Vlastní bydlení je u nás pro mladé nedostupné, stát by se mohl inspirovat u sousedů
| 2.5.2024 | Tomáš Smetana, zpráva Ekospol | foto: Pixabay | |
 Dostupnost vlastního bydlení se v Česku každým rokem zhoršuje. V rámci Evropy patříme k zemím, kde z průměrného platu musí lidé na nový byt šetřit nejdéle. Tristní stav dopadá na všechny, mnohem větší problémy to ale působí čerstvým absolventům nebo mladým rodinám s dětmi. Pro ně je vlastní bydlení prakticky nedostupné. Situace dospěla do takového bodu, že by do toho měl výrazněji zasáhnout stát.
Odpůrci přílišných státních zásahů namítnou, že koupě bytu či domu je čistě individuální věcí konkrétního člověka či rodiny a stát by do toho neměl jakkoliv vstupovat. Není to tak úplně pravda. Pokud se na to podíváme z demografického pohledu, je jasné, že by to pro stát měla být jedna z hlavních priorit. Počet narozených dětí u nás neustále klesá a mnoho rodin odkládá pořízení dítěte na později, až už může být úplně pozdě. Jednou z největších překážek oddalujících založení vlastní rodiny je přitom absence vhodného zázemí. Proto by se měl stát v otázce bydlení mladých lidí angažovat mnohem aktivněji.
Sousední Polsko přišlo loni s ambiciózním programem státem garantovaných dvouprocentních hypoték. To i s připočtením marže banky a provizí bylo stále výrazně méně než tehdejší devítiprocentní úrok u komerčních hypoték. Bývalá polská vláda počítala s tím, že program potrvá až do roku 2027, ale obrovský zájem mladých lidí ji zaskočil. Celý připravený rozpočet 941 milionů zlotých (více než 5,5 miliardy korun) se vyčerpal během půl roku a už nová polská vláda tak program musela letos v lednu předčasně ukončit. Výhodnou hypotéku za tu krátkou dobu získalo sto tisíc Poláků.
Letos by měl program pokračovat a bude ještě výhodnější. Nově na hypotéku se státem garantovanou sazbou dosáhnou jen jednotlivci do 35 let, zatímco loni mohli žádat i lidé o deset let starší. U vícečlenných domácností věk žádnou roli hrát nebude. Stát chce podpořit hlavně rodiny s dětmi, takže čím více dětí mají, tím výhodnější podmínky získají. Zatímco jednotlivec si bude moci se státní dotací půjčit v přepočtu zhruba 1,2 milionu korun, dvoučlenná rodina 2,3 milionu korun a čtyřčlenná rodina tři miliony korun. Výhodnější bude i garantovaná hypoteční sazba. Jednotlivec získá dvouprocentní úrok, dva lidé úrok 1,5 procenta, tříčlenná domácnost jedno procento a čtyřčlenná domácnost půl procenta. Rodina se třemi dětmi si bude moct půjčit až 3,5 milionu korun s dokonce nulovým úrokem. Polská vláda na tento program vyčlenila 500 milionů zlotých (2,9 miliardy korun). Očekává se, že i o tuto státní podporu bude enormní zájem.
Česká vláda by se mohla od té polské inspirovat. Hypotéky za poslední dva roky zdražily na trojnásobek, což vedlo k zásadnímu propadu celého hypotečního trhu. Hypotéka se stala i kvůli přísnějším podmínkám stanoveným centrální bankou nedostupná pro obrovské množství lidí včetně střední třídy. Na mladé lidi a rodiny přitom nedostupnost hypoték dopadla ještě výrazně více. Státem garantovaná hypotéka by jim mohla pomoci k prvnímu bydlení, což by jim výrazně pomohlo při plánování rodiny. Stát by tím vylepšil demografickou křivku, která se nyní nevyvíjí vůbec dobře. Podobnou podporu by uvítaly i rodiny, které by ušetřily mnoho peněz na splácení hypotečních úvěrů. Měsíčně by to byly tisíce korun, ročně by tak v rodinných rozpočtech zůstaly desítky tisíc korun navíc.
