Termínované vklady - FinSeriál díl 4
| 12.1.2023 | Tomáš Smetana | foto: Finparáda.cz | |
 Přinášíme vám nový Finparáda FinSeriál, kde se v připravené sérii článků dozvíte o aktuálních tématech z oblasti financí, investic a nemovitostí. Ve čtvrtém díle s názvem „Termínované vklady“ se dozvíte informace o tom, co je termínovaný vklad, jak se dělí a jaké jsou jeho výhody a nevýhody.
Termínovaný vklad je zvláštní druh spořicího účtu, který slouží ke garantovanému zúročení vložených finančních prostředků. Od spořicího účtu se termínovaný vklad liší tím, že si ho klient sjednává na předem danou dobu a s pevnou úrokovou sazbou po celé období trvání vkladu. A obvykle i na předem pevně stanovenou částku vkladu. U termínovaných vkladů není možné bez sankce s penězi volně disponovat, proto je úroková sazba u termínovaných vkladů zpravidla vyšší než u běžných a spořicích účtů.
Charakteristika termínovaného vkladu
Funkce termínovaného vkladu spočívá v jednorázovém vložení finančního obnosu, většinou v řádech desetitisíců. Peníze investované do termínovaného vkladu nelze volně převádět na jiné účty nebo s nimi jinak platit, jinak hrozí postih v podobě sankcí. Předčasné zrušení termínovaného vkladu je možné, ale opět je doprovázené přísnými sankcemi. Finanční obnos, který je uložený na termínovaných vkladech je ze zákona pojištěný, a to až do hodnoty 100 tisíc eur. Pokud by se tedy stalo, že bankovní společnost zkrachuje, o vložené úspory v maximálně této hodnotě nepřijdete. Proto jsou termínované vklady považovány za nerizikové spoření.
Kalkulačka a srovnání termínovaných vkladů
Dělení termínovaných vkladů
Termínované vklady se dělí podle sjednané délky vkladu, způsobu ukončení vkladu, sjednané měny vkladu a typu úroku.
Nejčastější rozdělení podle doby trvání:
• Krátkodobé termínované vklady – Doba trvání do 1 roku
• Střednědobé termínované vklady – Trvají od 2 do 4 let
• Dlouhodobé termínované vklady - Déle než 4 roky
Mezi nejoblíbenější termínované vklady patří v Česku časově kratší varianty (maximálně několik měsíců).
U termínovaných účtů dopředu znáte výši úrokové sazby a navíc víte, že se po celou dobu vkladu nebude měnit.
Vybrat si můžete mezi dvěma typy termínovaných vkladů:
• Termínované vklady jednorázové (bez obnovy)
• Termínované vklady s obnovou (revolvingové)
Termínované vklady jednorázové mají předem pevně stanovenou lhůtu, částku vkladu i úrokovou sazbu. Po uběhnutí stanovené lhůty jsou prostředky s úroky vyplaceny a dále se neúročí. Vklad tak není možné obnovit.
Termínované vklady s obnovou se v případě, že klient po stanovené lhůtě vklad nevybere, automaticky obnovují. A to na stejnou dobu a s úrokovou sazbou, která odpovídá bankovní sazbě v den obnovení vkladu pro dané parametry termínovaného účtu.
Dále můžeme dělit podle sjednané směny:
• V českých korunách
• V cizí měně
Termínované vklady mohou být sjednané v českých korunách i cizí měně, nejčastěji v eurech nebo amerických dolarech. Na těchto účtech bývají jiné úrokové sazby, které souvisí s kolísáním kurzů jednotlivých měn.
Termínované vklady dělíme i podle typu úroku:
• Fixní sazba
• Variabilní sazba
U fixního neboli pevného úročení je úrok po celou dobu stejný. U variabilní či pohyblivé sazby se mění podle situace na trhu a podle úrokových sazeb daných Českou národní bankou.
Aktuální nabídka termínovaných vkladů:
Nejlepší termínované vklady na trhu nabízejí v lednu 2023 u ročních vkladů průměrnou úrokovou sazbu 6,40 %. Pokud byste se rozhodli vložit 200 tisíc Kč na termínovaný vklad s úrokovou sazbou 6,40 %, za rok byste naspořili necelých 211 tis. Kč. U krátkodobých (6 měsíců) i dlouhodobých (2 roky) termínovaných vkladů je průměrná úroková sazba poněkud nižší. U půlročního termínovaného vkladu s úrokem 6,04 % a vloženou částkou 200 tis. Kč, byste se na konci spoření dostali na částku 205 tis. Kč. U dvouletého termínovaného vkladu s úrokem 5,01 % a stejnou vloženou částkou, by částka na konci spoření byla necelých 217,5 tis. Kč. |
Výhody a nevýhody
Jak už bylo zmíněno, peníze u termínovaných vkladů jsou jištěné zákonem. Úspory se většinou zhodnocují lépe než na běžném nebo spořicím účtu. Ve většině případů také platí, že čím více peněz na termínovaný vklad vložíte, tím vyšší úrok dostanete.
Na termínovaný vklad se vkládá jednorázová částka. Mezi hlavní nevýhody tak patří, že není možné k vložené částce přidávat další peníze a častokrát není ani možné je předčasně vybrat. Pokud ano, pojí se s předčasným výběrem vysoké poplatky. Banky mnohokrát vyžadují minimální vklad v určité výši (pro podnikatele bývá vyšší). Výnosy z termínovaných vkladů navíc podléhají 15% srážkové dani.
všechny články | |
Dále v rubrice
Menší riziko a větší výnos: Jak rozumně rozdělit investice a dosáhnout stabilního růstu
Žít z výplaty do výplaty je čím dál tím častějším tématem napříč českou společností. Nejhůř je na tom zatím Generace Z, která je vesměs smířená s tím, že v životě bude hledat jiné a daleko snáz dosažitelné hodnoty, než je soukromé vlastnictví bytu...
|
Jak se zabezpečit na stáří
Průměrné dožití populace se prodlužuje. Jak se zabezpečit na odchod do důchodu a vytvořit si dostatečnou finanční rezervu?
|
Jak investují různé generace?
Každá generace je definována vlastní perspektivou, která vznikla v důsledku generačního historického kontextu a společenských vlivů. Pokud jde o peníze a investice, tak každá z nich má své zakořeněné investiční postoje, které reflektují ekonomické podmínky...
|
Index termínovaných vkladů v dubnu
Termínoindex nadále klesá. Nejvýrazněji si pohoršil roční vklad. Nejvyšší sazbu aktuálně nabízí Banka CREDITAS a Max banka s 5,3 % p.a. u měsíčního vkladu...
|
všechny články v rubrice
|