Jak zrušit hypotéku?
 Extrémní růst cen nemovitostí, nedostatek stavebního materiálu, chybějící pracovníci na stavbách. To jsou některé z důvodů, které vás mohou odradit od pořízení vlastního bydlení. Pokud jste už stihli podepsat hypoteční smlouvu a nebudete čerpat přidělený úvěr, máte problém. Zrušení hypotéky totiž není zdarma. Jak zrušit hypotéku a jaké jsou sankce za zrušení hypotéky?
V uplynulých letech rostly ceny obytných nemovitostí v Česku závratným tempem. Jen v letošním prvním čtvrtletí stouply jejich ceny podle dat Eurostatu meziročně o 24,7 procenta, což bylo nejvíce ze všech zemí Evropské unie.
„Rychlý růst cen nemovitostí, stavebních materiálů i práce výrazně komplikuje situaci rodinám, které už mají sjednanou hypotéku a teprve plánují koupit nebo stavět vlastní nemovitost. Pokud na pořízení vlastního bydlení schází peníze, nabízí se několik řešení. Hledat volné peníze v rodinných úsporách, vzít si další hypotéku, odstoupit od stávající hypotéky a sjednat si novou za aktuálních úrokových podmínek nebo plány na pořízení vlastní nemovitosti odložit a hypotéku zrušit před jejím čerpáním. Finančně nejbolestivější je poslední zmíněná možnost,“ říká finanční specialistka Veronika Kráčmar Hegrová.
Zrušení hypotéky vyjde draho
I když už máte podepsanou hypoteční smlouvu, můžete hypotéku před zahájením čerpání zrušit. Nebudete to ale zdarma.
„Výše sankce za zrušení hypotéky je individuální v závislosti na bance. Za odstoupení od nečerpané hypotéky si banka zpravidla účtuje do pěti procent z výše sjednaného hypotečního úvěru. U čtyřmilionové hypotéky se jedná o 200 tisíc korun, což už je nezanedbatelná částka. Sankce nemusí být účtována, pokud jsou k tomu závažné důvody jako například úmrtí, tíživá rodinná situace nebo náhlé odstoupení prodávajícího od smlouvy,“ vysvětluje Veronika Kráčmar Hegrová.
Kalkulačku hypotečních úvěrů najdete zde
Za nečerpáním hypotéky nemusí stát jen vlastní rozhodnutí. Důvodem mohou být také problémy s prodávajícím či stavební firmou. Prodávající může například na poslední chvíli odstoupit od dohody nebo porušit její podmínky, stavební firma může přestat stavět nebo dojde ke zpoždění výstavby. Pro tyto případy je dobré mít podepsanou a dobře ošetřenou kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí.
Pokud kupujete nemovitost prostřednictvím realitní kanceláře, požadujte sepsání trojstranné rezervační smlouvy (tj. smlouva mezi realitní kanceláří, prodávajícím a kupujícím). V této smlouvě totiž můžete uplatnit vzájemné smluvní pokuty při nedodržení sjednaných závazků. V případě, že si prodávající obchod z nějakého důvodu rozmyslí, máte nárok na finanční kompenzaci.
Pokuty u hypoték
Banky si obvykle účtují nejen poplatek za zrušení hypotéky, ale také za nečerpání hypotéky, nedočerpání hypotéky nebo předčasné splacení hypotéky. I v těchto případech se výše sankce řídí sazebníkem banky. Za nečerpání hypotéky zaplatíte stejný poplatek jako za zrušení hypotéky, předčasné splacení hypotéky vás vyjde řádově na několik stokorun.
„Nedočerpání hypotéky nad rámec 20 procent sjednané výše úvěru je obvykle zpoplatněno pěti procenty z nevyčerpané částky. Při předčasném splacení hypotéky mimo fixaci je nutné počítat s úhradou takzvaně účelně vynaložených nákladů,“ upřesňuje Veronika Kráčmar Hegrová.
Jak zrušit hypotéku?
Pokud se rozhodnete hypotéku zrušit před jejím čerpáním, je bance potřeba doručit žádost o zrušení podepsaného úvěru spolu s podrobným vysvětlením důvodu tohoto kroku. Banka následně žádost posoudí a vydá své vyjádření.
„Důvod nečerpání je potřeba popsat velmi podrobně, protože na tomto základě banka posoudí výši pokuty. Informovat banku o zrušení hypotéky mohou lidé přes zprostředkovatele nebo se mohou obrátit přímo na banku,“ dodává Veronika Kráčmar Hegrová.
Češi hypotéky spíše navyšují
V důsledku růstu cen nemovitostí, stavebních materiálů i práce musí nyní někteří Češi řešit, kde vzít další peníze na pokrytí vyšších výdajů.
„V posledních měsících neevidujeme rostoucí počet žádostí o zrušení hypotéky před čerpáním. Klienti naopak oproti minulosti mnohem častěji poptávají další novou hypotéku, někteří se také rozhodnou od původní odstoupit a sjednají si novou za aktuálních podmínek,“ potvrzuje aktuální trend Veronika Kráčmar Hegrová.
Kromě hypotečního úvěru je možné získat dodatečné peníze například i z úvěru ze stavebního spoření či spotřebitelského úvěru.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny od nejnižší po nejvyšší měsíční splátku úvěru.
| Banka | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | UniCredit Bank | 5,69 % | 17 393 Kč | | Fio banka | 5,78 % | 17 564 Kč | | Air Bank | 5,99 % | 17 978 Kč | | Equa bank | 6,09 % | 18 161 Kč | | Raiffeisenbank | 6,09 % | 18 161 Kč | | Komerční banka | 6,19 % | 18 373 Kč | | Banka CREDITAS | 6,29 % | 18 550 Kč | | Česká spořitelna | 6,24 % | 18 631 Kč | | MONETA Money Bank | 6,49 % | 18 942 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,49 % | 18 942 Kč | | mBank | 7,54 % | 21 059 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu 15. 8. 2022
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou Banky CREDITAS, Equa bank, mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
Máte sjednanou hypotéku? Vyjádřete pomocí smajlíků vaši spokojenost či nespokojenost právě s vaší hypotéku. Hodnotit můžete ZDE.
|
všechny články | |
Dále v rubrice
všechny články v rubrice
|