Na výstavbu vlastního bydlení půjčí mladým levněji banky než stát
| 4.10.2019 | Zdeněk Bubák, zpráva Broker Trust | |
 Když loni v srpnu začal Státní fond rozvoje bydlení (SFRB) přijímat žádosti o půjčky na bydlení pro mladé rodiny, tvořily se před jeho pobočkami fronty. Před rokem byla půjčka od státu pro zájemce o vlastní bydlení lákavá kvůli své nízké úrokové sazbě ve výši 1,12 procenta ročně. Ta je ale dnes už jiná a SFRB poskytuje úvěry s dvojnásobnou úrokovou sazbou, tj. 2,27 procenta, což je sice na první pohled srovnatelné s nejvýhodnějšími sazbami hypoték některých bank a úvěrů ze stavebního spoření, ale jak to je doopravdy? Analýzu na toto téma pro vás připravil Jiří Kryl, hypoteční analytik společnosti Broker Trust a my vám ji přinášíme v dnešním článku.
Připomeňme si nejdříve některé z podmínek, které se vztahují k úvěru od SFRB, v případě jeho využití na výstavbu rodinného domu. Stát poskytuje půjčky sezdaným či registrovaným párům, kdy je alespoň jeden z partnerů v době podání žádosti mladší 36 let. O půjčku může zažádat i jedna osoba do 36 let věku, která pečuje o dítě mladší 15 let. Žadatelé v době podání žádosti o úvěr od státu nesmí (spolu)vlastnit nemovitost určenou k bydlení, ani být nájemci družstevního bytu. Vadí tedy i zděděný podíl na chalupě, která je v katastru vedena jako rodinný dům.
Stát půjčí na výstavbu rodinného domu, jehož podlahová plocha nesmí přesáhnout 140 m2, nejvýše dva miliony korun. Dále platí omezení, že půjčka od státu ani jiné další úvěry nesmí v součtu činit více jak 80 procent reálných nákladů na výstavbu domu. Bez vlastních prostředků se tedy žadatelé neobejdou ani v případě dofinancování hypotékou se zástavou nemovitosti rodičů.
Kratší splatnost než v bance
Mimo zaváděcí úrokovou sazbu 1,12 procenta byla lákadlem státního úvěru pro mladé páry dotace 30 000 korun, o kterou se sníží jistina úvěru v případě narození potomka či osvojení dítěte v průběhu splácení úvěru. Naopak jednou z velkých nevýhod, i s ohledem na aktuálně nabízenou úrokovou sazbu, je maximální splatnost úvěru 20 let, ke které se na rozdíl od hypoték doba čerpání úvěru nepřičítá. Stát nicméně zdarma umožňuje přerušit splácení jistiny až na dobu dvou let v případě narození či osvojení dítěte nebo z důvodu ztráty zaměstnání, nemoci delší než tři měsíce či úmrtí člena rodiny. Celková splatnost úvěru se všemi odklady nesmí přesáhnout 25 let. U hypoték a nemovitostí zajištěných úvěrů ze stavebního spoření je naopak obvyklá splatnost 30 let. Nevýhodou státního úvěru je rovněž jeho poměrně vysoká administrativní náročnost. Na rozdíl od hypotéky musí žadatel předložit projektovou dokumentaci a stavební povolení na dům již ke schválení úvěru a může jej čerpat jen na základě předkládaných faktur.
Srovnání hypoték od jednotlivých bank najdete zde
Jak lze u hypotéky "uspořit"?
Dnes se nejlepší úrokové sazby u hypoték či úvěrů ze stavebního spoření včetně započtení všech nákladů spojených s úvěrem (RPSN) pohybují okolo státem poskytované úrokové sazby 2,27 procenta. Celkové náklady na bankovní úvěr lze dále snížit daňovými odpočty zaplacených úroků i svépomocnou výstavbou, kdy není nutné provedené stavební práce dokládat fakturami. Takto vzniklá úspora může v součtu převážit státní odpustek části dluhu ve výši 30 000 Kč za nově narozené nebo osvojené dítě. Proto by každý zájemce o úvěr od státu měl v současné době důsledně zvážit jeho výhodnost.
