřednictvím doporučení.
Česká národní banka ve své Zprávě o finanční stabilitě z června varovala před rizikem, které spatřuje v kombinaci nízkých úrokových sazeb a snadné dostupnosti úvěrů na bydlení, což vytváří podmínky pro nadměrný růst cen nemovitostí. Nejedná se sice o zásadní problém, ale další vývoj tímto směrem by mohl vést k významné nerovnováze.
Srovnání úrokových sazeb u hypoték a dalších parametrů najdete zde
Podle centrální banky vyžaduje aktuální situace na hypotečním trhu stanovení přísnějších podmínek pro poskytování hypoték. Z tohoto důvodu jsou nová doporučení pro hypoteční úvěry přísnější.
Vybraná doporučení ČNB:
- snížení maximálního limitu poměru výše úvěru a hodnoty zajištění (tzv. loan to value, LTV) ve výši 100 % na 95 % od 1. října 2016 (od 1. dubna 2017 dojde ke snížení na 90 %)
- změna limitu 10 % z objemu nově poskytnutých úvěrů v rozmezí hodnoty LTV 90 až 100 % na 10 % z objemu nově poskytnutých úvěrů s LTV 85 až 95 % (od 1. dubna 2017 bude limit upraven na 15 % z objemu nových úvěrů v rozmezí LTV 80 až 90 %)
- omezení doby splatnosti hypotečního úvěru, zpravidla by neměla přesahovat 30 let
- nepřesahování ukazatele LTV 60 % u hypotečních úvěrů na pronájem
Dále chce mít ČNB do budoucna možnost na hypotečním trhu prosazovat změny přímo, ne jen pomocí doporučení, jako je tomu v současné době. Bude tudíž usilovat o změnu zákonů, aby mohla například stanovit max. LTV.
Centrální banka má dále v plánu získat pravomoc i pro stanovení maximální výše úvěru zajištěného nemovitostí v poměru k čistému ročnímu příjmu dlužníka (tzv. loan to income, LTI) nebo maximálního poměru měsíční splátky úvěru a čistého měsíčního příjmu žadatele (tzv. debt service to income, DSTI).
Meziroční tempo růstu nových hypoték dosáhlo loni 30 %, letos se v prvním čtvrtletí pohybovalo kolem 20 %.
Banky doporučení ČNB v minulosti nedodržovaly
Podle aktuálně platného doporučení ČNB mohou banky poskytovat pouze hypotéky do 100 % zástavní hodnoty nemovitosti a jen 10 % poskytnutých hypoték může být s úvěrem od 90 % do 100 % hodnoty nemovitosti.
I přesto v 2. pololetí roku 2015, kdy již toto doporučení platilo, činily hypotéky nad 100 % LTV 4 % objemu všech nových úvěrů.
Stejně tak banky nedodržely podíl 10 % hypoték s LTV v rozmezí 90 % až 100 %. Nad doporučeným limitem se ve 2. pololetí 2015 pohybovalo celkem 3 % všech nově poskytnutých hypoték. Za celé odvětví sice dosáhl podíl 90 % až 100 % hypoték jen 9 %, ovšem ještě ve 4. čtvrtletí limit stále několik bank překračovalo.
V následující tabulce jsou uvedeny základní parametry aktuálně nabízených hypotečních úvěrů u vybraných bank:
| Banka | Komunikovaná max. výše úvěru | Splatnost | Úroková sazba při fixaci na 5 let | | UniCredit Bank | 100 % LTV | 1 – 30 let | 1,49% p.a. do 85% LTV
2,99% p.a. 86-100% LTV | | Česká spořitelna | 100 % LTV | 1 – 30 let | 1,79% p.a. do 90% LTV
2,79% p.a. do 100% LTV | | Komerční banka | 100 % LTV | 5 – 30 let | 1,79% p.a. 0-90% LTV
3,09% p.a. 90-100% LTV | | Raiffeisenbank | 20 mil. Kč a zároveň 100 % LTV | 5 – 30 let | 1,79% p.a. do 70% LTV
1,99% p.a. do 90% LTV
2,79% do 100% LTV | | ČSOB / Era / Hypoteční banka | 100 % LTV | 5 – 40 let | 1,89% p.a. do 70% LTV
2,39% p.a. do 85% LTV
3,49% p.a. do 100% LTV | Zdroj: Scott & Rose
Z výše uvedeného porovnání hypotečních úvěrů vyplývá, že se nabídky jednotlivých bank od sebe příliš neliší. Všechny výše uvedené banky poskytují hypotéky do 100 % LTV. Například UniCredit Bank ale uvedla, že zřizování 100% hypoték u ní tvoří mizivé procento, takže na ní nebude mít doporučení o snížení LTV téměř žádný dopad. Problém v tom nevidí ani většina ostatních bank a institucí.
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|