Vyplatí se hypotéka v eurech?
| 14.12.2022 | Jan Bachura | foto: Pixabay | |
 Češi se začali více zajímat o hypotéky v eurech. Ty oproti korunové hypotéce sice nabízejí výhodnější úrokovou sazbu, ale mají i své nevýhody. Je tedy sjednání eurové hypotéky dobrý nápad?
V letošním roce se zájemci o vlastní bydlení stále častěji zajímají o hypotéky v eurech. Láká je totiž nízká úroková sazba.
„Hypotéky v Česku se dnes nejčastěji sjednávají s úrokovými sazbami mezi pěti a šesti procenty ročně. Například u našich sousedů na Slovensku je možné získat eurovou hypotéku s úrokovou sazbou od 2,59 procenta ročně. Z tohoto pohledu je tedy hypotéka v eurech mnohem zajímavější. Najdeme ovšem řadu důvodů, proč není sjednání eurové hypotéky dobrý nápad,“ říká finanční specialistka Veronika Kráčmar Hegrová.
Co je eurová hypotéka a pro koho je vhodná?
Hypotéky jsou v Česku standardně vedeny v českých korunách. To znamená, že vám banka vyplatí sjednanou částku v korunách a následně úvěr také ve stejné měně splácíte. Ve výjimečných případech může banka vyplatit úvěr v eurech. Stále je ale veden a následně splácen opět v korunách. Hypoteční úvěr v eurech můžete získat v některé ze zemí eurozóny. Sjednaný úvěr je v tomto případě veden i splácen v eurech.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
„V eurozóně nezíská hypoteční úvěr každý. Zájemce o hypotéku musí splnit podmínky zahraniční banky. Bude muset například prokázat, že má v zemi trvalý nebo přechodný pobyt a také pravidelný příjem v eurech. Banky rovněž vyžadují, aby byl úvěr zajištěn nemovitostí, která stojí na území dané země,“ vysvětluje Veronika Kráčmar Hegrová.
O eurovou hypotéku se nejčastěji zajímají Češi, kteří mají pravidelný příjem v eurech. Mohou to být například lidé dlouhodobě žijící v zahraničí, takzvaní pendleři nebo manažeři nadnárodních firem. Hypoteční úvěr v eurech může být řešením i pro Čechy v příhraničí. Pořízení nemovitosti kousek za hranicemi může totiž vyjít levněji než u nás. Pro zájemce o hypotéku s příjmy v eurech může být výhodou i to, že nemusí sledovat kurzy měn a vyčkávat na nejlepší okamžik pro směnu peněz.
Konec levných hypoték v Česku
Úročení hypoték se odvíjí od nastavení základních úrokových sazeb v ekonomice. Levné hypotéky v Česku skončily po rychlém navýšení úrokových sazeb Českou národní bankou. Zatímco ještě v červnu 2021 byla dvoutýdenní repo sazba na úrovni 0,5 procenta, o rok později již byla na 7 procentech. Důvodem ke zvyšování úrokových sazeb je vysoká inflace. Za celý rok 2022 by se podle podzimní prognózy centrální banky mohla dostat na hodnotu 15,8 procenta, což je nejhorší výsledek od roku 1993.
„Růst úrokových sazeb se v následujících měsících zřejmě nevyhne ani eurovým hypotékám. Inflace nabrala na síle nejen v Česku, ale i ostatních zemích Evropské unie. Zástupci Evropské centrální banky se netají tím, že na příštích několika zasedáních budou úrokové sazby dále zvyšovat s cílem tlumit poptávku a rizika setrvalého nárůstu inflačních očekávání,“ uvádí Veronika Kráčmar Hegrová.
Eurové hypotéky skýtají různá rizika, v Česku nejsou běžné
Hypotéky vedené v eurech tuzemské banky až na jednu výjimku nenabízejí. Důvodem je fakt, že převážná většina zájemců o hypotéku požaduje úvěr v korunách. Hypotéky v eurech jsou navíc pro banky více rizikové. V případě posílení koruny se totiž snižuje hodnota zastavené nemovitosti. Například nemovitost za 200 tisíc eur má v přepočtu do koruny při kurzu 25 CZK/EUR hodnotu rovných 5 milionů korun. Při změně měnového kurzu na 23 CZK/EUR by se korunová hodnota zastavené nemovitost snížila o 400 tisíc korun.
Kurzovému riziku by byli vystaveni i samotní zájemci o hypoteční úvěr v eurech, kteří by převáděli koruny na splátku v eurech. Například měsíční splátka hypotéky ve výši 15 tisíc korun by při směnném kurzu 25 CZK/EUR vycházela na 600 eur. Při posílení koruny na 23 CZK/EUR by stejná splátka vyšla přibližně o 52 eur více.
„S kurzovým rizikem dnes běžně kalkulují banky také u zájemců o korunovou hypotéku, kteří mají příjmy v eurech. Když banka uznává příjem ze zahraničí v eurech, počítá s kurzovým rizikem v rozmezí 15 až 30 procent. Do příjmu tedy započítá zájemci o úvěr 70 až 85 procent uváděného příjmu v eurech, aby pokryla případné kolísání měny,“ doplňuje Veronika Kráčmar Hegrová.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Fio banka | 5,78 % | 17 564 Kč | | UniCredit Bank | 5,79 % | 17 583 Kč | | Banka CREDITAS | 5,89 % | 17 775 Kč | | Air Bank | 5,99 % | 17 958 Kč | | Komerční banka | 6,19 % | 18 373 Kč | | Česká spořitelna | 6,24 % | 18 631 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,39 % | 18 746 Kč | | Raiffeisenbank | 6,39 % | 18 746 Kč | | MONETA Money Bank | 6,49 % | 18 942 Kč | | mBank | 7,64 % | 21 265 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 14. 12. 2022
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
Související články:
všechny články | | Dále v rubrice
Změny u stavebních spořitelen v březnu
Přinášíme vám pravidelnou informaci o změnách v poplatcích a úrokových sazbách u tuzemských stavebních spořitelen. Sazebníky na konci února upravila Modrá pyramida stavební spořitelna a Raiffeisen stavební spořitelna. Přehled všech změn a aktuálních akcí stavebních spořitelen najdete v článku...
|
Produktové novinky bank v únoru aneb co nového pro nás banky připravily?
Přinášíme vám pravidelnou informaci o tom, jaké produktové změny a inovace banky provedly za uplynulý měsíc. Novinky v průběhu února letočního roku oznámily Česká spořitelna, Air Bank, Fio banka, Raiffeisenbank a ČSOB. Přehled všech produktových novinek...
|
Vývoj hypotečních sazeb v březnu
Přinášíme vám pravidelnou informaci o vývoji úrokových sazeb u hypotečních úvěrů. Změny úrokových sazeb nastaly u Fio banky a UniCredit Bank. A jaký je Fincentrum Hypoindex pro březen? Více najdete v našem článku...
|
ČSOB vylepšila Hypoteční zónu. Nabízí sjednání a vedení úvěru online
ČSOB představila novou podobu klientského online portálu Hypoteční zóna. Aplikace získala více responzivní a jednotný design po vzoru mobilní aplikace ČSOB Smart a umožňuje sjednání i správu hypotéky. Klienti...
|
všechny články v rubrice
|