V tabulce se můžete podívat na porovnání, kdy žadatelé dostanou na výstavbu domu půjčku ve výši dvou milionů korun. Pro příklad byly použity nejlepší úrokové sazby, které se dají momentálně ve vybraných bankách a stavebních spořitelnách pro běžného žadatele získat.
| Druh úvěru | Jistina | Splatnost | Úroková sazba | Měsíční splátka | | Státní půjčka | 2 000 000 Kč | 20 let | 2,27 % | 10 375 Kč | | Hypotéka | 2 000 000 Kč | 20/30 let | 2,19 % | 10 299 Kč / 7 584 Kč | | Úvěr od stavební spořitelny | 2 000 000 Kč | 20/30 let | 2,25 % | 10 380 Kč / 7 673 Kč | Zdroj: Broker Trust
Tabulka s některými rozdíly v poskytování hypoték a úvěru od SFRB na výstavbu domu
| Parametry | Úvěr SFRB | Hypotéka | | | Parametry | | | | Maximální výše úvěru | 2 000 000 Kč | dle banky | | | Fixace úrokové sazby | 5 let | dle banky 1-30 let | | | maximální splatnost | 20 let | 30 (40) let | | | daňový odečet zaplacených úroků | NE | ANO | | | podlahová plocha domu | do 140 m2 | neomezeně | | | Poplatky | | | zpracování úvěru | zdarma | dle sazebníku banky | | | (zdarma v rámci akce) | | | | | čerpání úvěru | zdarma | dle sazebníku banky | | | poplatky katastru za vklad | hradí SFRB | hradí žadatel | | | odhad ceny zjištěné | hradí žadatel (není-li k dispozici odhad od banky k hypotéce nebo je zástava odlišná od pořizované nemovitosti) | není potřeba | | | odklad splátky, mimořádná splátka | zdarma | dle sazebníku banky a zákonných možností splatit část/celý úvěr zdarma | | | Administrativní náročnost | | | stavební povolení | již ke schválení | až k čerpání | | | rozpočet stavby | v případě svépomocné výstavby položkový rozpočet (zpracovaný oprávněnou osobou) | souhrnný rozpočet na A4 | | | (může být zpracovaný žadatelem) | | | | | čerpání bez faktur | NE, nelze proplácet ani zálohové faktury | ANO | | | pravidla čerpání | zahájení do 1 roku od podpisu smlouvy, ukončení do 3 let, lhůta na provedení čerpání až 15 pracovních dnů, lze čerpat 1x za měsíc | zahájení i ukončení čerpání obvykle do 2 let od podpisu smlouvy, lhůta na čerpání obvykle do 5 pracovních dnů | | Zdroj: SFRB, Broker Trust
všechny články | |
Dále v rubrice
Jak vysoké příjmy a výdaje očekáváte v roce 2026? Češi jsou mírně optimističtí
Češi vstupují do roku 2026 s mírným optimismem. Více než polovina z nich předpokládá, že jejich finanční situace na straně příjmů zůstane stejná jako v roce 2025. Optimističtější je mladší generace a vysokoškoláci, kteří počítají se zvýšením příjmů. Na druhou stranu...
|
Hypoteční trh je stabilní. Co přinese rok 2026?
Poslední měsíc letošního roku nabídkové sazby hypoték stagnovaly. Index Swiss Life Hypoindex za rok 2025 uzavírá na hodnotě 4,91 %. Poslední čtvrtletí se sazby nepohnuly ani jedním směrem a zamrzly na hodnotě těsně pod pěti procenty. Co nás čeká v roce 2026...
|
Digitální podpis otevírá novou éru hypoték. ČSOB je první na trhu
Klienti v Česku mohou nově podepisovat všechny dokumenty k hypotéce kvalifikovaným elektronickým podpisem vydaným na základě bankovní identity. Jako první tuto možnost zavádí ČSOB Hypoteční banka, další banky chystají spuštění začátkem příštího roku...
|
Banky rozdávají tisíce korun. Kde nyní získáte nejvyšší odměnu?
I když na konci listopadu řada akcí skončila, banky stále udržují dost atraktivních nabídek pro nové i stávající klienty. Snaží se zaujmout zejména finančními bonusy, zvýhodněnými úroky nebo speciálními odměnami za doporučení. Co zajímavého finanční domy připravily...
|
všechny články v rubrice
|