Stát by mohl dostupnost bydlení zlepšit také výraznějším zjednodušením povolování nových staveb. To je totiž hlavní překážka a důvod toho, proč je na trhu nových bytů stále takový nedostatek. Od poloviny letošního roku sice bude platit nový stavební zákon, který by měl povolovací proces zjednodušit a zrychlit, nicméně případný vliv se projeví až s odstupem. Situace je o to horší, že stále chybí prováděcí předpisy a stále více se ozývají hlasy upozorňující na personální poddimenzovanost stavebních úřadů. Mnohem rychlejší dopad než lepší legislativa, která je samozřejmě nezbytná, by měl program podobný tomu polskému. Stát už pomohl stávajícím majitelům nemovitostí, pro které připravil mimo jiné programy Zelená úsporám či novější Oprav dům po babičce. Nyní přišel čas pomoci i těm, kteří na první vlastní bydlení teprve šetří.
Jaká je současná nabídka hypotečních úvěrů na českém trhu?
Následující tabulka uvádí současnou nabídku/srovnání hypotečních úvěrů u vybraných bank na českém trhu na základě modelového příkladu za těchto podmínek: nově sjednaný (nerefinancovaný) účelový hypoteční úvěr (koupě nemovitosti) ve výši 3 mil. Kč, při minimální úrokové sazbě do 80 % LTV s fixací na 5 let a splatností 30 let. Banky jsou seřazeny abecedně.
| Banka | Únor 2024* | Březen 2024** | Duben 2024*** | | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | Úroková sazba v p.a. | Měsíční splátka úvěru | | Air Bank | 5,19 % | 17 053 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | 5,19 % | 16 452 Kč | | Česká spořitelna | 5,39 % | 16 976 Kč | 5,29 % | 16 784 Kč | 5,29 % | 16 784 Kč | | ČSOB / Hypoteční banka | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | | Fio banka | 4,78 % | 15 704 Kč | 4,78 % | 15 704 Kč | 4,38 % | 14 987 Kč | | Komerční banka | 5,89 % | 17 775 Kč | 5,69 % | 17 394 Kč | 5,69 % | 17 394 Kč | | mBank | 7,64 % | 21 265 Kč | 7,64 % | 21 265 Kč | 6,04 % | 18 064 Kč | | MONETA Money Bank | 4,49 % | 15 183 Kč | 4,29 % | 14 829 Kč | 4,74 % | 15 631 Kč | | Raiffeisenbank | 5,59 % | 17 204 Kč | 5,39 % | 16 828 Kč | 5,39 % | 16 828 Kč | | UniCredit Bank | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | 5,49 % | 17 015 Kč | Zdroj: webové kalkulačky bank k datu k 20.2.2024*, k 7.3.2024** a k 14.4.2024***
Pozn.: Uvedené úrokové sazby jsou podmíněné sjednáním pojištění schopnosti splácet, a to s výjimkou mBank a Raiffeisenbank, které úrokové sazby sjednáním tohoto pojištění nepodmiňují.
| Žebříček půjček | 
| | Kalkulačka hypoték | | | Sjednání hypotéky | |
všechny články | |
Dále v rubrice
Výhody pro podnikatele: Kde získat zajímavou nabídku?
Podnikání v dnešní době vyžaduje nejen dobrý nápad a úsilí, ale i kvalitní finanční zázemí. Banky proto stále častěji přicházejí s výhodnými nabídkami, které mají živnostníkům a firmám pomoci s rozvojem podnikání, investicemi nebo provozním financováním...
|
Aktuální data z hypotečního trhu: Průměrná sazba se stabilizovala, jaká je nabídka?
V září 2025 poskytly banky a stavební spořitelny nové hypotéky za 29,6 miliardy Kč. Oproti srpnu aktivita objemově zesílila o 14 %, což potvrzují i sezónně očištěná čísla s odhadnutým objemem nových hypoték přes 31 miliard korun a více. Aktuální informace o novém...
|
Žebříček spotřebitelských úvěrů v říjnu: Trinity v čele, MONETA dotahuje
Na Finparádě.cz byl minulý týden zveřejněn nový aktualizovaný žebříček spotřebitelských úvěrů. Která půjčka zvítězila v době, kdy se průměrné úrokové sazby drží těsně nad 8 % p.a.? Podívejte se na pětici nejlépe hodnocených produktů v říjnu 2025...
|
Sazby hypoték jdou dolů: Říjen přinesl nejnižší sazby za poslední dva roky, kdo teď ušetří?
Pokles nabídkových sazeb hypotečních úvěrů přidal v říjnu na dynamice. Index Swiss Life Hypoindex klesl o 0,08 procentního bodu na 4,91 %. Říjnové sazby hypotečních úvěrů se tak dostaly na nejnižší úroveň od dubna 2022. Podívejte se, jaká je současná nabídka...
|
všechny články v rubrice
|